過去我們在講買股票卻不小心違約交割的時候，就有提過違約交割會導致信用紀錄不良、信用分數下降，提升未來貸款的難度。這裡的信用分數，其實是指「聯徵信用分數」。
聯徵信用分數，是由聯合徵信中心根據過去你與金融機構之間的往來紀錄，綜合計算得出的分數。無論是辦理信用卡、申請房貸、車貸，除了銀行自己本身的評分機制以外，有時候也會徵求同意，向聯合徵信中心查詢你的信用報告，來判斷你的信用與還款能力。
今天這篇文章會介紹聯徵信用報告有什麼內容、什麼會影響你的聯徵信用分數，以及自己怎麼申請聯徵報告。
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聯徵信用報告是什麼？評估信用的重要參考資料
當事人綜合信用報告，常被稱作「聯徵信用報告」，是紀錄過去你與金融機構之間信用往來的資料。這些信用往來資料，是由財團法人金融聯合徵信中心紀錄與蒐集，提供當事人或是聯徵中心認可的金融機構查詢。
聯徵中心是什麼？
聯徵中心是台灣唯一橫跨不同金融機構的信用報告機構，從民國 64 年成立以來，每個人與金融機構之間的繳款、負債等信用資料都會更新到聯徵中心的資料庫。聯徵中心蒐集完這些資料，透過他們的評分模型計算出你的信用分數。
不過為了保護當事人權益，這些信用往來資料依據他們的類型，會有揭露紀錄的保存年限。只要期限過後，聯徵中心就不會再揭露資訊了。（詳細年限可以查詢：聯徵中心）
聯徵信用報告內容有什麼？當事人的信用卡、貸款等資訊
聯徵報告中，大約分成六大主題
- 借款資訊
- 信用卡資訊
- 票信資訊
- 查詢記錄
- 其他（債務轉帳、清償資訊）
- 信用評分（有外加查詢，才會有）
如果有外加查詢「信用評分」的話，就會在報告最後額外多一項信用評分的項目。
接下來，將一一說明每一個主題的內容。
一、借款資訊
在第一大項「借款資訊」中，會列出當事人的借款明細、借款的餘額（表 B1），有沒有共同債務、從債務（表 B2），以及有沒有逾期、催收或呆帳紀錄（表 B3）。
如果有房貸、車貸、信貸、現金卡借款、保單借款，貸款的金融機構、借貸金額、借貸餘額、有沒有逾期繳款的金額、這筆借貸的用途以及近一年的延遲繳款紀錄等資訊，只要在揭露年限之內，都會顯示在借款資訊中。
- 借款餘額明細資訊（表 B1）：
提供當事人與國內各金融機構的借款餘額明細，以及撥款、還款、延遲還款等明細。
- 共同債務/從債務/其他債務資訊（表B2）：
共同債務、擔任保證人或其他債務的信用資訊。
- 借款逾期、催收或呆帳紀錄（表B3）
在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。
這些信用資料揭露的目的，是要防止當事人信用擴張。
二、信用卡資訊
在第二大項「信用卡資訊」中，第一部分會列出當事人的信用卡持卡紀錄（表 K1），包含信用卡張數、發卡機構、發卡組織（VISA/MasterCard/JCB等）、卡別（頂級卡、白金卡）、發卡/停卡日期以及使用狀態（是否自行停卡、強制停卡）。
在第二部分信用卡戶帳款資訊（表 K2）中，會記錄最近一年每張卡片的信用額度、刷卡金額、繳款狀況。所以是否有全額繳清、不須繳款、繳足最低或是有未繳的紀錄，都會顯示在這裡。
- 信用卡持卡紀錄（表 K1）
- 信用卡戶帳款資訊（表 K2）
三、票信資訊
在第三大項「票信資訊」中，會記錄近期發生個人大額退票資訊（表 D1），也就是近期有滿新台幣 50 萬以上的退票紀錄，包含退票的總金額、張數、退票已清償的張數以及金額。
如果你有擔任公司、行號或其他團體的負責人，那麼這些企業滿新台幣 50 萬的大額退票資訊，也會記錄在你的信用報告中。
四、查詢資訊
在第四大項「查詢資訊」中，會記錄一年內當事人的信用報告被查詢記錄（表 S1），包含金融機構、電子支付、電子票證機構查詢，也會紀錄當事人自行查詢信用報告的紀錄（表 S2）。
- 信用報告被查詢記錄（表 S1）
當你辦理信用卡、貸款或銀行帳戶等等，銀行會經過你的同意去查詢信用報告（新業務申請、新存款開戶）。
另外原本就有往來的銀行在做帳戶管理時，也會去查詢信用報告（原業務往來、原存款戶）。
- 當事人查詢信用報告的紀錄（表 S2）
五、其他
在「其他」這項，會揭露有沒有債務轉帳、債務清償資訊等附加訊息。
六、信用評分
信用評分分數介於 200 到 800 分之間，分數越高表示信用越好。
是聯徵中心透過評分模型，來預測當事人未來一年的還款能力。
在聯徵中心的評分模型中，會採用上面說明的四大項資訊：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊以及查詢資訊等內容計算出信用評分。
評分模型中，並沒有採用當事人的存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別、財產所得、勞保等個人基本資料。
