如何做退休規劃？要存多少錢才可以退休？

如何進行退休規劃？除了勞工退休金、勞保老年年金，到底還要自己存多少錢才可以安心退休？

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退休金要存多少錢？

你有想過退休金、退休時的資產要有多少才足夠嗎？

其中一種通俗的算法，就是之前在節目上講過 4% 法則（Fire 致富實踐）。

只要你每年投資的收益，可以負擔你的生活所需，那就可以說是財富自由。

也就是要先算出你維持生活所需的年花費，然後乘上 25 倍，只要你擁有這樣數字的資產，你的生活花費就可以全部由投資收益來支付。

例如說你年花費 100 萬，那你只要存到 2500 萬的資產，這筆資產每年產生 6% 的收益，就可以用其中 4% 供應你的生活費、2% 留在本金中抵抗通貨膨脹、維持購買力，也就是說這時候你就可以不用工作了。

然而 4% 法則真的可靠嗎？

在王伯達《人生財務規劃學》課程中有討論到 4% 法則是美國的三位教授以美國1926年到1995年的金融市場數據，在不同期間以不同提取政策進行測試，採用滾動式週期研究。結果顯示，只要充分進行資產配置(至少配置50%以上的股票)，在每年3%或4%的提取率下，能夠撐過30年而不把本金花光的成功機率超過96%。

但這是基於美國的生活水準和投資環境。後來另一份研究顯示，同樣的4%安全提取率在其他國家(如法國、義大利或西班牙)可能不那麼安全，失敗率甚至超過50%。

這段說明就提醒了我們幾個細節，

不只是要存夠資產，還要有良好的資產配置（股票佔比要 50% 以上）
不同國家的生活水準、投資環境不一樣，所以也不是一個法則適用於所有人

但我自己也有一些想要回饋分享給學伴的，就是雖然我們大部分的學伴都生活在台灣，但也不完全受限於台灣的投資環境，像我和 Cindy 都是有透過海外券商和複委託來投資美股。

生活消費水準的部分，近年來也認識到越來越多朋友會到東南亞數位遊牧，到買房成本更低的地方定居，如果再加上從歐美等薪水較高的地方接遠距工作，生活就會非常舒服！

最重要的就是搞清楚自己的理想狀態是什麼，才有辦法往理想去努力囉！

4% 法則在台灣適不適用？

王伯達老師在課程上也有模擬給大家看：

我們用VT(全球股票ETF)和AGG(債券ETF)來做資產配置組合，並以2008年到2020年的報酬率數據進行模擬計算。研究結果顯示：

在股債各半(50/50)的配置下，4%的提取率在15年、20年、25年和30年都有96%以上的成功率。這表示4%安全提取率在台灣的資產配置中仍然適用。

勞保年金、勞工退休金，可以為你的老年生活負擔多少？

另外，你可能會想到：那我的勞保老年年金、勞工退休金呢？

相關文章：勞保老年年金、勞工退休金怎麼算？如何查詢自己的退休金？

65歲開始請領，每個月可以領的金額分別是：

勞退保合計退休金試算	情況一	情況二	情況三
月薪	32,000	45,000	70,000
工作年資	40 年	30 年	30 年
勞保老年年金（月領）	19,840	20,925	21,297
勞工退休金（月領）	12,503	10,149	16,133
每月可請領總額	32,343	31,074	37,430

或許你現在覺得這兩筆津貼加起來有三萬多元，可能能支付你的基本生活。

然而，隨著通貨膨脹，這筆錢的購買力會下降。

以每年 2% 來假設：

你現在看到的 32,343，10 年後這筆錢的購買力相當只有 26,426 元，

20 年後這筆錢的購買力相當只有 21592 元，

30 年後這筆錢的購買力只剩下 17642 元。

這樣想想，不是真的覺得不太夠，自己也非常需要努力呢？

更何況，勞保還有可能破產、制度需要改革的問題。

（老師在課程中也提到，勞保制度存在風險、需要改革並不是只發生在台灣，2019年6月日本金融服務委員會發表報告指出，日本公共養老金體系不足以維繫退休後的生活水準，呼籲民眾自行準備約2,000萬日圓的額外退休金，並更積極管理資產、規劃收入來源。）

更安全的做法，還是在自己狀況許可的時候，多替未來的自己努力一點，靠自己的力量存下退休金。

如何計算所需退休金

以下計算方式，來自於王伯達《人生財務規劃學》課程。

透過4%法則，我們可推算退休時需要的資產規模：如果你在退休時開始從資產中提取4%作為生活費，那麼你需要擁有預計年花費的25倍資產(因為4%的倒數就是25倍)。

計算步驟：

估算每年花費：如果有記帳習慣，可輕易計算；若無，可參考主計處家庭收支調查報告(65歲以上平均每人年消費支出約280,000元)，但要注意地區差異(如台北市生活成本高於其他縣市)。
考慮通貨膨脹調整：
- 離退休還有35年：年度花費乘上1.68倍
- 離退休還有25年：年度花費乘上1.45倍
- 離退休還有15年：年度花費乘上1.25倍

例如：30歲年輕人，目前每月花費30,000元(年花費360,000元)，以4%法則計算，退休時應準備多少資產？答案：360,000 × 1.68(通膨係數) × 25 = 15,150,000元

這表示此30歲年輕人在退休時累積到15,150,000元資產，退休後30年內每年可提領4%(約600,000元)，而不會耗盡本金。

關於4%法則需注意：

每年4%的提取率是基於退休時的資產總額計算
提取率會依物價調整(例如第二年可提取4.06%)
退休後仍需持續進行資產配置，而非持有現金

如何達到退休金目標

以上面30歲年輕人為例，希望退休時擁有15,150,000元資產，從現在開始，在不同資產配置下每年/每月應存多少錢？

以資產配置固定在股債比80/20的情況下，每年需投入133,424元(每月約11,119元)。

比較三種情境：

30歲已存1,000,000元，以股債 60/40配置繼續投資
30歲完全沒有存款，以股債60/40配置開始投資
30歲沒有存款，也不進行配置

如果三人同樣希望65歲退休，每年有600,000元退休金，每月需儲蓄金額分別為：

每月儲蓄11,883元
每月儲蓄16,470元
每月儲蓄33,315元

算出退休金目標然後呢？該怎麼努力？

可以參考我們之前的文章：

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