有一天去參加一個活動,遇到其他的 Podcaster ,她得到未開獎的大樂透。

我問:「如果中獎了,還會繼續做 Podcast 嗎?」

她說:「應該還是會吧!畢竟已經簽了兩年的約。」

不過她之後補充說,因為做 Podcast 也蠻快樂了,所以就算不是合約的關係,她也會繼續做!

今天我們要討論的就是一本關於達成財務自由千百種路徑的書——《FIRE 致富實踐》。

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《FIRE 致富實踐》背後的故事

《FIRE 致富實踐》這本書有三個作者,他們之間的故事蠻有趣的。主筆的是 Chris Mamula,他是在 41 歲的時候財富自由,他分享自己剛接觸到「FIRE 財務獨立提早退休」這個概念的時候,有一段時間很盲目追求這個「新目標」。

但是,他受到三個苦惱糾纏:
1. 懊悔過去浪費很多錢在理財顧問身上
2. 一方面很害怕自己浪費一點一滴為提早退休努力的時間。
3. 超級節省,多花一分錢都很痛苦。
因為這三個狀況,他就變得很不快樂。

他意識到自己的問題後,做了很多的自我探索、閱讀,終於突破困境。

他終於找到自己想要實踐的事,除了跟家人幸福相處以外,還想讓更多人也能順利財富自由、享受人生,只要他有這個目標就不會為了累積財富而累積財富。

有一天他想到他可以來做一個 Podcast,訪問其他財富自由的人,讓還在追求財富自由的人可以從中學習。好巧不巧,他有了這個想法後,發現已經有這樣的 Podcast 了!

就是另外兩個作者 Brad Barrett、Jonathan Mendonsa 主持的 Choose FI(選擇財務自由),Chris 非常老實地承認他一開始很希望他們的 Podcast 可以失敗,避免要跟他們競爭。後來,Chris 聽了幾集他們的節目,覺得內容真的很有意思,就轉念一想,向他們發出合作邀約,表示希望可以把他們的節目內容編輯成一本書,這就是《FIRE.致富實踐》背後的故事!

這也讓我想到,在「富豪谷底求翻身」中,Glenn 去烤肉大賽,也不會跟競爭攤販劍拔駑張,而是打好關係,其實大家是有合作機會的!

書中提到要創造足夠達成財務自由的財富很簡單,但也不容易。

Choose FI 的 Podcast 跟這本書介紹了不同人物達成財務自由的方式,但達成財務自由目標的三個原則是:

  1. 少花錢
  2. 賺更多
  3. 投資得更好

為什麼要追求財富自由與 FIRE?

這本書的最一開始,重點在於幫助大家釐清「提早財務自由」真正的意義,就是解放時間,讓你可以做自己真正想做的事,而不是被迫做某些工作來討生活。

真正重要的真的不是錢。而是以對的方式生活,而錢只是幫你達成任務而已。

所以,在追求財富自由之前,我們要思考為什麼?如果真的達到財富自由,我們要如何生活?

財務自由並不意味著逃避生活中令人厭煩的事物,而是奔向你心中所愛。

有些人只是覺得「要去上班很煩,希望可以不用上班」,但是如果沒有目標,可能不上班也不知道要幹嘛,茫然、迷失反而會成為新的問題。

財務自由的意義在於衡量你想要的生活,所需的資產。

Choose FI 有一位來賓是放棄原本生活,並拍攝《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》紀錄片的史考特.瑞肯斯,他曾經有段時間得說服太太泰勒,加入財務自由的行列,讓兩人一起享受生活。他怎麼做到的呢? 他請她寫下每個禮拜真正讓她感到非常快樂的五到十件事。

泰勒的答案是:

  • 幫寶寶念一本書。
  • 聽見寶寶在笑。
  • 和先生喝杯咖啡。
  • 晚上喝杯小酒。
  • 吃很棒的巧克力。
  • 和家人一起出去騎腳踏車。
  • 散步。
  • 和父母或家人相處。

當他們仔細閱讀清單後,就發現要追求財務自由的成本其實根本不高,他們深受啟發、鼓勵,並且迅速開始準備追求財務自由。

所以,第一步就是要先仔細思考、描述自己想要的生活樣貌,評估這樣的生活型態,一年會需要花費多少錢。

財務自由數字:4% 原則

知道理想生活的年消費後,就用 4% 原則來算出財富自由數字吧!