評分結果大致分為三類：
- 暫時無法評分（無分數）
暫時無法評分有幾個可能原因:
- 當你的信用記錄不足
也就是所謂的信用小白時，資料不夠採納，就不會有信用分數。
（信用卡持卡未滿3個月或近一年之信用卡應繳金額皆未大於0） - 不適合取得信用
受監護宣告者 - 信用資料有爭議
如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
除了上面列出的三個原因，還有別的因素，詳情可以看聯徵中心的規範。
當你的評分結果是暫時無法評分時，報告上面也會揭露原因。
- 給予固定評分（200 分）
當信用評分為 200 分，也就是固定評分時，就代表你的信用評分過低。
屬於過去有信用不良的紀錄，但仍有金融機構願意與你往來，就會給予 200 分的固定評分。過去若有逾期、催收、呆帳、強制停卡的紀錄者，都有可能被給予固定評分。
- 實際評分（200 ~ 800 分）
如果你的信用評分並非「暫時無法評分」或是「固定評分」，就會得到實際評分的分數，分數介於 200 ~ 800 分之間，也會同時給予你的分數百分比區間。
什麼會影響聯徵信用分數？
因為聯徵中心為了維持中立性，並沒有公開他們評分的標準。不過，評分主要會針對「繳款行為類」、「負債類」及「其他類」等三大類信用資料作為評分依據。
其中繳款行為、負債型態與負債程度多寡，會對於評分的影響比較大。但不同屬性的客群，各項資料的評分比重也會不太一樣。
雖然模型沒有公開，但 PTT 上也有許多網友分享自身的經驗。我們整理歸納出幾點，可能會影響信用分數的原因：
- 信用卡分期繳款，非全額繳清（因為負債變多了）
- 逾期、呆帳
- 當保證人（債務還清前，都會出現在聯徵信用報告中，增加個人負債比）
- 退票
- 債務協商
- 信用卡剪卡（非絕對，當沒有其他項目可以參考時，持卡長度可能也會列入評比）
普遍來說，600 以上對於申請銀行貸款會是一個判斷的分水嶺，這雖然不是絕對，因為銀行也有自己的資料以及評斷標準。
我們最近申請的經驗，拿到了信用評分 800 分，有 80% ~ 100%的人其評分，是低於 800分的信用評分。
被金融機構查詢過多聯徵信用報告次數過多，會影響信用評分嗎？
當金融機構查詢的目的，是為了「存款開戶」、「申請信用卡」以及「舊客戶信用複審」時，查詢的次數並不會納入評分。
不過當金融機構是因為「貸款」而查詢信用報告的話，查詢次數就會納入評分！
這類型的查詢次數越多，金融機構也會判斷為當事人急迫需要資金，對於信用狀況屬於不利的因素。（有可能在比較多家貸款，或無法從原銀行獲取足夠資金，需要向別家銀行貸款）
不過為了避免當事人短期內，在多家金融機構之間比價（看哪一家的貸款條件更好），導致信用評分降低。聯徵中心會將 30 天內的新業務查詢，視為同一筆需求，也只計算為 1 次查詢。
自己查詢聯徵信用報告多次，會影響信用評分嗎？
當事人自己申請信用報告書，並不會影響信用評分，但查詢的紀錄還是會留底在報告書上。
金融機構可以任意查詢我的信用報告嗎？
金融機構在查詢信用報告之前，會需要取得當事人同意，才能調閱。否則當事人可以向金管會提出訴訟。
我該怎麼申請聯徵信用報告，申請方式有哪幾種？
想要自己申請聯徵信用報告，可以分成 4 種方式：
- 去聯徵中心網頁申請
- 利用 TWID 手機 App 申請（需有指定的銀行證券戶）
- 至聯徵中心，書面給予申請資料
- 去郵局代收申請資料或郵寄申請資料至聯徵中心
如果是網路申請，每年都會有一次「免費申請聯徵信用報告」的額度。
書面申請，每年都會有一次「免費申請聯徵信用報告」的額度。
之後依據不同的申請方式，會收取 80~ 200 元不等的費用。
如果有指定的銀行證券戶（元富證券、日盛證券、永豐金證券、永豐期貨、統一證券、大慶證券行動交易網、玉山證券、國票證券、第一證券、富邦證券行動網、群益證券、臺銀證券、犇亞證券、宏遠證券、華南永昌證券），推薦可以直接下載 TWID 手機 App，就可以申請報告。
有自然人憑證跟讀卡機的話，也可以直接至聯徵中心網站線上申請。
如果需要紙本紀錄或是英文版本，就可以書面申請資料。
| 聯徵中心網頁申請 | TWID 手機 App | 至聯徵中心 | 郵局代收或郵寄資料 | |
| 申請資料 | 自然人憑證、 讀卡機 | 指定銀行證券戶 | 身分證、 第二證件 | 身分證影本、 第二證件影本、 戶口名簿影本 |
| 領取報告時間 | 當下 | 當下 | 當日 | 約一週 |
| 申請費用 | 每年可免費申請1次 （之後每份80元） | 每年可免費申請1次 （之後每份80元） | 每年可免費申請1次，（之後中文版每份 100 元，英文版每份 200 元） | 每年可免費查詢1次，（之後中文版每份 100元，英文版每份200元） |
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