緊急預備金、短期內可能會用到的資金要存在哪裡?活存利率太低、定存彈性太低、拿去投資又怕要用到時虧損出場。今天要介紹一項投資工具——貨幣市場基金,可能會讓你從利率、彈性、穩定報酬中取得一個不錯的平衡。

在全面性個人理財書裡其實常常會介紹到「貨幣市場基金」,對於一般人來說算是很不錯的放置資金的工具,但很多人沒聽過、不認識這個投資工具,今天就一起來了解吧!

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貨幣市場基金(Money Market Fund)是什麼?

「貨幣市場基金(Money Market Fund)」也可以稱為「貨幣基金」,是「共同基金」的一種。貨幣市場基金投資的標的以「定存與高評等的短期票券」為主,包含:

  • 銀行承兌匯票 Bankers’ Acceptances(BA)
  • 定期存款單 Certificates of deposit (CDs)
  • 商業票據(無擔保短期公司債)Commercial paper
  • 附買回協議(短期政府證券) Repurchase agreements(Repo)
  • 短期政府債 short-term government debt issues

貨幣市場基金是一種高流動性、低風險的投資,投資報酬率較為穩定,通常與一年期公債殖利率或是銀行定存相當,也極少會出現本金虧損的狀況。

因為將錢放在貨幣市場基金,利率高於活存,又不用像定存一樣需要被綁定投資的期間,淨值成長穩定,不用擔心進出場時間點的問題,所以會成為一些投資人、投資機構暫時存放資金的選項。

貨幣市場基金的優缺點

貨幣市場基金的優點

投資期間比定存彈性

如果我們選擇把資金放在定存,必須一開始就決定好要存放的時間,所以如果是不確定資金何時會用到,就會難以決定,或是只能犧牲利率換取資金運用的彈性。但如果是投資貨幣市場基金,隨時可以申購,將資金投入,贖回後很快(T+2)也能取回資金,並且不會因為解約而折損到報酬率。

報酬率波動小

貨幣市場基金的報酬率,通常會接近一年期政府債券殖利率,或是銀行定存,基本上波動相較於投資股票等是小很多的。(除非牽涉到不同幣別間的貨幣投資才會有比較大的波動。如下圖,去年 5-8 月剛好人民幣處於低檔,所以美元計價的人民幣貨幣市場基金,這一年來的報酬率就高達 10%;過去一年多美元對台幣貶值許多,因此以台幣計價的美元貨幣市場基金,過去一年的績效就會是負的。)

截圖自:國泰世華網站 截圖日期:2021/4/17
截圖自:國泰世華網站 截圖日期:2021/4/17

貨幣市場基金的缺點

並非保證報酬

貨幣市場基金的報酬波動率雖然比較小,也極少出現虧損的狀況。但是,像 2008 金融海嘯時,有些貨幣市場基金投資項目有包含到短期無擔保公司債,當公司突然倒閉時,貨幣市場基金也會虧損。另外就是,當基金扣款的幣別跟投資貨幣的幣別不同時,也會因為匯率的變化而可能會有虧損的狀況,像剛剛說過去一年投資美元的貨幣市場基金,許多就是處於虧損中。

經理費、保管費、申購手續費

貨幣市場基金,屬於共同基金的一種,雖然經理費、保管費較其他共同基金低很多,但還是要費用——多數經理費+管理費大約 0.1%-0.5%;申購手續費有蠻多是免收,但也有會收取 0.2%、0.5% 的,就要自己再看看。

什麼情況適合投資貨幣市場基金?

在了解貨幣市場基金的優缺點後,那什麼情況會適合把錢放在貨幣市場基金呢?

停放暫時沒有用途的資金

你知道一旦你的錢夠多,把錢存在定存,利率就會變得更低嗎?

以玉山銀行為例(2021/4/17 更新),一年期定存年息是 0.81%,但是資金達到 300 萬以上就適用大額存款利率,大額存款定存一年,利息只有 0.1%!

而國內貨幣市場基金過去一年的報酬則在 0.2%-0.4% 之間居多,雖然低於小額定存的 0.81%,但是遠高於活存的 0.01% 還有大額定存的 0.1%,而且取用資金更有彈性。

機動利率固定利率
活期存款0.01%
活期存款一年期0.81%0.8%
活期存款一年期(大額)0.1%0.09%
玉山銀行台幣存款利率

短期儲蓄計劃

那如果你目前沒有 300、500 萬存款,有什麼適合用貨幣市場基金的時候呢?

就是短期儲蓄計劃,如果在存可能旅遊基金、結婚基金,你要每個月撥款存錢,就蠻適合每個月將錢放入「貨幣市場基金」,取得比活存高的報酬喔!

有些貨幣市場基金是有開放定期定額的,更有助於你維持存錢的紀律!但是一樣要提醒,在選標的時要注意管理費、手續費,免得沒多賺到錢反而虧喔!

緊急預備金放置

貨幣市場基金贖回時,通常 1-3 個工作日資金就可以入帳,也很適合拿來放置緊急預備金。之前我們有分享過,存緊急預備金有一個方法,就是將資金分成三筆,一開始可以存一年期、二年期、三年期,一年後一年期定存到期,就可以重新存成三年期定存,這樣隨時都會有約一年後、兩年後、三年後到期的定存,又可以隨時較高的定存利率。

但是如果你覺得你動用這筆資金的可能性更高,那你也可以選擇貨幣市場基金,就更不需要面對定存解約的痛苦!

如何購買貨幣市場基金?

透過銀行購買貨幣市場基金

貨幣市場基金透過銀行就可以購買!有些貨幣市場基金有開放電子交易,可能打開銀行的 APP,你就可以輕鬆地將你放在活存帳戶的資金,拿去購買貨幣市場基金了。但有些貨幣市場基金則只有開放臨櫃購買喔!

透過基金投資平台購買貨幣市場基金

當然,透過基金投資的平台也可以申購貨幣市場基金囉!

貨幣市場基金 Money Market Fund 重點整理

  1. 在台灣貨幣市場基金:報酬通常遠高於活存,但是低於小額的一年期定存,適合暫時停放資金使用。
  2. 投資市場當地的利率、匯率會決定貨幣市場基金的報酬,尤其是匯率會嚴重影響貨幣市場基金的投報率,如果只是暫放資金,建議選擇既有貨幣並且投資同個市場,如持有台幣就投資台幣計價的國內貨幣市場基金,持有美元就投入美元計價的美國貨幣市場基金。

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參考資料:

https://zh.wikipedia.org/wiki/貨幣基金

https://www.investopedia.com/terms/m/money-marketfund.asp

Categories: 投資入門

Shirley

本業專攻 B2B 行銷的貪財女子。

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