4% 原則的原理是如果你的投資組合平均每年可以有至少 6%-8% 報酬,扣掉 2% 的通膨,剩下 4% 足夠支付你的生活開銷,那這筆錢基本上可以讓你一生花不完。

算出理想生活的年消費後,除以 4%,也就是乘以 25 倍,就是你資產累積到那個數字後,不工作也可以好好生活的財富自由數字,有了這個數字你的目標也更明確了。

有些人會想說,我就蠻喜歡工作,也不會想要逃離他,我要怎麼得到更多存錢、追求財富的動力呢?

書中也分享到一個我很喜歡的概念,他的說法是「去他的錢」,就是說你有一定的財富,會讓你有勇氣挑戰新的機會,以及有底氣堅持做對的事,所以你工作表現反而會更好。

例如說,你可能有一個轉職機會,你原本會怕說失敗怎麼辦?可是當你有一定的錢,你也知道即使失業,也不會造成財務危機,所以你更有勇氣挑戰。或者是,你在工作上,原本老闆、同事提出的意見你不認同,但為了確保仕途亨通,所以你吞下真心話,但是你有一定的財富,你又不怕被炒魷魚,你就會有勇氣把真正的想法講出來,因為堅持做對的是,你反而更有機會表現更好。

這讓我想到我在網路上,常常看到網友說要是中樂透就要馬上辭職,可是有一次就看到一個人說:「要是中樂透當然要繼續上班啊!看到不爽的事就直接噴過去!」

致富實踐的 7 個階段

在算出你的財富自由數字後,可以按照《FIRE 致富實踐》書中的 7 個階段,了解自己在財務自由的哪個階段。

  1. 歸零:還清負債
  2. 緊急備用金:6 個月生活費
  3. 六位數投資組合(三百萬台幣以上):這也是作者認為的「去他的錢」的階段,有這些錢會更有勇氣挑戰新的機會、追求做對的事。
  4. 財務自由的一半:資產達到年消費的12.5 倍,可以慶祝一下
  5. 快成功了:投資總額達到年支出的 25 倍,足夠支付所有基本支出,但你可能還是會為了奢侈一點的生活而工作。
  6. 財務自由:投資總額達到年支出的 25 倍,不用工作就可以生活,但只是應付基本支出而已。 第 5、6 階段的順序是可以自由調換的,依照每個人的價值取向而調整。
  7. 財務自由並有足夠緩衝:投資總額達到年支出的 30 倍 不工作扣掉基本開銷、通貨膨脹後總財富還是持續成長,這代表你可以度過任何難關,所以你會有足夠的安全與空間可以按照自己的欲望與需求增加消費。達到財務自由並擁有足夠緩衝,帶來富足的感覺,也就是 FAT FIRE。

致富實踐原則一:少花錢

依據 4% 原則,如果你的年消費減少一千美元,也代表達成財務自由所需財富減少了兩萬五千美元。

大家都知道,美國是消費主義盛行的國家,很多人都很會花錢,不覺得存錢重要,所以 Choose FI 的許多受訪者,也都是從亂花錢,突然意識到自己根本不需要這樣過生活。

其中一個例子,就是一對工程師夫妻,家庭收入很高,所以一開始每年花十萬美元,有一天其中一人出車禍,突然意識到要過有意義的生活,想要提早退休,因為收入很高,所以一但提高儲蓄率,降低花費,很快就可以達成目標,所以他們三十出頭就退休了!

我想到一個更接近我們生活的例子,來讓大家感受一下,少花錢的力量有多大:

如果一個人每個月要花 3,000 元弄頭髮,一年要花 36,000 元。他跟我一樣每年只花 500 元剪頭髮的話,年消費就會減少 35,500 元,那她達成財富自由所需要的數字就可以減少 35,500/4%= 88 萬 7500 元!

