巴菲特的一言一行一直是世界專注的焦點,多數人是想要學習他的投資方法,或是了解他對重大事件、產業趨勢的見解,然而去年有一件關於巴菲特「冷知識」,突然在短時間內成為大家熱於分享的消息,就是「在他 845 億美元的淨資產中,有 815 億是過了 65 歲生日後得到」。這當然不是在說,巴菲特的投資天賦在 65 歲以後才開竅,而是在說複利的力量需要長時間來爆發。(P.S. 巴菲特出生於 1930年8月30日,65 歲生日就是 1995年8月30日。)

這個巴菲特冷知識,突然變得這麼廣為流傳,一大原因是拜《致富心態》爆紅所賜。

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《致富心態》書籍介紹

《致富心態》原文書名 The Psychology of Money: Timeless Lessons on Wealth, Greed, and Happiness,也就是《金錢心理學:財富、貪婪與幸福的永恆課題》。

這本書的前言就分享了一名修車工人可以留下 800 萬美元的遺產,並捐贈 600 萬成為一個慈善家,而頂著哈佛畢業光環的基金經理人,甚至獲選 40 under 40(40 位 40 歲以下成功人士)的成功商業人士,卻可以在金融危機中破產,一毛錢也留不下來。這本書的前提就是:善於理財和有多聰明毫無關係,卻和待人處事大有關係。

致富心態不只討論要保有怎樣的心態才能成功致富,更討論了「各種阻擋人們擁有富足、快樂人生的理由」。

除了前言與後記,這本書總共有 20 個章節,1-18 個章節,都是可以獨立閱讀的短篇,作者引用了很多案例,文筆也非常生動有趣,第 19 章,則是 1-18 章的重點整理,讓你享受完前面的樂趣與啟發後,有清楚可以銘記在心的致富原則。第 20 章名為「我的自白」,是作者分享自己的投資與財務規劃方式,也是本書必讀。

接下來,就跟學伴分享其中幾個最令我們印象深刻的章節。

致富心態 #2 運氣與風險

在致富心態中,另一個大家也很關注的名人故事就是:對於比爾・蓋茲創辦微軟,運氣佔有多大的功勞

在比爾・蓋茲的中學時代,全美國只有幾所高中有電腦,而他剛好進了有先進電腦的湖濱中學。

在可以自由使用電腦的獨立學習計畫中,他也認識了後來重要的事業夥伴保羅・艾倫。

那時候他們就想著:「或許有一天我們會有自己的電腦公司。」

而在 1968 年,全世界處於高中生年紀的人數大約是三億零三百萬人。

其中約有 1800 萬人住在美國。

大約有 27 萬住在華盛頓州。

只有十萬多一些人住在西雅圖地區。

而其中只有大約三百人進入湖濱中學就讀。

也就是說,每一百萬個處於高中生年紀的人裡,只有一個人可以進到這間買得起電腦又有遠見的學校。

當然,比爾・蓋茲聰明絕頂又非常努力,但他也承認進入湖濱中學帶給他的優勢,他曾在 2005 年對湖濱中學的畢業生說:「要是沒有湖濱中學,就沒有微軟。」

如同第二章的標題是運氣與風險,接下來就是要認識風險的故事了。

其實在湖濱中學的電腦神童小團體中,比爾・蓋茲除了保羅以外,還有一位叫做「肯特・艾文斯」的小夥伴。甚至比爾・蓋茲認為肯特是全班最優秀的學生。

比爾・蓋茲當時還和肯特一起為學校打造了不會讓必修課衝堂排課系統,比爾・蓋茲說當時他們都一起密謀著未來五六年要一起幹一番大事業,他甚至至今都記得肯特家的電話號碼。

那肯特為什麼沒有一起打造微軟?他去了哪裡呢?

肯特・艾文斯高中還沒畢業就在登山事故中罹難了。

在這個章節,我們要學到的是對於運氣和風險的尊重。

生活中的許多結果,並不源於個人的努力與決定,而是外力所致。

但是當我們在學習理財時,如果把結果都歸咎於運氣或風險,那方向就會更混亂了。

作者提供了兩個指引:

  • 留意自己讚揚、欣賞的對象;當心自己輕視、避之唯恐不及的對象(因為他們的結果可能來自於運氣或風險)
  • 因此,不要聚焦特定人士與個案研究,反倒是應該更關注廣泛適用的模式。

致富心態 #11 合理勝過理性

(編按:書中本章可以從治療梅毒的方法開頭,轉而接到理財的心態,作者真的很厲害)

著眼在相當合理的做法,比試著不帶感情的保持理性來得好。

尤其是管理資金的時候,「合理」比「理性」實際,更能讓我們堅持長期投資。

怎麼說呢?

