靠著 FIRE 退休是近年來越來越流行的一種財務自由運動。

FIRE 的全名為 Financial Independence Retire Early,理念就是希望透過讓財務盡快獨立,可以早點退休。

FIRE 族群中,許多人靠著極端節省來累積資產,也不期待有大筆的退休金只需要簡樸退休。希望透過 4% 法則,每年從投資資產中提領出 4% 來當作每年的生活費,就足以支付退休生活。

雖然許多人對於提早退休非常心生嚮往,但卻艱辛地執行節省花費、努力地提高收入,需要一定的意志力

而今天要介紹的這本書《半工作半退休的微 FIRE理財計劃》,則是針對一般上班族設計的。

以「微 FIRE」作為目標, 生活費一半來自投資資產、一半來自工作收入,以漸進式的方式慢慢累積財富。

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年薪 70 萬的小資族,透過微 FIRE 在 30 歲初達到資產 600 萬

《半工作半退休的微 FIRE理財計劃》的作者阿千,畢業後進到公司當行政人員,作為一個小資族,領取不到 300 萬日幣(約 67 萬台幣)的年薪。

身為平凡的上班族,想要提高收入,阿千試過考取各種證照來提高本業收入、每天上班 12 小時努力工作,以他本人的說法來講,他理所當然是一個社畜。

除此之外,阿千在正職之餘經營一個「30歲退休」的部落格,從分享如何累積樂天點數的文章開始,透過經營部落格當作副業來獲取副業收入。

阿千並不想完全不工作,也沒有抱持著成為富翁的夢想,只希望工作能比現在更輕鬆一點,因此開始了微 FIRE 的生活型態,希望能夠跟忙到昏天黑地的日子說再見。

現在,30 出頭歲的阿千已經靠著微 FIRE 累積到 6000萬日幣的資產(約 1350 萬台幣),輕鬆愉快地過著半工作半退休的生活。

微 FIRE 需要存多少錢?使用 2.5%法則來計算!

在一般聽到的 FIRE 運動中,常常會包含一個 4% 法則的概念。

4% 法則:只要你的年生活費可以控制在投資資產的 4%,就可以在不減少資產的情況下支付生活開銷。

也就是說,累積到年生活費 25 倍的投資資產,基本上就是達到不需要工作也可以過生活的財富自由了!

然而作者阿千個人卻認為,如果在熊市中遇到投資資產大幅下降的情況,從投資資產中領出來的生活費佔比會比一開始預想的 4% 來的多出許多、風險變高。

因此,阿千所執行的微 FIRE 是用 2.5% 法則來做計算的。

我們直接舉書中例子來計算看看,假設 A 先生每年生活費是 75 萬日圓:

法則資產熊市中的投資資產減半每年 75 萬生活費在投資資產中的佔比
4%法則1875 萬日幣938 萬日幣8%
2.5%法則3000 萬日幣1500 萬日幣5%

雖然 2.5% 法則需要累積的資產會變高,但是心態上比較不會因為投資資產大幅下跌而感到焦慮。在遇到熊市導致投資資產減半的情況下,每年生活費的佔比也不會太高。

想了解更多 FIRE 概念?覺得自己可以做得比「微 FIRE 」更多?

那推薦你閱讀:《FIRE 致富實踐》遵守 3 原則,走出自己的財務自由之路

半工作、半退休來累積資產

但透過上面計算,會發現 2.5% 法則導致資產必須要累積的更多,這樣豈不是比起一般 FIRE 更難達成嗎?

因為阿千執行的微 FIRE,不是希望「完全不工作」,因此每年的生活費並不是全靠「投資資產」領取其中的  2.5%,而是要讓生活費「一半來自投資資產、一半來自勞動收入」。

簡單說,微 FIRE 的概念就是:

累積每年生活費 20 倍的投資資產,加上勞動收入,過著半 FIRE 的生活。

因此,在微 FIRE 的這條路上,比起來會稍微輕鬆愉悅一點。

(畢竟真正的 FIRE 可是需要累積到生活費 25 倍的投資資產)

3 個微 FIRE 的原則:賺錢、存錢、增加資產

那阿千是怎麼成功累積到微 FIRE 所需的資產的呢?

由於阿千並不是高收入族群,也不想過著極端的節約生活,同時也沒有幸運地靠著投資一夜致富。所以可以成功在 30 初累積到 6000萬日幣的資產,純粹就是靠著三個原則:

  1. 賺錢(本業收入+副業收入)
  2. 存錢(極簡生活)
  3. 增加資產(投資)

這 3 個原則聽起很普通沒錯,但作者阿千就是這樣靠著「賺錢➡存錢➡增加資產」一步一步走過來的。

第 1 個微 FIRE 原則:靠著本業、副業賺錢

因為無論是 FIRE 或是阿千實行的微 FIRE,都是靠著每年所需生活費來計算需要累積的資產。因此,如果還不知道自己資產的話,要先去了解自己的支出到底有多少。

開始實行微 FIRE 後,就必須抱持著「比別人多賺一些、比別人少花一些」的心態,努力實踐 2 件事情來賺錢:

  1. 透過本業累積一定程度的收入
  2. 外加副業來加快資產累積的速度(每個月以約莫 1 萬台幣為目標)

因為以平凡的上班族來說,本業就是最主要的收入來源,因此「提高年薪」就是最主要的目標!無論是像阿千一樣透過考取多張證照來調換到薪水更高的部門,或是透過跳槽去到提供更高薪水的公司,哪種做法都可以。