所以只要能夠降低你的生活開銷,絕對會大大降低你的財務自由門檻!

成為價值主義者

不論是簡樸退休的 LEAN FIRE 還是富足退休的 FAT FIRE 都好,許多 FIRE 族都會是「價值主義者」,也就是把錢花在對自己有意義的東西上。

你不需要接受其他人對成功或失敗的定義,但是為了要達到財務自由的目標,你必須察覺自己所認為有價值的事物,接著開始以符合此價值觀的方式運用時間與金錢。

像在 FIRE 社群裡,很多人都開老舊的車子,因為對他們還說可以移動就好,但他們卻花了更多的預算在旅遊。

還有些更極端的例子,而且可能有點噁心。不管是「1500天通往自由」的卡洛或是「千禧年大亨」(Millennial Money Man)的巴比.霍特(Bobby Hoyt)都有類似例子。在「選擇財務自由」podcast 裡,巴比說自己熱愛開船,而卡洛則熱愛旅行。兩人都公開地「炫耀」自己的太太得逼他們丟掉有洞洞的內褲和襪子。他們不是買不起新的內褲,也不是多小氣的人,只是因為購物不是他們最想做的事,所以他們懶得去做。

要成為價值主義者,要掌控自己的預算和金流,這樣你才知道錢都去哪了。你必須把錢花在對的東西上。而這個對或不對是你自己定義的。

用拿鐵計算機來做財務抓漏

在少花錢的部分,作者推薦的行動步驟有一個我非常推薦大家現在馬上去做看看,就是用「拿鐵計算機」算看看,那些你不留意的經常性消費,在平均報酬率 8% 的情況下,究竟你是付出多大的代價。

分享一下我自己計算的結果作為舉例:

  • Netflix 費用:家庭方案分享,我每個月會花大概 100 元,假設我未來的 60 年持續訂閱,我總共會花掉 72,960 元,但是如果算上年平均報酬 8%,我少累積的資產其實是 1,802,570 元!(一百八十萬)
  • 一週一杯手搖飲:假設一杯 70 元,每週買一杯,未來 60 年都這樣,那會花掉 218,880 元,但是如果算上年平均報酬 8%,我少累積的資產其實是 5,407,712 元!(五百四十萬)

在花更少的章節裡,還有仔細地講到如何降低生活開銷,包含伙食、房子、稅務、保險(醫療保險),如何執行「地理套利」等等,非常適合不知道該從哪裡省錢的人閱讀。

蠻幸運的是,我們活在台灣有便宜的健保,在醫療保險這方面,基本上是比較沒困難的。

致富實踐原則二:賺更多

在「賺更多」的章節裡有 3 個蠻著重討論的點:

  1. 駭出大學:讓你認清高學歷不代表高收入的事實(而且美國大學學費實在貴,更需要謹慎評估)
  2. 高薪要管理自己及老闆:並不是努力工作就會有回報,要先搞清楚他人對你的預期,並請想辦法超越預期
  3. 投資人脈與投資自己:很多機會是不公開的,認識誰很重要

將事業視為投資

《FIRE 致富實踐》中提到一個觀念,就是要「將事業視為投資」來檢視。

我們在看投資收入時,會知道收入多寡取決於以下三項指標:

  1. 你所投資的金額
  2. 投資的報酬率
  3. 讓資本成長與獲得複利的時間

對應到工作上,也就是你的起薪、加薪幅度、工作年限。

如果你對 FIRE 運動有興趣,你會想提升的應該就不是工作年限。

書中有談到,要持續提高加薪的幅度,就要管理自己以及管理你的老闆,就要持續超越他對你的預期,還要確保他知道這件事。

所以,就是要先搞清楚他對你的預期到底在哪裡,然後建立一套回報的制度,讓他知道你做得很好,例如每週或每月的 Email 回報等等。

關於職涯發展,也蠻推薦大家可以收聽「大人學的 SmalkTalk」 來吸收相關資訊!

