依照衛福部統計,1-24 歲的台灣人第一大死因都是「事故傷害」,在 25 – 44 歲國人間的事故傷害也是高居第三大死因,所以意外險也被稱作人生第一張保單首選。

意外險是一種相當基礎的保險,相信有一些學伴可能跟我過去一樣想說「不就是發生意外會理賠的保險嗎?還有什麼好深入了解的?」

但其實仔細探究後,會發現還是有很多眉角!例如:

  • 「意外事故」在保險上確切的定義是什麼?需要滿足哪些條件?
  • 產險的意外險和壽險的意外險怎麼選?
  • 意外險保證續保重不重要?
  • 意外險要保多少才夠?

如果你從來沒有想過要買意外險,或是你把買意外險當作點光明燈,想說負擔得起就稍微保一點,但是沒有仔細研究過他給你什麼保障、足不足夠,投保之後還有什麼要注意的事,就繼續看一下去吧!

理財學伴 Podcast 每週日更新,歡迎在 Apple PodcastSpotifyKKBOXGoogle Podcast 或是加入我們的 LINE 社群,和我們一起學習 ❤️

台灣人各年齡層死因統計
年齡別五大死因,來源:衛福部

意外險是什麼?什麼情況會理賠?

傷害保險、意外傷害險又俗稱意外險,專門理賠意外導致的傷害、失能、死亡。

但要注意,所謂的「意外」需要符合「外來、突發、非疾病」這三個條件。

  • 外來:來自身體以外的原因
  • 突發:無預警突然發生
  • 非疾病:不是疾病導致(所以其實跟外來的意思重複了,有些學者覺得要改成非自願)

不過有的時候,也會有意外身故和疾病混合的情況,產生理賠的爭議。

舉例來說:

如果有人開車發生車禍事故死亡,但是後來被發現是開車時心肌梗塞導致死亡,而非車禍顱內出血導致死亡,不符合外來、非疾病的定義,意外險就不會理賠。
(如果是壽險的話,就會理賠。也因為意外險承保範圍比壽險小很多,費用也比較便宜。)

意外險最基本的保障就是「意外身故」和「意外失能」保險金。

依據各種不同的商品,可能也會有搭乘大眾運輸工具意外理賠加成、意外受傷就醫相關費用,如病房費、醫療雜費、手術費等等。

意外險要保多少?

雖然我們很容易覺得嚴重意外發生的機率很低,意外險的保額應該不用太高,尤其是家人不太需要我們的經濟支持的話,意外險很多人只是保個 100、200 萬意思而已。

但其實意外險不只提供身故保障,也會提供失能保障。

失能保障就是會按照失能等級,提供不同的給付比例(5%-100%)

舉例如下圖:

如果意外導致一眼失明、一眼視力僅剩 0.1,失能等級 6,給付比例是 50%,如果意外險保額只有 100 萬,就只能理賠 50 萬!

如果意外導致「脊柱永久遺存顯著運動障害」也就是「脊柱連續固定四個椎體及三個椎間盤(含)以上,且喪失生理運動範圍二分之一以上者」,失能等級是 7,給付比例是 40%,就只能理賠 40 萬!

意外失能等級與給付比例 - 視力受損
最後兩欄分別為失能等級、給付比例。圖片來源:富邦產險
最後兩欄分別為失能等級、給付比例。圖片來源:富邦產險

考量到失能對家庭造成的經濟負擔,如果意外險的保額太低,理賠額度實在起不了太多幫助!

所以會建議意外險可以盡量拉高保額。(李柏鋒的小資族保險的第一堂入門課建議的保額是 1000 萬。)

該選產險意外險還是壽險意外險?

壽險公司和產險公司都有意外險保單,產險公司的意外險和壽險公司的意外險有什麼差別呢?

