每個月的薪資單上,都會被扣除幾百到上千元的勞保保費,你有好好瞭解他可以給你什麼保障嗎?

今天就和我們一起來了解勞保的給付項目,和你以後退休可以領到的勞保老年年金勞工退休金怎麼計算吧!

圖片來源:國家發展協會

根據李柏鋒老師在《小資族保險的第一堂入門課》中建議,對於勞保至少要關心:

一、勞保保費如何計算?反推投保薪資,避免雇主高薪低報

二、了解勞保年金計算方式,因為這是退休規劃已備的部分

三、認識勞保保障和給付計算方式

勞保是什麼?

勞工保險(勞保)是一種社會保險

勞保主要的目的就是為了要保障勞工的生活,來促進社會安全。因為,有了這個保險勞工在面臨一些重大變故的時候,會得到基本的保障,才不至於讓社會容易秩序混亂。像是生育、傷病、失能(殘廢)、老年、死亡,都能得到勞保的給付。現在失能、老年、死亡這三種給付,除了一次性的領取外,也有「年金」的方式可以選擇。(死亡給付,以年金方式領取就是「遺屬年金」。)

誰需要保勞保?

今天我們主要在講勞保的「普通事故保險」和「勞工退休金」,但其實勞保還有「職業災害保險」和「就業保險」這兩大塊,改天再另外說明!

那哪些人需要保勞保呢?

  • 員工 0 人:只有老闆、沒有員工時,公司時無法成立投保單位,老闆可至職業工會或其他受僱公司加保勞保(非強制)
  • 員工未滿 5 人:不強制投保勞保,但不論有沒有要成立投保單位,公司還是需要幫員工投保健保、就保及勞退喔!雇主可選擇和員工一起投保。
  • 員工 5 人以上:公司要成立投保單位為員工加保!

如公司未替員工投保勞保,按僱用日至參加保險前一日或離職日應負擔保費之金額,處4倍罰鍰。

勞保有哪些保障(給付項目)?

生育給付

生育給付只有女性勞工可以請領喔!

勞保生育給付可以請領多少錢?

基本上就是 60 日的前 6 個月平均月投保薪資」,如果是雙胞胎就可以拿 2 倍,3 胞胎就是 3 倍喔!

如果投保最高級距 45,800元,並生一胎單胞胎的話,可以領的給付基本上就是 91,600 元喔!

生育給付請領資格:

一、女性被保險人參加保險滿280日後分娩者。

二、女性被保險人參加保險滿181日後早產者。

三、女性被保險人在保險有效期間懷孕,且符合1或2規定之參加保險日數,於保險效力停止後一年內因同一懷孕事故而分娩或早產者。

生育給付標準:

一、按被保險人分娩或早產當月 (退保後生產者為退保當月)起,前6個月之平均月投保薪資一次給與生育給付60日。

二、雙生以上者,按比例增給。

P.S. 懷孕 20 週以上流產,也可以請領這個生育給付。

如何請領? ➡️ 勞動部勞動部網頁說明

延伸閱讀:育嬰假薪水 8 成怎麼領?育嬰假可以請多久?新手父母一定要懂!

傷病給付

被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療,不能工作,以致未能取得原有薪資,正在治療中者,自不能工作之第4日起,得請領普通傷病補助費,門診或在家療養期間均不在給付範圍。

傷病給付可以領多少?

從住院第四日開始,按日給付前 6 個月平均月投保薪資的 50%。

每半個月給付一次,可以請領 6 個月,但如果傷病事故之前,年資已滿一年,可以再增加 6 個月,最多合計一年。

如果是職業災害的話,有另外的職業災害保險喔!

如何請領?➡️ 勞動部網頁說明

記得要在得請領之日 5 年內請領,不然權利就消失囉!

失能給付

💡 節錄自李柏鋒老師《小資族保險的第一堂入門課》

「商業保險不能申請的失能情況,或許在勞保有機會獲得給付。因為商業保險的失能等級表目前是 11 級、79 項,勞保是 15 級 221 項。也因為勞保的保障廣泛,保費又便宜,也建議大家即使是創業或自雇工作者,也可以自願加保勞保喔!」

失能給付有分成:

  • 失能年金
  • 失能一次金

失能年金請領資格

  • 經審定失能狀態符合失能給付標準附表所定失能狀態列有「終身無工作能力」者,共計20項。
  • 為請領失能年金給付,經審定失能程度符合第1至7等級,並經個別化專業評估工作能力減損達70%以上,且無法返回職場者

失能一次金請領資格

  • 被保險人遭遇傷害或罹患疾病,經治療後,症狀固定,再行治療仍不能期待其治療效果,經全民健康保險特約醫院診斷為永久失能,失能狀態符合失能給付標準規定,但未達「終身無工作能力」之給付項目者,得1次請領失能給付。
  • 被保險人之失能狀態符合「終身無工作能力」之給付項目者,且於98年1月1日前有保險年資者,亦得選擇1次請領失能給付。

給付標準

老年給付

大家常常討論的勞保老年年金(傳說中快破產的退休金),就是屬於老年給付,後續會有詳細說明~

死亡給付

  • 本人死亡給付
    • 喪葬津貼
    • 遺屬津貼/遺屬年金

給付標準

  • 家屬死亡給付

被保險人於保險有效期間,其父母、配偶或子女死亡時,得請領喪葬津貼。所稱父母、子女、係指生身父母、養父母、婚生子女(包括依民法規定視為婚生子女者),或已依法收養之養子女而言。

喪葬津貼按其家屬死亡之當月(含)起前6個月之被保險人平均月投保薪資,依下列標準發給。

父母或配偶死亡時,發給3個月。

年滿12歲之子女死亡時,發給2.5個月。

未滿12歲之子女死亡時,發給1.5個月。

勞保保費如何計算?

月投保金額(保費)=投保薪資級距 x 保險費率 

  • 勞保費率 11%
  • 就保費率 1%

➡️ 試算網頁

➡️ 保險費分擔金額表

負擔比例

如果你有試著算算看,你會注意到,薪資單上雇主代扣的數字沒有算出來的那麼多。

因為勞保的保費是由勞工、雇主、政府共同負擔的,其中勞工個人負擔 20%、雇主負擔 70%、政府負擔 10%。

一般勞工輕度身心障礙中度身心障礙重度身心障礙
勞保費用負擔比例勞工 20%
雇主 70%
政府 10%
勞工 15%
雇主 70%
政府 15%
勞工 10%
雇主 70%
政府 20%
勞工 0%
雇主 70%
政府 30%

勞保級距

勞工保險投保薪資分級表,可以從自己每月被扣除的自付額,回推公司是否有幫你保對級距喔!

投保薪
資等級
月薪資總額
(實物給付應折現金計算)
月投保薪資員工自付額雇主負擔
第1級27,470元以下27,470元6592,307
第2級27,471元至27,600元27,600元6622,318
第3級27,601元至28,800元28,800元6922,420
第4級28,801元至30,300元30,300元7282,545
第5級30,301元至31,800元31,800元7642,672
第6級31,801元至33,300元33,300元8002,797
第7級33,301元至34,800元34,800元8362,924
第8級34,801元至36,300元36,300元8723,049
第9級36,301元至38,200元38,200元9163,208
第10級38,201元至40,100元40,100元9623,369
第11級40,101元至42,000元42,000元1,0083,528
第12級42,001元至43,900元43,900元1,0543,687
第13級43,901元以上45,800元1,1003,848

勞保退休金(老年給付)如何計算?

那你是不是很想知道,這筆錢什麼時候可以領?可以領多少?

勞保老年給付有分成 3 種:

  • 老年年金(每月領)
  • 老年一次金
  • 一次請領老年給付(97年12月31日之前有勞保年資者,才能選擇一次請領老年給付)

勞保老年年金什麼時候可以領?領多少?

(一) 年滿 65 歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者。

如果你是民國 50 年以前出生,最多可以提前到 60 歲領,但如果你也是屬於比較年輕的一族,就要 65 歲才能領喔!

(二) 擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿15年,年滿55歲,並辦理離職退保者。(如高壓室內作業、潛水作業)

(三) 勞工之勞工保險年資未滿15年,但併計國民年金保險之年資滿15年,於年滿65歲時,得選擇請領勞保老年年金給付。

假設勞保年資未滿 15 年,離開工作崗位後,可以投保國民年金,年資合併計算滿 15 年就可以請領老年年金囉!

勞保老年年金可請領金額

計算公式有兩種,會從優給付:

  1. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000
  2. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%

「平均月投保薪資」按被保險人加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算;參加保險未滿5年者,按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。

另外,月薪達到 45,800 以上的話,就到了勞保的最高級距 16 級了,所以不管薪水往上加多少,繳納的保費、屆時可以請領的年金都不會再增加喔!

假設平均月投保薪資  45,800:

  • 年資 15 年(40 歲前退休的 FIRE 族)可領:
  • 年資 20 年
  • 年資 30 年
  • 年資 40 年(畢業後幾乎沒有休息工作到 65 歲)
年資15 年20 年30 年40 年
算法一NT$8,324NT$10,099NT$13,649NT$17,198
算法二NT$10,649NT$14,198NT$21,297NT$28,396

勞保老年一次金什麼時候可以領?領多少?

年滿 65 歲,保險年資合計未滿15年,並辦理離職退保者。

如果你是民國 50 年以前出生,最多可以提前到 60 歲領,如果你是 51 年次以後出生,也是要 65 歲才可以領喔!

給付金額=平均月投保薪資×給付月數。

※「平均月投保薪資」按被保險人加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算;參加保險未滿5年者,按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。

※保險年資合計每滿1年,按其平均月投保薪資發給1個月。其逾60歲以後之保險年資,最多以5年計。

※保險年資未滿1年者,依其實際加保月數按比例計算;未滿30日者,以1個月計算。

假設平均月投保薪資  45,800:

  • 年資 5 年:NT$229,000
  • 年資 10 年:NT$458,000

一次請領老年給付什麼時候可以領?領多少?

被保險人於98年1月1日勞工保險條例施行前有保險年資者,於符合下列規定之一時,亦得選擇一次請領老年給付,經本局核付後,不得變更:

(一) 在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。

(二) 參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者。

(三) 參加保險之年資合計滿15年,年滿55歲退職者。

(四)    參加保險之年資合計滿1年,年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。

(五) 擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年,年滿55歲退職者。

(六) 轉投軍人保險、公教人員保險,符合勞工保險條例第76條保留勞保年資規定退職者。

給付金額=平均月投保薪資×給付月數。

※「平均月投保薪資」按被保險人退保之當月(包括當月)起前3年(前36個月)之月投保薪資平均計算;參加保險未滿3年者,按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。

保險年資合計每滿1年,按其平均月投保薪資發給1個月;保險年資合計超過15年者,超過部分,每滿1年發給2個月,最高以45個月為限。被保險人逾60歲繼續工作者,其逾60歲以後之保險年資,最多以5年計,合併60歲以前之一次請領老年給付,最高以50個月為限。

※ 保險年資未滿 1 年者,依其實際加保月數按比例計算;未滿30日者,以1個月計算。

勞保老年年金和勞工退休金有什麼不一樣?

勞保給付項目中的「老年年金」,經常被跟「勞工退休金」搞混。

勞工退休金簡稱「勞退」。依據勞退新制,雇主依法要替勞工「額外」提撥薪資的 6% 到你的「個人退休金專戶」。因為是額外的提撥,所以我們的薪資單上不會有這條扣除項目喔!因為退休金已經進入個人的專戶,所以即使換工作、甚至不工作,這些已經累積起來的退休金,還是一樣屬於你喔!

因為每個人可以領到的勞退,都是來自於自己的退休金專戶,所以就不會有被別人領完或是破產的問題。

你的勞工退休金是按照實際每個月提撥的金額累計,還會有勞退基金的投資績效的影響,所以無法像勞保老年年金一樣用公式算出來,建議去政府的「勞工個人退休金試算表」網站上試算,如果想確認自己實際已經提繳的退休金跟收益的話,可以去勞保局網站「勞工退休金個人專戶查詢及試算」,可以查看到自己累積的金額和每個月入帳的明細喔!

假設一樣用 45800 去試算,薪資年成長率 3%、年資 30 年,退休時平均餘命 20 年,算下來每月可以領 13,402。

補充說明,剛剛說勞保最高級距是 45800,就算你薪水再更高,也不用繳更高的保費,但是老年年金也不會變更多(一樣年資、一樣年紀請領)。

但是勞退的最高級距是 15 萬喔!所以在到達 15 萬之前,都是薪水越高、老闆要提撥的金額越多,你的退休金也可以累積越多喔!

保留年資

這邊也說明一下,勞保保留年資的特性:

  1. 勞保中斷,保險年資不會消失
    勞保被保險人退保後,原有的勞保年資會予以保留,未來再受僱從事工作參加勞保時,無論停保期間多長,勞保年資均會合併計算。
  2. 勞保是採申報制度,無法補繳保險費補計保險年資
    勞工保險採申報制度,依照規定,各投保單位應於其所屬勞工到職、離職之當日,填具加、退保表寄(送)本局辦理加、退保;其保險效力於加、退保表郵寄之當日或派員送達本局之當日開始或停止(郵寄者,以原寄郵局郵戳為準)。勞工於原服務單位離職退保時,本局保險費亦計收至退保當日止,至再工作加保時,再自加保日起計收保險費,原有保險年資均可合併計算。未工作期間依規定不得參加勞保,亦不得以補繳保險費方式補計年資。
最低級距最高級距
健保27,470219,500
勞保11,10045800
勞退1,500150,000

兼職工作要保勞健保嗎?

無論你身兼幾份工作,只要是 5 人以上的單位,都要幫你加保勞保(重複投保是可以的),而且正職工作、兼職工作的月投保薪資可以合併計算喔!只是一樣月投保薪資的總上限就是 45800。

另外,兼職工作也是要提撥 6% 勞退喔!健保則是只要選擇一間公司投保就好囉!

最後,你應該有注意到,我們不斷重複「平均月投保薪資」,因為他是一切給付的基準!記得有空的時候,去了解自己的薪資單、薪資結構和查詢公司有沒有幫你保對級距喔!

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Shirley

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