如何評估自己可以買多少錢的房子？
基本上可以買多少錢的房子，主要考慮的就是兩件事：
- 頭期款
- 月還款能力
買房前我總是覺得買房最大的挑戰是「頭期款」，頭過身就過！只要可以湊到頭期款，就是可以買！
但是實際擁有自己的房子後，反而覺得每個月能還多少貸款，才是決定可以負擔多少錢的房子最重要的因素。也一定要考慮清楚，才不會讓自己買了房子之後成為要為了房子縮衣節食的房奴。
目前我最推薦評估自己購屋能力的方式是：
- 先了解自己的每個月可以拿出多少錢來還貸款
- 用月還款金額回推可以負擔的貸款總額
- 用貸款總額回推可以負擔的房屋總價
- 最後，用房屋總價計算你需要準備多少頭期款
- 依照負擔能力、生活圈，尋找適合的房子～
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用房貸月還款金額，回推你可以負擔多少房貸、房價
每個月你可以騰出多少錢繳房貸？
以貸款利率 2.2%、貸款 30 年、貸款 8 成來推算：
- 每個月可以還 1 萬元的話，可以負擔的貸款金額大約 260 萬，房屋總額是 320 萬。
- 每個月可以還 3 萬元的話，可以負擔的貸款金額大約 790 萬，房屋總額是 980 萬。
- 每個月可以還 5 萬元的話，可以負擔的貸款金額大約 1300 萬，房屋總額是 1600 萬。
| 月還款金額 | 房貸利率 | 貸款年限 | 貸款總額 | 貸款成數 | 可負擔房屋總價 |
|---|---|---|---|---|---|
| NT$10,000 | 2.20% | 30 | NT$2,633,652 | 80% | NT$3,292,065 |
| NT$20,000 | 2.20% | 30 | NT$5,267,305 | 80% | NT$6,584,131 |
| NT$30,000 | 2.20% | 30 | NT$7,900,957 | 80% | NT$9,876,196 |
| NT$40,000 | 2.20% | 30 | NT$10,534,609 | 80% | NT$13,168,262 |
| NT$50,000 | 2.20% | 30 | NT$13,168,262 | 80% | NT$16,460,327 |
➡️查看完整試算表
如何計算可負擔月還款金額？房貸金額佔收入比例
常見的建議：「房貸月繳款金額不要超過家庭總收入的1/3」
以下做個簡單試算：
| 家庭總收入（月） | 月還款金額 | 房貸利率 | 貸款成數 | 貸款年限 | 可負擔房屋總價 |
|---|---|---|---|---|---|
| 50,000 | NT$16,667 | 2.20% | 80% | 30 | NT$5,486,776 |
| 100,000 | NT$33,333 | 2.20% | 80% | 30 | NT$10,973,551 |
| 150,000 | NT$50,000 | 2.20% | 80% | 30 | NT$16,460,327 |
| 200,000 | NT$66,667 | 2.20% | 80% | 30 | NT$21,947,103 |
| 250,000 | NT$83,333 | 2.20% | 80% | 30 | NT$27,433,878 |
現在房貸利率要估多少？可以參考：台灣-五大行庫新承作房貸利率
➡️查看完整試算表
假設家庭月收入 10 萬元，月還款金額不要超過 33,333，算下來大約可以負擔 1000 萬的房子。
我自己觀察發現，蠻多住在基隆的同事，都在沒結婚、沒家人幫助的情況下自己買房！
用公式計算出來之後，覺得基隆單身族自己買房的門檻不會很～高！
個人月收入 5 萬的話，大概也能負擔 500 多萬的房子喔！
房價 500 萬以下的房子，在基隆還不少呢！
如何計算可負擔月還款金額？用實際收支來計算
但是，雖然有這個普遍的 ⅓ 公式，還是建議大家要記帳，依據自己實際的收入、支出來計算。
畢竟，每個家庭的狀況不同，就算收入一樣，支出也可能差很多，例如：
- 需不需要給孝親費？
- 每年要繳多少保費？
- 有沒有養小孩？
- 有沒有養車？（參考文章：養車的成本，以我實際的經驗，不含貸款，養車每年成本約 10 萬）
這些因素，就會對你最後可以拿多少錢去繳房貸有非常大的影響。
可以依照自己實際的收入、支出，來算出月還款金額，會比直接用 ⅓ 來計算，更值得參考喔！
小提醒，在計算支出的時候，可以把每年固定要繳的稅金、保費等等，平均到每個月攤提喔！
擁有房子的成本
另外，買房子之後，許多人會覺得生活壓力變大很多！
會有這樣子的狀況，是因為持有房子之後，還有很多開銷，是租房子或是住家裡的時候不用負擔的，像是租房子的時候不用付各種稅款、管理費，住家裡的人可能連水電費、生活用品的錢都不用自己出，但是搬出來自己住之後就要開始負擔這些開銷！
以下列出持有房子之後，需要付出的成本：
在用實際收入、支出來計算月還款金額的時候，記得把這些項目都考慮進去喔！
另外，也有蠻多人分享之前租房子的時候，家具、電器、餐具、廚具、生活用品都會盡量不買，或是只買剛好堪用的，可是買房子之後，就會覺得可以買好一點的，導致整體消費都提升了，如果你評估自己也會有這樣的症狀，在計算每月支出的時候，記得多留一些餘裕！
以我來說，費用如下：
- 房貸（含利息）：每月約 6 萬
- 管理費：每月 6000 多
- 電費：每月約 1500
- 水費：每月 300 左右
- 瓦斯費：每月 400 左右
- 房屋稅：一年約 15000，每月約 1250
- 地價稅：一年約 1500，每月約 125
- 火險、地震險：一年約 3500，每月約 300
- 生活雜支、修繕費用：暫不計算
除了房貸的部分，加起來也快 1 萬。
買房頭期款要多少？
透過月還款金額的回推，你會知道買多少錢的房子，你以後是還得起房貸的。
之後，你就可以用這個房價來計算，你需要準備多少錢的頭期款。
一般來說，如果你工作穩定，買的房子屋況正常，房貸通常可以到房屋總價的 8 成。
也就是說，你需要準備「房價 2 成的頭期款」。
如果房價是 1000 萬，你要準備 200 萬的頭期款。
因為前面月還款金額已經算好了，所以頭期款這邊真的是頭過身就過！
不管是自己透過薪水、年終慢慢存，還是家人贊助，只要可以湊到就沒問題。
但是也要注意，除了頭期款以外，你還會需要付各種稅費、政府規費、銀行費用、保險費、代書費，再加上裝潢、家具、家電的錢，這些都是除了頭期款之外要準備的喔！
在你算出自己可以負擔的多少錢的房子，一邊在準備頭期款的時候，就可以鎖定你負擔得起的地區開始看房子啦！
近期新聞：第 6 波房市管制，第二戶限貸 6 成
圖片來源：中央銀行
如果你在六都（臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市）和新竹有買第二間房或換房的需求，那你一定要注意，從 2024/6/14 開始，中央銀行理監事聯席會議決議，六都和新竹第二戶購屋貸款最高只能貸到 6 成喔！
同時，央行也調升新台幣存款準備率 0.25 個百分點。
什麼是存款準備率？
存款準備率，簡單來說，就是銀行收到的存款中，必須保留在中央銀行不能隨意動用的一部分比例。
存款準備率調升代表銀行必須保留更多存款在央行，不能用來放貸，以就抑制了銀行放款的能力和意願。
延伸閱讀
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