小資族投保原則:

  • 以低保費換取高保障
  • 保障範圍廣

一樣的保障額度下,產險公司的意外險通常比壽險公司的意外險便宜。

而且產險的意外險,也常常提供重大燒燙傷、大眾運輸工具意外事故等等情況的理賠,保障的範圍比較廣。

然而,通常壽險公司比較願意提供意外險的保證續保(但也不是絕對),如果有保證續保需求的話,就要往壽險的意外險去尋找。

但是意外發生的機率本來就低,要連續發生更是不容易,應該更在意的是意外發生時能不能獲得足夠的保障,而不是發生意外後未來還能不能繼續投保。

什麼是職業類別等級,對意外險保費和理賠的影響?

很多保險都是年紀越高保費越高,但是意外險的保費和年齡無關,倒是和工作類別大有關係!

職業分類依據危險性(發生意外機會)由低到高分為 1~6 類,以及拒保類。

職業等級越高,投保的費率也會越高。

小資族保險入門課,意外傷害險職業等級與費率(hahow 折扣碼 mmate23)
職業類別舉例(參考資料費率比例
第一類一般職業內勤人員
餐旅業內勤人員
一般醫師
教師、學生
資訊業工程師
算命師
1
第二類一般職業外勤人員
領隊導遊
廚師
獸醫
校警、教官
堪輿師(風水師)
1.25
第三類美食外送
吊車操作人員
行李貨運搬運工人
精神科醫生
酒吧工作人員
駕訓班教練

乩童
1.5
第四類遊覽車司機
水電工
登山嚮導
瓦斯送貨員
義交、義消
八家將
2.25
第五類計程車司機
刑警
鷹架架設工人
3.5
第六類伐木工人
高壓電工作人員
空服員、機師
海巡、空巡人員
4.5
拒保類採石爆破工作人員
潛水工作人員
戰地記者
鎮暴警察
X

變更職業類別須以書面通知保險公司

意外險的費率和職業等級息息相關,所以如果換工作發生職業等級變更的狀況,一定要通知保險公司。

如果職業等級提升,費率提高,就需要按比例補繳保費,如果職業等級將低,費率也會調降,也會按比例退還保費喔!那如果轉換到拒保的職業類別,就會退回剩餘的保費。

未通知會影響理賠金額

如果職業等級變更、危險性增加,但未通知保險公司,但遇到需要理賠的狀況,則會適用「打折理賠」的條款,也就是按照你應繳納費用中實際繳費的比例來理賠。

例如說:

從內勤工作,改行當餐點外送員,職業等級就是從第一級變成第三級,費率是從 1 變成 1.5。如果未通知保險公司職業變更、補繳保費,但是發生需要理賠的狀況,保險公司只按照你有繳費的比例來理賠,賠償金額就會變 1/1.5(66.6%),如果完全失能原本可以領到 1000 萬,就會變成 666 萬。

所以發生職業等級變更的狀況,記得及時通知保險公司來維護自己的權益喔!

如果有兼差,須以職業等級高者為準

現在有很多人都身兼多職,如果兼差工作和正職工作職業等級不一樣時,還是要以等級高(危險性高、費率高)的為準喔!

總結

總而言之,因為意外險可以用比較低的保費拉高保額,讓投保的人在意外失能或死亡時,可以獲得比較足夠的理賠,可以說是必保的險種。但是會導致失能或死亡的原因,除了意外還有疾病、自我傷害等等,以及有些狀況的發生,即使不會導致立即失能,也會對生活造成很大的影響,例如:癌症,所以也會需要跟其他的保險搭配。

有很高比例的學伴,都是社會新鮮人或是支撐家庭的青壯族群,對於我們來說意外險到底佔了怎樣的地位?投保的優先順序如何呢?