有了穩定的本業收入後,就可以再透過副業來累積收入,並且把每個月有一萬元台幣的副業收入當作目標。

作者阿千是從經營部落格開始起家,我們則是透過 Podcast + 部落格開始,無論是哪種類型的副業,只要覺得適合自己、做得到,那就可以試著挑戰看看。

第 2 個微 FIRE 原則:適度、健康的存錢

存錢這個概念大家都知道,但是常常知易行難。

阿千建議一定要記帳,可以隨時確認花錢的狀況。再來也可以嘗試「極簡生活」,在該花錢的地方不手軟,但是每筆消費必須合理,讓自己可以過著舒適的生活。

我們在閱讀時,覺得阿千的其中一個小提示非常有趣,也在這邊分享給大家。

就是「徹底調查想買的東西」,性能、價格、設計都必須要徹底調查,因為阿千認為這是非常麻煩的一項作業,如果因為太麻煩甚至就會不想買,那也就表示你並沒有那麼想要這個東西!

第 3 個微 FIRE 原則:透過投資來增加資產

透過執行上面的 2 個原則,資產累積到一定程度後,就可以開始運用了!也就是開始投資。

記得,要是在「資產累積到一定程度後」才開始投資喔。如果還沒有累積到緊急預備金的情況下,就先別急著投資。

阿千雖然一開始也有投資個股,但後來也轉為投資「指數型基金 ETF」。除此之外,也很強調資產配置的重要性。

這部分與我們的投資理念相似,有興趣可以看看我們 ETF 系列文章

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3 種微 FIRE 模式

在書中,也有舉三種不同類型的人如何達成微 FIRE 目標,我們也來看看這些例子。

類型存錢高手很會賺小姐精打細算類型
年薪380萬日幣520萬日幣520萬日幣
年生活費150萬日幣200萬日幣150萬日幣
年儲蓄率150萬日幣200萬日幣250萬日幣
需累積資產3000萬日幣4000萬日幣3000萬日幣
年利率 5%的投資每個月投資 10 萬日幣每個月投資 13.3 萬日幣每個月投資 16.7 萬日幣
達到微 FIRE 速度16年16年11年

存錢高手:不擅長賺錢,但很會存錢

這位存錢高手她每年領取 380 萬日幣的年薪,扣掉稅負之後實拿是 300 萬日幣,可以存下 150 萬日幣,也就是年薪的一半。

想要過著「資產收入 75 萬日幣、勞動收入75萬日幣」的微 FIRE 生活的話,以 2.5% 法則來計算,就需要存到 3000 萬日幣。

將年儲蓄 150 萬中的 80% 來投資的話,每個月可以投資 10 萬日幣,以年利率 5% 來計算,存錢高手就可以在 16 年後達成微 FIRE 的目標。

很會賺小姐:擅長賺錢,但不擅長存錢

再來看很會賺小姐的例子,很會賺小姐每年領取 520 萬日幣的年薪,扣掉稅負之後實拿是 400 萬日幣,可以存下 200 萬日幣。

之後想要過著「資產收入 100 萬日幣、勞動收入 100 萬日幣」的微 FIRE 生活的話,以 2.5% 法則來計算,就需要存到 4000 萬日幣。

將年儲蓄 200 萬中的 80% 來投資的話,每個月可以投資 13.3 萬日幣,以年利率 5% 來計算,很會賺小姐一樣可以在 16 年後達成微 FIRE 的目標。

精打細算類型:無論賺錢、存錢都很努力

最後一位是精打細算類型的上班族,作者阿千也說他是屬於這類型的人。

靠每年領取 520 萬日幣的年薪,扣掉稅負之後實拿是 400 萬日幣,可以存下 250 萬日幣,也就是年薪的一半。

之後想要過著「資產收入 75 萬日幣、勞動收入 75 萬日幣」的微 FIRE 生活的話,以 2.5% 法則來計算,就需要存到 3000 萬日幣。

將年儲蓄 250 萬中的 80% 來投資的話,每個月可以投資 16.7 萬日幣,以年利率 5% 來計算,作者阿千這種精打細算類型的人,就可以在 11 年達成微 FIRE 的目標。

無論是上面哪種類型,假設是在 30 歲左右開始朝著微 FIRE 的目標努力,大約都可以在 45 歲左右過著輕鬆愉快的微 FIRE 生活喔。

結語

在閱讀《半工作半退休的微 FIRE理財計劃》時,就發現我們與作者阿千的理念非常類似,因為微 FIRE 比起一般 FIRE 比起來更輕鬆愉快!

書中也運用了很多圖解,讓你可以在計算 2.5% 法則時,該怎麼累積收入、分配投資都更淺顯易懂,內容很適合對於 FIRE 生活型態有興趣的普通上班族!

阿千有公佈自己的記帳本,也有提供很多評估如何花錢的小提示,在投資的部分也有許多著墨。不過稍微可惜的是,書中舉例都是以日幣作為計算、日本證券公司作為範例。

雖然概念是可以相通的,但身為台灣讀者還是需要轉換一下數字,以及找尋替代的投資方式。

最後,也分享一句我在書中很有共鳴也很喜歡的話:

「資產能讓自己擁有自信,並產生享受人生的餘裕」

推薦這本書,給想挑戰 FIRE 生活的你!

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Cindy

平時潛水、滑雪但不寫 code 的工程師

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