緊急預備金、短期內可能會用到的資金要存在哪裡？活存利率太低、定存彈性太低、拿去投資又怕要用到時虧損出場。今天要介紹一項投資工具——貨幣市場基金，可能會讓你從利率、彈性、穩定報酬中取得一個不錯的平衡。
在全面性個人理財書裡其實常常會介紹到「貨幣市場基金」，對於一般人來說算是很不錯的放置資金的工具，但很多人沒聽過、不認識這個投資工具，今天就一起來了解吧！
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貨幣市場基金（Money Market Fund）是什麼？
「貨幣市場基金（Money Market Fund）」也可以稱為「貨幣基金」，是「共同基金」的一種。貨幣市場基金投資的標的以「定存與高評等的短期票券」為主，包含：
- 銀行承兌匯票 Bankers’ Acceptances（BA）
- 定期存款單 Certificates of deposit (CDs)
- 商業票據（無擔保短期公司債）Commercial paper
- 附買回協議（短期政府證券） Repurchase agreements（Repo）
- 短期政府債 short-term government debt issues
貨幣市場基金是一種高流動性、低風險的投資，投資報酬率較為穩定，通常與一年期公債殖利率或是銀行定存相當，也極少會出現本金虧損的狀況。
因為將錢放在貨幣市場基金，利率高於活存，又不用像定存一樣需要被綁定投資的期間，淨值成長穩定，不用擔心進出場時間點的問題，所以會成為一些投資人、投資機構暫時存放資金的選項。
貨幣市場基金的優缺點
貨幣市場基金的優點
投資期間比定存彈性
如果我們選擇把資金放在定存，必須一開始就決定好要存放的時間，所以如果是不確定資金何時會用到，就會難以決定，或是只能犧牲利率換取資金運用的彈性。但如果是投資貨幣市場基金，隨時可以申購，將資金投入，贖回後很快（T+2）也能取回資金，並且不會因為解約而折損到報酬率。
報酬率波動小
貨幣市場基金的報酬率，通常會接近一年期政府債券殖利率，或是銀行定存，基本上波動相較於投資股票等是小很多的。（除非牽涉到不同幣別間的貨幣投資才會有比較大的波動。如下圖，去年 5-8 月剛好人民幣處於低檔，所以美元計價的人民幣貨幣市場基金，這一年來的報酬率就高達 10%；過去一年多美元對台幣貶值許多，因此以台幣計價的美元貨幣市場基金，過去一年的績效就會是負的。）
貨幣市場基金的缺點
並非保證報酬
貨幣市場基金的報酬波動率雖然比較小，也極少出現虧損的狀況。但是，像 2008 金融海嘯時，有些貨幣市場基金投資項目有包含到短期無擔保公司債，當公司突然倒閉時，貨幣市場基金也會虧損。另外就是，當基金扣款的幣別跟投資貨幣的幣別不同時，也會因為匯率的變化而可能會有虧損的狀況，像剛剛說過去一年投資美元的貨幣市場基金，許多就是處於虧損中。
經理費、保管費、申購手續費
貨幣市場基金，屬於共同基金的一種，雖然經理費、保管費較其他共同基金低很多，但還是要費用——多數經理費＋管理費大約 0.1%-0.5%；申購手續費有蠻多是免收，但也有會收取 0.2%、0.5% 的，就要自己再看看。
什麼情況適合投資貨幣市場基金？
在了解貨幣市場基金的優缺點後，那什麼情況會適合把錢放在貨幣市場基金呢？
停放暫時沒有用途的資金
你知道一旦你的錢夠多，把錢存在定存，利率就會變得更低嗎？
以玉山銀行為例（2021/4/17 更新），一年期定存年息是 0.81%，但是資金達到 300 萬以上就適用大額存款利率，大額存款定存一年，利息只有 0.1%！
而國內貨幣市場基金過去一年的報酬則在 0.2%-0.4% 之間居多，雖然低於小額定存的 0.81%，但是遠高於活存的 0.01% 還有大額定存的 0.1%，而且取用資金更有彈性。
| 機動利率 | 固定利率 | |
| 活期存款 | 0.01% | |
| 活期存款一年期 | 0.81% | 0.8% |
| 活期存款一年期（大額） | 0.1% | 0.09% |
短期儲蓄計劃
那如果你目前沒有 300、500 萬存款，有什麼適合用貨幣市場基金的時候呢？
就是短期儲蓄計劃，如果在存可能旅遊基金、結婚基金，你要每個月撥款存錢，就蠻適合每個月將錢放入「貨幣市場基金」，取得比活存高的報酬喔！
有些貨幣市場基金是有開放定期定額的，更有助於你維持存錢的紀律！但是一樣要提醒，在選標的時要注意管理費、手續費，免得沒多賺到錢反而虧喔！
緊急預備金放置
貨幣市場基金贖回時，通常 1-3 個工作日資金就可以入帳，也很適合拿來放置緊急預備金。之前我們有分享過，存緊急預備金有一個方法，就是將資金分成三筆，一開始可以存一年期、二年期、三年期，一年後一年期定存到期，就可以重新存成三年期定存，這樣隨時都會有約一年後、兩年後、三年後到期的定存，又可以隨時較高的定存利率。
但是如果你覺得你動用這筆資金的可能性更高，那你也可以選擇貨幣市場基金，就更不需要面對定存解約的痛苦！
如何購買貨幣市場基金？
透過銀行購買貨幣市場基金
貨幣市場基金透過銀行就可以購買！有些貨幣市場基金有開放電子交易，可能打開銀行的 APP，你就可以輕鬆地將你放在活存帳戶的資金，拿去購買貨幣市場基金了。但有些貨幣市場基金則只有開放臨櫃購買喔！
透過基金投資平台購買貨幣市場基金
當然，透過基金投資的平台也可以申購貨幣市場基金囉！
貨幣市場基金 Money Market Fund 重點整理
- 在台灣貨幣市場基金：報酬通常遠高於活存，但是低於小額的一年期定存，適合暫時停放資金使用。
- 投資市場當地的利率、匯率會決定貨幣市場基金的報酬，尤其是匯率會嚴重影響貨幣市場基金的投報率，如果只是暫放資金，建議選擇既有貨幣並且投資同個市場，如持有台幣就投資台幣計價的國內貨幣市場基金，持有美元就投入美元計價的美國貨幣市場基金。
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