今年開始美國聯準會啟動升息循環,從今年3月以來已累積升息12碼。

各家銀行也紛紛開始推出高利率美元定存專案,來吸引市場上想要透過美元避險的投資人。
這篇文章會介紹美元定存的優缺點、各家銀行的美元定存利率比較,以及 3 個外幣一定要知道的定存技巧喔!

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美金/美元定存優缺點

優點 :

  • 外幣定存利率優於台幣定存
    以 2022/10/14 台灣銀行牌告利率,美元定存一年期 3.1%,台幣定存一年期 1.315%
  • 適合有外幣需求的人
    如果有在投資美股,或有計畫要去美國念書、工作的話,也可以考慮做美元定存。
  • 美元是全球主流貨幣
  • 在匯率低點買入外幣,有機會賺匯差

缺點 :

  • 匯率波動風險
    假設一開始做美元定存時,匯率比較高。而定存到期時,匯率比較低,那麼就會產生匯差損失。
    舉例來說,假設開始存美元定存是匯率是 31,而定存到期時匯率變成 30,那麼在定存到期時,將美元換回台幣,就會有匯差損失。
  • 手續費等交易成本
    要在銀行之間做外幣轉帳,不像台幣轉帳可以免手續費,或只需要15 元手續費。

只要做外幣轉帳,就會被收取「電報費」與「匯款手續費」。
電報費通常在 300 元左右,匯款手續費則是按照轉帳金額的萬分之5至萬分之 7 收取。而且,無論是電報費,還是匯款手續費,兩邊的銀行都會分別收取!
舉例來說,如果想從 A 銀行轉 1 萬美元到 B 銀行。
兩間銀行都是收取萬分之5 的匯款手續費,以及電報費 300 元。
等於電報費加起來 600 元,以及匯款手續費總共 10 美元。

轉帳一次就要約 900 元台幣的手續費呢!
所以,就算發現別間銀行的外幣定存利率比較好。想要從原本銀行做外幣轉帳的話,就要注意電報費、匯款手續費這些轉帳手續費成本喔!

美元定存利率比較

資料收集日 2022/10/14,以一年期固定利率高至低排列。

美金定存利率3個月6個月1年
凱基銀行2.32.83.3
聯邦銀行2.32.753.28
國泰世華2.32.753.25
新光銀行2.32.753.25
陽信銀行1.92.83.25
安泰銀行2.352.753.2
華南商銀2.32.73.2
中國信託2.32.73.2
富邦銀行2.32.73.2
花旗銀行*(最低5,000美元)2.42.733.12
台新銀行 Richart 數位帳戶
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2.32.653.1

2 個美金定存的注意事項

1. 定存利息計算方式

每個定存方案的利息計算方式會不同,有些是年利率,有些是月利率。
記得要看清楚方案的內容,是不是符合自己的需求。

2. 定存高利率方案的資格及條件

許多美元高利率優惠定存方案,利率高達 5%、7%!

但是通常這種方案,會搭配很多附加條件,如:最低的投資金額、最高的投資金額、資金的來源必須是「從他行匯入的新資金」或「新換匯的資金」等條件。
有些高利率定存方案,定存期間甚至只有七天!可以領到的利息真的少之又少。
部分方案其實只是銀行開發新客戶的行銷手法。

如果是想要靠定存領取長期利息,就不一定適合高利率方案喔!

定存怎麼辦理?

準備身分證、第二證件(如駕照或健保卡)、外幣存摺、印章,就可以到銀行臨櫃辦理。

如果有網路銀行,透過網路銀行也可以直接申辦。

外幣定存技巧,如何定存最划算?

外幣定存技巧1:使用即期匯率換匯

前面有提到,美元定存會遇到的風險就是匯率風險。
所以在換匯時,當然要盡量取得優惠匯率。

在查詢銀行外幣匯率時,通常會看到兩種匯率:即期匯率、現金匯率。


即期匯率現金匯率差別在哪呢?

  • 即期匯率:直接在銀行戶頭中交易,只會有帳面數字的異動,不會牽涉到實體現金。
  • 現金匯率:使用實體現金,向銀行買賣外幣時的匯率。

在換匯時,會建議使用即期匯率,是因為即期匯率會比現金匯率優惠。

那要怎樣才可以使用即期匯率來換匯?

