2024/04/03 發生了規模 7.2 的花蓮大地震，是自從 921 之後，25年以來最大的有感地震，造成天王星大樓等建築物傾斜、倒塌。
其實自從 921 地震過後，政府就有推動政策性的住宅地震險。
不過根據統計，截至 2024 年 2 月底，僅有37.92% 的住宅有投保地震險。
買房子動輒就是百萬、千萬起跳，如何透過地震險來保障自家房子？
地震險的理賠範圍、標準是什麼？保地震險的費用是多少？透過這篇文章一起了解吧！
地震險是什麼？ 地震險費用？
地震險就是在房子或內部裝潢因地震，或是地震引起的火災、山崩、海嘯、地層下陷而有損壞時，可以獲得理賠的一種保險。
由於地震險是針對不動產承保，因此只能跟產險公司投保喔！
根據保障標的、理賠範圍不同，地震險大約分成以下 4 種：
- 住宅地震基本險
- 超額地震險
- 擴大地震險
- 輕損地震險
| 保險類別 | 地震基本保險 | 超額地震險 | 輕損地震險 | 擴大地震險 |
|---|---|---|---|---|
|
承保範圍 |
因地震引起下列危險事故，造成承保損失： 2. 地震引起的火災、爆炸。 3. 地震引起的山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口 4. 地震引起的海嘯、海潮高漲、洪水。 | |||
|
理賠認定 |
房子全損 |
房子全損 |
房子無全損，僅裝潢、家具毀損 |
房子全損 或裝潢、家具毀損 |
|
裝潢損失理賠 |
無 |
無 |
有 |
有 |
|
動產損失理賠 |
無 |
無 |
有 |
有 |
|
額外費用之賠償 |
臨時住宿費20萬 |
無 |
無 |
|
|
理賠基礎 |
建物：重置成本 |
建物：重置成本 |
建物：重置成本 |
建築物為重置成本 |
|
保額 |
最高150萬元 |
依重置成本評估 |
通常為 30萬以內 |
依重置成本評估 |
|
保費 |
最高1,350元 （單一費率） |
保額100萬： |
保額 10 萬： |
保額100萬： |
|
備註 |
1.需搭配火險主約 |
需先保地震基本險 |
搭配居家綜合保險專案 |
需先保地震基本險 |
接下來就一一介紹這 4 種地震險的不同：
住宅地震基本險
住宅地震基本險，是政府自從 921 大地震之後推行的政策型保險，於 2002 年 4 月 1 日開始實施。
如果你需要向銀行申請房貸，就必須要替房子保火險主約跟地震基本險附約，否則銀行不會核貸。
無論房子的地區、屋齡，都可以投保，每一個住宅以一張保單為原則。
但這項地震基本險只針對住宅承保，商業大樓的話是不能投保的喔！
而且地震基本險的保險標的只擔保房屋，如果是屋內的動產跟內部裝潢因地震受到損害。
例如：房子牆壁龜裂，或是家中裝潢因地震而損壞，這些是不會理賠的喔！
地震基本險費率
地震基本險是政策性保險，所以全台採單一費率，每一萬元的保額，保費為 9 元。
地震基本險保額上限
地震基本險保額最高上限為 150 萬元，因此保費最高一年是 1350 元。
另外還有總額最高 20 萬的臨時住宿費用。
地震基本險理賠認定
房子要全損，也就是房子要全倒或是半倒。
也就是經過技師鑑定認為房子不適合居住、需要重建，或是可以修復但是金額超過重建成本 50% 以上。
如果只是房屋牆面龜裂、裝潢損壞，是不能理賠的喔！
地震基本險理賠基礎
按照房子的重置成本來做賠償。
重置成本是指：如果要重新蓋一個相同效用的房子，按照現今的建材標準、設計，計算重新蓋房子需要的成本。
地震基本險最高理賠 150 萬夠嗎？
你可能會想，現在房子這麼貴，150 萬哪夠賠？
其實地震基本險是理賠房子的重置成本，並不是賠償房子的市價。
因此當時政府推出地震基本險時，地震基本險的最高保額是根據當初的房子造價成本每坪約 5 萬元，以 30 坪的房子來計算，得出 150 萬元的保額。
現在物價上漲，房子的造價成本越來越高，光是地震基本險的 150 萬理賠金額確實有限，不一定能滿足需求。
因此，想要加強保障的話，可以再保「超額地震險、擴大地震險、輕損地震險」等非強制性的保險。
