許多人在買房辦房貸的時候,會被銀行業務連帶推銷「房貸壽險」。

有些的狀況是像我們一樣,業務只是盡力介紹這項保險的優點,希望我們可以多考慮,而有些人可能是因為年紀較大或是其他貸款條件較差,被銀行要求必須要投保房貸壽險,否則貸款成數、利率條件都會很差,或是沒辦法順利貸款。

在決定是不是需要房屋壽險之前,有什麼一定要知道的呢?

如果一定要投保房屋壽險,不同類型有什麼差別?

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什麼是房貸壽險?

一般來說,房貸還款年限都是 20-30 年起跳,在這漫長的時間中,很難保證家中的經濟支柱不會遇到意外或是疾病纏身,也會害怕失去經濟支柱後,其他家人沒辦法負擔房貸,難以保有這個安身立命之處。

房貸壽險是專門讓房屋貸款人購買的保險,可以透過「房屋貸款債權債務範圍內受益人指定其處分權批註條款」,在房屋貸款人因為疾病或意外失能或身故的時候,將保險金優先償還房屋貸款,理賠餘額才由受益人領取運用。

因為房貸會有還款期限的,所以房貸壽險也都是「定期壽險」,就可以依照家庭財務規劃或房貸年限來設定保險期間(保障期限不得超過房貸年限),只有在保險期間內發生事故才能理賠,在保險期過後就沒有任何的保障,也不會像終身壽險一樣有滿期祝壽金。

房貸壽險平準型、遞減型差異

  • 平準型:保險期間保障額度維持一致,在保險年度越後期,如果獲得理賠,還完房貸後的理賠餘額會比較多,但保費較高。
  • 遞減型:隨著房貸未還款金額減少,保障額度也會逐漸減少,不論是在保險年度的前期或後期,理賠金還完房貸後的餘額都不多,保費較低。

不管是房屋產權所有人,或是實際繳納房貸的人,都可以是房貸壽險的被保險人。

因為女性的平均壽命比較高,所以房貸壽險跟其他壽險一樣,相同的年紀、相同的保額女性的保費會較低。但是,房貸壽險主要是為了保障償還房貸的能力,所以最好是由實際償還房貸的人來投保並擔任被保險人喔!

我剛剛有說銀行業務很認真的推薦房貸壽險給我們,所以他也有先進行一些試算。

剛好我們就可以用這個試算的條件來讓學伴了解一下,房貸壽險的保障條件大概怎麼樣,平準型和遞減型保費差距多少。

因為這次的貸款人是我老公,所以就是用他的條件來試算的。

以年紀 33 歲、保險期間 20 年,如果是平準型,保險金額 541 萬,躉繳保費是 403,694。

以年紀 33 歲、保險期間 20 年,如果是遞減型,保險金額 523 萬,躉繳保費是 228,708。

保障額度差 3%,保費差 43%。

另外,我們這次房貸的金額大約一千五百多萬,但是他幫我們試算的保險金額都是五百多萬。

可能是因為他評估我們是雙薪家庭,只要可以還掉一部分的貸款,剩餘的房貸壓力就不會太大吧。所以說,其實房貸壽險投保金額不一定要跟房貸足額或超過,還是要看每個家庭的需求和狀況。

房貸壽險的優缺點

房貸壽險優點

  • 有機會談到較好的貸款條件
  • 免體檢:55 歲以下免體檢(還是要填寫健康告知事項,但流程就會比較簡單)
  • 房貸壽險保費比一般壽險低(便宜大約 1 成左右)
  • 申辦房貸時,保費也可以向銀行申請保費融資(但是房貸和保費貸款可能會是兩筆分開的貸款,利率不一定一樣,也可能需要另外多支付一筆手續費和代書費)

房貸壽險的缺點

  • 定期保險,沒有期滿領回的機制
  • 理賠金會優先償還房貸,如果需要替家人準備生活費的話,需要其他保險輔助

房貸壽險可能比較適合哪些族群?

房貸壽險除了意外、身故會理賠,也常附帶一些失能、癌症的相關保障,然而適不適合、需不需要購買房貸壽險,主要還是看目前家庭的風險承受能力,如果家中成員(尤其是主要經濟支柱)都已經有很足夠保險保障,或是家庭已經累積了很充足的金融資產,也可能是家中各個成員都有良好的經濟能力,可能比較沒有強烈的需求要透過房貸壽險來確保房貸償還的能力。另外,如果已經有多間房屋,縱使房貸的繳款人過世,家人也只需要把無法繼續繳貸款的房屋處理掉,並不會流離失所的話,也比較沒有房貸壽險的需求。

哪些族群可能比較適合房貸壽險?

  • 購買想要長住的自住房,一定要保住房子以免家人流離失所
  • 家中主要或唯一的經濟支柱保險保障較少

其實金管會有規定:「銀行辦理房屋貸款業務時,不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。」如果銀行以可以貸款更高額度、更低利率、保證核貸、不買就不貸款來強迫推銷,你是可以撥打金融服務專線 1998 檢舉的喔!

房貸壽險常見問題

有投保房貸壽險,但是想要賣房子或換房怎麼辦?

房貸壽險本身還是一份定期壽險,在換房或轉貸時可以選擇續保或解約,選擇續保的話,即使原先的房貸已經清償,被保險人還是可以享有原先的保障,而解約可以領回的解約金通常極少。如果有進行保費融資,在提前結清房貸時,保費的貸款餘額也要一併清償喔!

房貸壽險一定要在申辦房貸的時候投保嗎?

只要還有房貸都可以再投保,後續加保也是可以的喔。

來源:https://ctee.com.tw/news/insurance/718095.html 

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