財富自由不必極端節儉，半工作半退休的微 FIRE 理財計劃

靠著 FIRE 退休是近年來越來越流行的一種財務自由運動。

FIRE 的全名為 Financial Independence Retire Early，理念就是希望透過讓財務盡快獨立，可以早點退休。

FIRE 族群中，許多人靠著極端節省來累積資產，也不期待有大筆的退休金只需要簡樸退休。希望透過 4% 法則，每年從投資資產中提領出 4% 來當作每年的生活費，就足以支付退休生活。

雖然許多人對於提早退休非常心生嚮往，但卻艱辛地執行節省花費、努力地提高收入，需要一定的意志力

而今天要介紹的這本書《半工作半退休的微 FIRE理財計劃》，則是針對一般上班族設計的。

以「微 FIRE」作為目標，生活費一半來自投資資產、一半來自工作收入，以漸進式的方式慢慢累積財富。

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年薪 70 萬的小資族，透過微 FIRE 在 30 歲初達到資產 600 萬

《半工作半退休的微 FIRE理財計劃》的作者阿千，畢業後進到公司當行政人員，作為一個小資族，領取不到 300 萬日幣（約 67 萬台幣）的年薪。

身為平凡的上班族，想要提高收入，阿千試過考取各種證照來提高本業收入、每天上班 12 小時努力工作，以他本人的說法來講，他理所當然是一個社畜。

除此之外，阿千在正職之餘經營一個「30歲退休」的部落格，從分享如何累積樂天點數的文章開始，透過經營部落格當作副業來獲取副業收入。

阿千並不想完全不工作，也沒有抱持著成為富翁的夢想，只希望工作能比現在更輕鬆一點，因此開始了微 FIRE 的生活型態，希望能夠跟忙到昏天黑地的日子說再見。

現在，30 出頭歲的阿千已經靠著微 FIRE 累積到 6000萬日幣的資產（約 1350 萬台幣），輕鬆愉快地過著半工作半退休的生活。

微 FIRE 需要存多少錢？使用 2.5%法則來計算！

在一般聽到的 FIRE 運動中，常常會包含一個 4% 法則的概念。

4% 法則：只要你的年生活費可以控制在投資資產的 4%，就可以在不減少資產的情況下支付生活開銷。

也就是說，累積到年生活費 25 倍的投資資產，基本上就是達到不需要工作也可以過生活的財富自由了！

然而作者阿千個人卻認為，如果在熊市中遇到投資資產大幅下降的情況，從投資資產中領出來的生活費佔比會比一開始預想的 4% 來的多出許多、風險變高。

因此，阿千所執行的微 FIRE 是用 2.5% 法則來做計算的。

我們直接舉書中例子來計算看看，假設 A 先生每年生活費是 75 萬日圓：

法則	資產	熊市中的投資資產減半	每年 75 萬生活費在投資資產中的佔比
4%法則	1875 萬日幣	938 萬日幣	8%
2.5%法則	3000 萬日幣	1500 萬日幣	5%

雖然 2.5% 法則需要累積的資產會變高，但是心態上比較不會因為投資資產大幅下跌而感到焦慮。在遇到熊市導致投資資產減半的情況下，每年生活費的佔比也不會太高。

想了解更多 FIRE 概念？覺得自己可以做得比「微 FIRE 」更多？

那推薦你閱讀：《FIRE 致富實踐》遵守 3 原則，走出自己的財務自由之路

半工作、半退休來累積資產

但透過上面計算，會發現 2.5% 法則導致資產必須要累積的更多，這樣豈不是比起一般 FIRE 更難達成嗎？

因為阿千執行的微 FIRE，不是希望「完全不工作」，因此每年的生活費並不是全靠「投資資產」領取其中的 2.5%，而是要讓生活費「一半來自投資資產、一半來自勞動收入」。

簡單說，微 FIRE 的概念就是：

累積每年生活費 20 倍的投資資產，加上勞動收入，過著半 FIRE 的生活。

因此，在微 FIRE 的這條路上，比起來會稍微輕鬆愉悅一點。

（畢竟真正的 FIRE 可是需要累積到生活費 25 倍的投資資產）

3 個微 FIRE 的原則：賺錢、存錢、增加資產

那阿千是怎麼成功累積到微 FIRE 所需的資產的呢？

由於阿千並不是高收入族群，也不想過著極端的節約生活，同時也沒有幸運地靠著投資一夜致富。所以可以成功在 30 初累積到 6000萬日幣的資產，純粹就是靠著三個原則：

賺錢（本業收入＋副業收入）
存錢（極簡生活）
增加資產（投資）

這 3 個原則聽起很普通沒錯，但作者阿千就是這樣靠著「賺錢➡存錢➡增加資產」一步一步走過來的。

第 1 個微 FIRE 原則：靠著本業、副業賺錢

因為無論是 FIRE 或是阿千實行的微 FIRE，都是靠著每年所需生活費來計算需要累積的資產。因此，如果還不知道自己資產的話，要先去了解自己的支出到底有多少。

開始實行微 FIRE 後，就必須抱持著「比別人多賺一些、比別人少花一些」的心態，努力實踐 2 件事情來賺錢：

透過本業累積一定程度的收入
外加副業來加快資產累積的速度（每個月以約莫 1 萬台幣為目標）

因為以平凡的上班族來說，本業就是最主要的收入來源，因此「提高年薪」就是最主要的目標！無論是像阿千一樣透過考取多張證照來調換到薪水更高的部門，或是透過跳槽去到提供更高薪水的公司，哪種做法都可以。