想要了解造價成本的話，可以參考臺灣地區住宅類建築造價參考表（109年1月1日起實施）：
超額地震險
當你認為地震基本險的 150 萬保額保障不足時，你也可以選擇加保「超額地震險」。
超額地震險就屬於非強制性的保險，如果你想要加保超額地震險，就必須要先替房子保火險以及地震基本險才行。
所以超額地震險，就是讓你在超過地震基本險的 150 萬元保障範圍之外，還可以獲得額外的保障，可彌補地震基本險不足的部分。
部分產險公司的超額地震險，還會針對災後產生的清理、搬遷和購買衣物及日用品等支出提供補貼喔！
超額地震險一樣是理賠房子的重置成本，所以要先查詢你想投保的房子建造價值。
避免自己投保過多的保額，只要保額超過房子重置成本的部分，都算是多繳保費，沒有用的喔！
超額地震險理賠認定
超額地震險的理賠認定跟地震基本險相同，一樣是要房子全損才會理賠喔！
輕損地震險
當房子沒有出現全損（全倒、半倒），而是房子內部的裝潢、家具、物品有毀損時，輕損地震險就派上用場了。
輕損地震險通常會包含在居家綜合險裏頭，除了地震造成的輕損之外，還有包含竊盜損失、颱風造成的損害等等，身為租屋族也可以投保。
輕損地震險理賠基礎
不動產損失，如：房子牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃破裂、裝潢毀損
動產損失，如：電器因傾倒毀損、家具受損
動產理賠金額在保額內實支實付。
產險公司核保員會先將房子內投保的動產拍照建檔，之後按照物品的金額做賠償。
因此，如果有改變屋內的裝潢，也記得通知保險公司，避免保險公司不理賠喔！
輕損地震險保額
輕損地震險保額大多在 30 萬以內。
保額 10 萬元的話，保費一年大約 1000 元，依各家保險公司而定。
擴大地震險
擴大地震險提供全面的保障，結合了超額地震險、輕損地震險，只要是因為地震造成的房子、家具、裝潢等損害、清除費用，都在擴大地震險的範圍裡頭。
因此，地震基本險、超額地震險不理賠的房屋龜裂等損失，投保擴大地震險就可以理賠。
當然也因為如此，擴大地震險的保費比較高。
擴大地震險一樣是非強制性保險，因此你也必須先投保地震基本險、火險，才能加保擴大地震險喔！
擴大地震險理賠基礎
只要是地震造成的住宅毀損，無論不動產、動產都可賠償。
但沒有提供臨時住宿費。
擴大地震險保額
擴大地震險的保額是自訂的。
保額100萬的話，保費一年約 2000 多元，依各家保險公司而定。
地震後房子倒了還要繳房貸嗎？
就算地震造成你的房子倒塌，你還是必須要繳房貸。（畢竟債權不會消失）
所以如果你的房子仍有房貸，地震險所理賠的金額是你領，還是銀行領？
地震基本險理賠金，理賠的方式如下：
- 建物理賠金：優先給銀行 60%，屋主領剩餘 40%
- 臨時著住宿費：屋主全領
假設房子評估出來的重置成本是 100 萬，保險公司的地震險理賠金額 100 萬，其中 60 萬會給銀行，剩餘的 40 萬才是到你的手中喔！
但如果除了地震基本險以外，你有投保超額地震險、擴大地震險，那麼超過150萬的理部分，是不需要先償還給銀行的喔！
地震險常見問題
地震險怎麼查詢？
可以到「財團法人地震險基金」網站，輸入地址就可以查詢囉！
一定要保地震險嗎？
從 921 地震之後，只要你想申請房貸，就會強制投保火險、地震基本險喔！
在申請房貸時，銀行就會一起請你投保，一年一約。
當然，如果沒有房貸的話，就沒有強制投保地震基本險。
超額地震險、輕損地震險、擴大地震險也是按照自己的需求再選擇要不要保喔～
地震險可以重複投保嗎？
地震基本險只能一個門牌投保一次喔！
地震發生後可以立刻投保地震險嗎？
部分產險公司規定地震發生後 7 天內不開放投保擴大地震險、輕損地震險喔！
租屋族也需要投保地震險嗎？
如果你是租屋族，因地震造成房子內部的動產損失可能才是你比較關注的。
那麼可以考慮輕損地震險搭配的居家綜合保險專案，日常會發生的意外很多都有賠償喔！
（火災爆炸、竊盜、地震輕損）
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