跟你分享李柏鋒老師在小資族保險的第一堂入門課的建議。

社會新鮮人:

  • 壽險保額至少要涵蓋喪葬費用、孝親費,以定期險為主
  • 25 歲以下,可以考慮投保前收型投資型保單(如果要採納此項建議,推薦先上完課程 單元 13 了解投資型保單適合的投保族群、保單類型)
  • 如果經常騎機車,意外險保額應該提高
  • 擔心疾病導致的失能,可以規劃失能險

中壯年:

  • 家庭責任最重的時期(上有老、下有小,可能還要揹房貸),建議拉高壽險保額
  • 預算不足者,至少意外險保額要拉高
  • 其他必要保險:失能險、實支實付醫療險、一次給付型癌症險、重大傷病險

推薦課程:《小資族保險的第一堂入門課》

🌟 適合對象:每個人

《小資族保險的第一堂入門課》。的內容不是在推薦特定的保險商品,而是整理與分析保險的觀念、保單比較的原則、優先順序、投保時需要注意的細節,解決保險的常見問題。

內容從買保險的正確觀念,對於社會保險(勞保、健保、國民年金)的解析與提醒,到各種的商業保險的分析(如:壽險、醫療險、長照險、失能險、重大傷病險、年金險⋯⋯等等,族繁不及備載),適合與不適合族群、優先順序、合理保額、應該注意的細節與條款。主題涵蓋非常完整,資訊量也很大。

推薦每個家庭,都至少要有一個人上過這堂課。

而且這堂課原價才 1688,打折下來 1000 出頭而已,必上!

過去我也沒注意到意外險還有這麼多可以關注的細節,也沒意識到搭高意外險保額的重要性,會接觸到這些資訊,也是因為我最近上課 Hahow 上的

這堂課講師是李柏鋒,曾經擔任 ptt 保險版版主,是財經部落客的大前輩,也是前 inside 主編。

但如果要說這堂課有什麼缺點,那就是 2019 年的時候李柏鋒老師的口條還沒有很流暢,如果用一般速度播放,可能會覺得有點像讀稿,但我個人是都用 1.5 或 2 倍速播放,就覺得改善很多!

目前課程定價 NT$1688,我覺得是超級佛心,造福社會。

只要你有買保險的需求,這堂課一定是值回票價!

搭配理財學伴的 Hahow 專屬折扣碼 KOLmmate,單堂課可以打 9 折,搭配其他課程一起買,最高可以打 85 折喔!

🎁 Hahow 專屬優惠(~2024/12/31) 🎁

Hahow 折扣碼理財學伴專屬優惠
折扣碼KOLmmate
Hahow 專屬優惠單堂 9 折、兩堂 88 折、三堂 85 折
領取折扣券https://utm.to/5h6bxg
使用說明使用期限至 2024/12/31,可重複使用。
募資中與萬元以上課程不適用
Hahow 課程優惠

延伸閱讀

<繳費與優惠>

2024 保費信用卡推薦:繳保費回饋 1.2% – 3.2%

Hahow 優惠攻略&信用卡推薦,輸入優惠碼 kolmmate 最低 85 折

<社會保險>

【勞保懶人包】勞保退休金怎麼算?除了勞退以外,還有哪些保障?

健保保費計算?什麼是二代健保補充保費?如何節省健保保費?

國民年金誰需要納保?有哪些保障?

<商業保險>

房貸壽險一定要保嗎?房貸壽險優缺點解析

分紅保單是什麼?分紅壽險優缺點介紹

儲蓄險、年金險是一項好投資嗎?拆解保單利率、報酬率!

旅遊平安險、不便險注意什麼?信用卡買機票、車票附贈的保險夠用嗎?

【車險懶人包】汽車保險怎麼保?車險險種、試算費用

【寵物險】怎樣的寵物可以投保?可理賠項目有哪些?

新手爸媽必讀:從家庭保險必備觀念,到新生兒保險重點

<其他知識>

保險算是遺產嗎?如何用保險規劃身後財產?

保險責任準備金利率是什麼?跟保費調漲有什麼關係?


Shirley

本業專攻 B2B 行銷的貪財女子。

0 Comments

發佈留言

Avatar placeholder

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *