現在這個時代，想要買房並不是一件容易的事情。
台灣政府的「青年安心成家購屋優惠貸款」（常被簡稱青安貸款、青年首購貸款）從 2019 年開辦，2023 年 8 月大改版成「新青安」，到 2026 年 8 月又再升級為「青安 3.0」。
這篇文章會幫你整理：最新的青安 3.0 有哪些改變、你符不符合資格、額度年限利率怎麼算，並把新舊制度做完整對比，最後也帶你看這幾年青安與打房政策，對整個房市造成了什麼影響。
2026 最新：青安 3.0 是什麼？五大改變一次看
行政院在 2026 年 7 月 16 日拍板「青年安心成家購屋優惠貸款 3.0 方案」，2026 年 8 月 1 日起受理，實施到 2029 年 7 月 31 日（最晚要在 2029/10/31 前完成撥款）。
這一版最大的方向，就是讓青安「回歸青年、回歸自住」，把之前被投資客、高所得族群拿去用的漏洞補起來。五大改變是：
- 新增三道門檻：申貸時未滿 50 歲、借款人本人年所得不得超過 200 萬元（不含配偶）、還加上房屋總價分區上限。
- 婚育家庭加碼額度：一般戶最高 1,000 萬，新婚家庭 1,200 萬、育兒家庭 1,500 萬。
- 簡化計息：只保留「一段式機動利率」，拿掉原本的二段式、混合式，不用再煩惱要選哪種。
- 強化審查：加強貸前審查與貸後查核，要簽自住切結書，確認真的是自己要住。
- 利息補貼分年退場：改成「3＋4」設計，前 3 年補好補滿，之後每年逐步調回原利率。
青安 3.0 申請資格與條件總表
| 實施期間 | 2026/08/01～2029/07/31（最晚 2029/10/31 前撥款） |
| 年齡 | 申貸時未滿 50 歲；申貸年齡＋核貸年限不超過 80 年 |
| 所得門檻 | 借款人本人年所得不得超過 200 萬元（不計配偶） |
| 住宅條件 | 本人、配偶、未成年子女名下皆無自有住宅；須自住並簽切結；一生限用一次 |
| 房屋總價上限 | 台北市 3,500 萬｜新北市、新竹縣市 2,500 萬｜其他縣市 2,000 萬 |
| 貸款額度 | 一般戶 1,000 萬｜新婚家庭 1,200 萬｜育兒家庭 1,500 萬 |
| 貸款成數 | 最高 8 成 |
| 貸款年限 | 最長 40 年 |
| 寬限期 | 最長 5 年 |
| 利率（前 3 年） | 一段式機動利率，補貼後約 1.775% |
| 承辦銀行 | 台銀、土銀、合庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、中小企銀（八大公股行庫） |
⚠️ 新婚家庭指的是申請日前 2 年內完成結婚登記；育兒家庭指的是育有未成年子女。房價上限跟你買的房子所在地區有關，超過上限的房子就不能用青安囉！
青安 3.0 利率「3＋4」怎麼算？
青安 3.0 的利息補貼不是一次到期，而是「前 3 年補好、後 4 年逐步退場」，讓還款壓力慢慢回到正常水準。你可以先看清楚每一年利率大概會爬到哪：
| 期間 | 約略利率 | 說明 |
|---|---|---|
| 撥貸起前 3 年 | 1.775% | 維持 2 碼優惠補貼 |
| 滿 3 年後第 1 年 | 1.9% | 補貼開始逐年減少 |
| 滿 3 年後第 2 年 | 2.025% | |
| 滿 3 年後第 3 年 | 2.15% | |
| 滿 3 年後第 4 年起 | 2.275% | 補貼結束，回復原利率 |
💡 重點是：現在看到的 1.775% 只是前 3 年的甜蜜期，第 7 年後補貼會全部退場、月付金額會變高。申貸前一定要先幫自己算一下，補貼結束後的月付金你還扛不扛得住。
青安 3.0 vs 新青安 2.0：新舊制比較表
把 2023 年上路的「新青安（2.0）」跟最新的「青安 3.0」放在一起比，你會很清楚看到：額度、婚育族群更有利，但門檻也變嚴了。
| 項目 | 新青安 2.0（2023/8～2026/7） | 青安 3.0（2026/8 起） |
|---|---|---|
| 年齡限制 | 滿 18 歲，無上限 | 申貸時未滿 50 歲 |
| 所得門檻 | 無 | 本人年所得 ≤ 200 萬 |
| 房價上限 | 無 | 依區域 2,000～3,500 萬 |
| 貸款額度 | 一律最高 1,000 萬 | 一般 1,000 萬／新婚 1,200 萬／育兒 1,500 萬 |
| 年限 | 最長 40 年 | 最長 40 年 |
| 寬限期 | 最長 5 年 | 最長 5 年 |
| 利率方案 | 一段式／二段式／混合式 3 選 1 | 只留一段式機動 |
| 利息補貼 | 補貼 0.375%（1.5 碼），原訂到 2026/7/31 | 「3＋4」分年退場，前 3 年約 1.775% |
| 自住審查 | 相對寬鬆 | 簽自住切結、強化貸前貸後查核 |
這幾年青安與房貸政策，對房市造成什麼影響？
青安 3.0 之所以要「回歸青年」，其實是因為前幾年這套政策帶來不少副作用。我們幫你把這幾年的關鍵事件串成一條時間軸，你會更懂 3.0 為什麼要這樣改：
- 2023/8 新青安上路，點火買氣：40 年、5 年寬限、利率殺到 1.775%，大量首購族與換屋族湧入，房市買氣明顯升溫。
- 2024 上半年 「房貸之亂」：撥貸量暴衝（2024 年 5 月單月青安撥貸就超過 8,200 戶、逾 635 億），公股銀行卡到《銀行法》第 72-2 條不動產放款上限，出現「有核貸卻排不到撥款」的塞車。
- 2024/9 央行第七波信用管制：9/20 起限縮第二戶以上貸款成數、取消部分寬限期，10/1 再調升存款準備率 1 碼，全力替過熱的房市降溫。
- 2024 下半年～2025 買氣轉冷：管制加上貸款塞車，2025 年青安受理、撥貸戶數年減逾三成，部分地區房價出現修正、交易量縮。
- 2025/9 青安排除 72-2 限制：政府讓青安貸款不再計入《銀行法》72-2 水位，行庫加速撥款去化，青安占比在 11 月一度衝到 45.2% 的新高，塞車才紓解。
- 2026/8 青安 3.0 上路：補上排富、年齡、房價門檻，把資源導回真正需要的青年自住族，同時用婚育加碼額度鼓勵成家生育。
簡單說，這幾年就是一場「刺激買房」與「打炒房」之間的拉鋸：青安放寬點火、央行信用管制降溫，兩股力量互相拉扯。對你來說，重點是別只看到低利率就衝，要把政策風向、補貼退場時程一起放進買房決策裡。
回顧：新青安 2.0（2023/8～2026/7）當時的條件
如果你是在 2026 年 7 月底前就已經申辦、撥款的舊戶，適用的是「新青安 2.0」的條件，我們把當時的規則保留在這裡，方便你對照自己的合約：
- 資格：滿 18 歲、本人／配偶／未成年子女名下無自有住宅即可，沒有年齡上限、沒有所得限制，也不限首購（以前有房、後來賣掉的人也能辦）。
- 額度：最高 1,000 萬（超過要搭配銀行其他一般房貸）。
- 年限／寬限期：最長 40 年、寬限期最長 5 年。
- 利率方案：一段式、二段式、混合式 3 選 1，補貼 0.375%（公股減半碼 0.125% ＋ 政府補貼 1 碼 0.25%），當時利率約落在 1.565%～1.865%。
- 申請時間：買房後 6 個月內要提出申請。
而如果再往前對照 2019 年最早的「舊制青安」，會發現每一次改版，額度、年限、寬限期、補貼幅度幾乎都是往上加的：
| 項目 | 舊制（2019～2023/7） | 新青安 2.0（2023/8～2026/7） |
|---|---|---|
| 額度 | 800 萬 | 1,000 萬 |
| 年限 | 最多 30 年 | 最多 40 年 |
| 寬限期 | 3 年 | 5 年 |
| 政府補貼 | 減免 0.125% | 減免 0.375% |
青安貸款注意事項
利率補貼會分年退場，別只看前 3 年
青安 3.0 的補貼是「3＋4」逐步退場，前 3 年約 1.775%，到第 7 年會回到約 2.275%。就算現在還款壓力小，也一定要先想清楚補貼結束後，自己還撐不撐得住。
5 年寬限期是雙面刃
寬限期內只還利息、不還本金，前幾年很輕鬆；但整體算下來利息其實會變多，而且寬限期一過、本金開始攤還，月付金會跳一大階。用寬限期前，記得先把「寬限期結束後」的月付金算出來。
不保證貸到最高額度
額度最高 1,000～1,500 萬只是天花板，銀行還是會依鑑價與你的信用狀況核貸，不代表一定貸得到滿。如果青安額度不夠，就要再搭配承辦銀行的其他一般房貸方案。
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