作者提到 2008 年耶魯大學發表了一項研究,主張年輕人買進股票的時候,應該要用 2:1 的槓桿比例(每投入一元,就舉債兩元),來增加退休帳戶的投資,再隨著年紀逐年下修槓桿比例。即使年輕時使用槓桿導致一貧如洗(只要下跌 50% 就會賠光),只要在散盡家財的那天起振作起來按照原定計畫進行,長期而言來是會成為有錢人。

作者表示,雖然這個策略在數學上可行,非常理性,但是實際上卻非常不合理,因為應該很少有人可以看到自己得戶頭歸零,依然無畏、不灰心的執行原定策略。

從歷史數據看來,在美國市場單日賺錢的機率是 50%、一年賺錢的機率是 68%、20 年賺錢的機率是 100%。

所以有許多看似不理性的決策,但是因為他可以讓你待在場上久一點,所以他是合理的。

比如說愛上你的投資標的,因為你對你的投資標的有信心,所以不會他一下跌你就逃之夭夭;又比如說「近鄉偏誤」,也就是說你投資在本國企業的資金比例,遠高於本國企業在世界上的市值佔比,但是因為你對這些企業更了解,也就強化了你的支持度,也讓你更能夠抱著股票渡過股價的起起伏伏,所以他雖然不理性,但也是合理的。

(可以補充一個先鋒創辦人的例子 P.161)

致富心態 #15 天下沒有白吃的午餐

這個章節,特別激勵處在熊市中的我們。

剛剛提到,待在市場上越久勝率就越高。

所以「長期持股」是我們經常得到的投資建議。

然而,要執行這個成功的長期投資,需要克服的是波動、恐懼、懷疑、不確定和遺憾。

書中提到,在 1950-2019 年間,道瓊工業指數包含股利的年報酬率大約是 11%,看起來還不錯。然而作者附上了一張圖(如上圖),圖上的灰色區域表示的是「指數低於前一波高點至少 5% 的時期」,大約佔了整張圖 8-9 成的面積。他說:「這就是市場永無止境的嘲諷,他會給你很高的報酬,但也會很快把你的財產拿走。」

然而,整體來說指數還是持續向上不是嗎?所以說天下沒有白吃的午餐,忍受市場的嘲諷,處理那些恐懼與懷疑的情緒,就是我們要取得報酬需要付出的代價。

致富心態 #20 作者的自白

本書作者摩根.豪瑟(Morgan Housel),不僅是知名的理財作家,更是創投基金協和基金的合夥人。而他是怎麼處理自己的家庭財務呢?

  • 高儲蓄率

如同他在書中大力提倡的「儲蓄」,他們家庭財務的基調就是「高儲蓄率」。

作者說他和妻子在二十多歲時找到一個共同的生活模式,即使往後收入提高了,基本上也還過著差不多的生活,增加的收入基本上都直接進入儲蓄帳戶。

  • 持有 20% 現金

雖然比多數理財專家建議的高,但他相信需要用錢的狀況比想像得更常發生,而他不想要為急著籌錢去變賣股票、房子,所以他持有 20% 的現金。

  • 被動指數基金

雖然他是專業金融背景出身,但他認為要戰勝市場報酬非常難。85% 的主動基金都沒有贏過市場,把時間拉長來看,主動選股戰勝市場的機率又更低了。他尊重也敬佩努力贏過市場的從業人員,但他個人還是選擇被動式投資。

  • 買房沒有貸款

最令人驚奇的一點,就是作者買房沒有貸款!

他當然明白,這違反多數理財專家會給的建議,不是「理性」的運用資金的方式,然而對於他們夫妻想要追求的心安理得的生活,這卻是一個「合理」的決定。

小結:

《致富心態》基本原則就是「事情沒有絕對」,是一本教人對他人以及自己溫柔的書。、

書中分享的道理,不只投資適用,在職涯、生活中也適用,因為投資你是投入你的錢,而職涯、生活則是投入你的時間和精力。

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