有了穩定的本業收入後，就可以再透過副業來累積收入，並且把每個月有一萬元台幣的副業收入當作目標。

作者阿千是從經營部落格開始起家，我們則是透過 Podcast + 部落格開始，無論是哪種類型的副業，只要覺得適合自己、做得到，那就可以試著挑戰看看。

第 2 個微 FIRE 原則：適度、健康的存錢

存錢這個概念大家都知道，但是常常知易行難。

阿千建議一定要記帳，可以隨時確認花錢的狀況。再來也可以嘗試「極簡生活」，在該花錢的地方不手軟，但是每筆消費必須合理，讓自己可以過著舒適的生活。

我們在閱讀時，覺得阿千的其中一個小提示非常有趣，也在這邊分享給大家。

就是「徹底調查想買的東西」，性能、價格、設計都必須要徹底調查，因為阿千認為這是非常麻煩的一項作業，如果因為太麻煩甚至就會不想買，那也就表示你並沒有那麼想要這個東西！

第 3 個微 FIRE 原則：透過投資來增加資產

透過執行上面的 2 個原則，資產累積到一定程度後，就可以開始運用了！也就是開始投資。

記得，要是在「資產累積到一定程度後」才開始投資喔。如果還沒有累積到緊急預備金的情況下，就先別急著投資。

阿千雖然一開始也有投資個股，但後來也轉為投資「指數型基金 ETF」。除此之外，也很強調資產配置的重要性。

這部分與我們的投資理念相似，有興趣可以看看我們 ETF 系列文章！

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3 種微 FIRE 模式

在書中，也有舉三種不同類型的人如何達成微 FIRE 目標，我們也來看看這些例子。

類型	存錢高手	很會賺小姐	精打細算類型
年薪	380萬日幣	520萬日幣	520萬日幣
年生活費	150萬日幣	200萬日幣	150萬日幣
年儲蓄率	150萬日幣	200萬日幣	250萬日幣
需累積資產	3000萬日幣	4000萬日幣	3000萬日幣
年利率 5%的投資	每個月投資 10 萬日幣	每個月投資 13.3 萬日幣	每個月投資 16.7 萬日幣
達到微 FIRE 速度	16年	16年	11年

存錢高手：不擅長賺錢，但很會存錢

這位存錢高手她每年領取 380 萬日幣的年薪，扣掉稅負之後實拿是 300 萬日幣，可以存下 150 萬日幣，也就是年薪的一半。

想要過著「資產收入 75 萬日幣、勞動收入75萬日幣」的微 FIRE 生活的話，以 2.5% 法則來計算，就需要存到 3000 萬日幣。

將年儲蓄 150 萬中的 80% 來投資的話，每個月可以投資 10 萬日幣，以年利率 5% 來計算，存錢高手就可以在 16 年後達成微 FIRE 的目標。

很會賺小姐：擅長賺錢，但不擅長存錢

再來看很會賺小姐的例子，很會賺小姐每年領取 520 萬日幣的年薪，扣掉稅負之後實拿是 400 萬日幣，可以存下 200 萬日幣。

之後想要過著「資產收入 100 萬日幣、勞動收入 100 萬日幣」的微 FIRE 生活的話，以 2.5% 法則來計算，就需要存到 4000 萬日幣。

將年儲蓄 200 萬中的 80% 來投資的話，每個月可以投資 13.3 萬日幣，以年利率 5% 來計算，很會賺小姐一樣可以在 16 年後達成微 FIRE 的目標。

精打細算類型：無論賺錢、存錢都很努力

最後一位是精打細算類型的上班族，作者阿千也說他是屬於這類型的人。

靠每年領取 520 萬日幣的年薪，扣掉稅負之後實拿是 400 萬日幣，可以存下 250 萬日幣，也就是年薪的一半。

之後想要過著「資產收入 75 萬日幣、勞動收入 75 萬日幣」的微 FIRE 生活的話，以 2.5% 法則來計算，就需要存到 3000 萬日幣。

將年儲蓄 250 萬中的 80% 來投資的話，每個月可以投資 16.7 萬日幣，以年利率 5% 來計算，作者阿千這種精打細算類型的人，就可以在 11 年達成微 FIRE 的目標。

無論是上面哪種類型，假設是在 30 歲左右開始朝著微 FIRE 的目標努力，大約都可以在 45 歲左右過著輕鬆愉快的微 FIRE 生活喔。

結語

在閱讀《半工作半退休的微 FIRE理財計劃》時，就發現我們與作者阿千的理念非常類似，因為微 FIRE 比起一般 FIRE 比起來更輕鬆愉快！

書中也運用了很多圖解，讓你可以在計算 2.5% 法則時，該怎麼累積收入、分配投資都更淺顯易懂，內容很適合對於 FIRE 生活型態有興趣的普通上班族！

阿千有公佈自己的記帳本，也有提供很多評估如何花錢的小提示，在投資的部分也有許多著墨。不過稍微可惜的是，書中舉例都是以日幣作為計算、日本證券公司作為範例。

雖然概念是可以相通的，但身為台灣讀者還是需要轉換一下數字，以及找尋替代的投資方式。

最後，也分享一句我在書中很有共鳴也很喜歡的話：

「資產能讓自己擁有自信，並產生享受人生的餘裕」

推薦這本書，給想挑戰 FIRE 生活的你！

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