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投資人脈建立連結

在講到建立人脈的重要性,書中有一個案例:

「更大口袋裡的錢」(Bigger Pockets Money) Podcast 的主持人史考特.敦奇(Scott Trench),曾經在Choose FI 分享如何執行類似概念。

他分享了一個自己在二十多歲時,受到邀請與一群不動產投資大師們一起開會的經驗:

邀請他的是一位老先生,史考特在公園裡和他聊天。史考特知道能認識這些成功人士肯定是重要機會,因此他絕對不會拒絕。他向每位與會人士個別攀談,並邀請他們吃午餐,並希望能有機會從他們身上學到更多。這些碰面讓他有成為成功不動產投資者的基礎技巧與信心。

他的舉動也讓他因此結識了喬許·多金 (Joshua Dorkin) ,也就是創立不動產投資教育平台「大口袋」(Bigger Pockets)的創辦者之一,他剛好跟上述不動產投資大師的其中一人,共用辦公室。這讓史考特在「大口袋」謀得一職,並且最終成為平台的執行長。

如果史考特省下那幾頓的午餐,應該可存個幾百塊吧,但是當他花錢請那幾位成功人士吃午餐,這些午餐成為價值不菲的自我投資。史考特透過建立不動產投資組合與在「大口袋」平台的高速事業發展,讓他在快30歲時就達到財務自由。

這個故事也讓我想到,幾年前有一個鬧得沸沸揚揚的新聞,就是王品集團創辦人戴勝益說:「如果你月薪不到 5 萬元,千萬不要存錢。如果你月薪只有 3 萬,打電話回家跟你爸媽再要 2 萬。」

其實他要講的也是對於收入不高的人來說,東摳西省存下來的錢也只是一點點,但是太省錢卻可能讓你錯失很多機會,投資自己多學習以及與他人建立連結,其實會是帶給你更多的潛在回報。

致富實踐原則三:投資得更好

致富實踐的第三個原則「投資的更好」,鼓勵的三個投資選項就是:

  • ETF
  • 自己的事業
  • 房地產

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ETF 是很簡單的投資方法,但是如果要追求更高的報酬,書中也蠻鼓勵你建立自己的事業,因為股票你或許很難期待他很個月都上漲,可是自己的事業卻可能每週都有新的進展。

然而,創業是很費時、風險比較高的選項,如果你沒有興趣,他也滿推薦「投資房地產」。

他們認為,投資房地產是「主被動混合型」的投資,你需要花費的精力介於投資 ETF 與創業之間,回報率也很不錯,而且房屋折舊可以抵稅。

但適合財務狀況良好、穩定的人投資,如果本身理財理得一團糟,卻覺得可以用房地產投資來個大逆轉,就有點搞錯方向了。

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房屋黑客

在《FIRE 致富實踐》中有多次提及「房屋黑客」這個概念,就是透過房地產投資,同時降低自住的花費以增加收入。

書中的案例是說當財務自由數十年的陶德.特拉斯德(經營「金融導師」網站)被問到:會給剛開始進行財務自由計畫的人怎樣的建議?

他的回答是:「如果時光倒流,我會想辦法拜託別人、借錢,設法弄到頭期款買一個四戶公寓。接著我會住在其中一戶,並且設法搞懂怎麼當個房東,學學怎麼搞定房客,並把其他單位租出去⋯⋯當我確定我可以把四個單位都出租時,我就會搬走,再買一間公寓。假如你透過這方法買下三間公寓,那你就達到財務自由了。你完成了。這是20歲的人能達到財務自由最簡單的方法。」

這聽起來真是個好方法,不過以台灣的房價來說,如果你要在台北市執行這套方法可能很難,因為我們的租金房價比太高了!要用收租來抵過房貸實在不容易,但雖然無法讓你急速財富自由,卻還是有機會幫你降低放貸負擔,慢慢累積資產。

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TAKEAWAY

  1. 花點時間思考自己理想的生活樣貌,作為追求財富自由真正想實踐的目標
  2. 致富實踐三原則:花得更少、賺得更多、投資得更好

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Shirley

做行銷的貪財女子。

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