你可以使用網路銀行、APP 進行換匯,不要直接去銀行臨櫃用現金換匯。

要將美金轉作定存時,就可以直接從外幣帳戶扣款。

如果手中有外幣現鈔,也可以先把外幣現金存到外幣帳戶一起做外幣定存。

不過也要注意,外幣現鈔存入會收取手續費,每家銀行最低大約收取 100~150 元台幣不等。
如果外幣現鈔太少,就要注意手續費會不會佔比過大喔。

匯率買入賣出怎麼看

銀行牌告的「買入」、「賣岀」匯率,是要用銀行的角度來看。

  • 本行買入:銀行向你買外幣的匯率(比較低)
  • 本行賣出:銀行賣外幣給你的匯率(比較高)

現金買入(最低匯率)

現金買入的匯率會是最低的,因為銀行跟你買入外幣現鈔後,需要付出成本持有外幣現鈔。

而這項持有外幣現鈔的成本,當然就會反映在匯率價格上。

通常,我們會把出國回來後還沒用完的外幣現金,向銀行換回台幣,這時候就是以現金買入的匯率。

所以如果需要將外幣現金換回台幣,也要找到銀行中「現金買入匯率價格最高」的銀行才划算喔!

(不過,也可以直接將外幣現金存回外幣帳戶,再用即期匯率買入的價格,向銀行兌換。)

現金賣出(最高匯率)

現金賣出匯率,就是我們拿台幣,向銀行換外幣現金的匯率價格。

現金賣出匯率,這也會是四個匯率中的最高匯率。

所以換外幣時,如果是要臨櫃直接換外幣,也記得要找各家銀行中現金賣出最低的匯率喔!

(但是,更好的做法是直接用即期匯率換外幣,再領出來)

即期買入(次低匯率)

即期買入匯率,就是銀行用多少價格,以台幣買入你的外幣。

當外幣帳戶的錢、外幣計價的基金,想轉回台幣帳戶時,就是用即期買入匯率喔!

即期賣出(次高匯率)

即期賣出匯率,就是銀行用多少台幣的價格,把外幣賣給你。

當台幣帳戶的錢,想轉成外幣到外幣帳戶時,銀行就會用即期賣出匯率,將外幣賣給你喔!

小提醒:記得要注意換匯交易的時間(大部分是早上 9 點至下午 4 點)。
如果超過交易時間就會採取「盤後報價」,換匯的匯率會被影響。建議交易時間內完成換匯比較好哦!

網路銀行換匯範例

下方表格是台灣銀行的美元匯率(資料日期:2022/10/14):

台灣銀行美元匯率比較本行買入本行賣出
現金匯率美元 (USD)31.49532.165
即期匯率美元 (USD)31.8231.97

假設我們想將台幣帳戶的錢換成 1 萬美元,做外幣定存的話。

銀行就會使用「本行賣出的即期匯率」換美元給我們,也就是 31.97。

也就是說,會以 319,700 台幣換成 1 萬美元。
(使用現金匯率 32.165 的話,就會需要準備 321,650 台幣,可以看出來即期匯率比較優惠了吧!)

假設外幣定存到期了,想把外幣轉回台幣使用的話,就是要看「本行買入」的匯率。

直接從外幣帳戶,換成台幣轉回台幣帳戶的話,就要看「本行買入的即期匯率」,也就是 31.82。

也就是說 1 萬美元,可以換回 318,200 台幣。

(使用現金匯率 31.495 的話,就只能換回 314,950 台幣,可以看出來即期匯率比較優惠了吧!)

外幣定存技巧2:不要頻繁換匯!換匯價差就是成本!

台灣銀行美元匯率比較本行買入本行賣出價差中間價
即期匯率美元 (USD)31.8231.970.1531.895

舉剛剛上面的 1 萬美元的範例,我們用台幣換成 1 萬美元時,需要準備 319,700 台幣。

但是當 1 萬美元換回台幣時,卻只能換回 318,200 台幣。

相差 1,500 元,就是換匯買賣之間的成本。

如果頻繁地換匯,換匯價差就會漸漸吃掉我們的獲利!

要怎麼精確地算出換匯價差是多少 % 呢?

我們可以先算出銀行匯率的中間價。

銀行換匯的「中間價」,就是把「本行買入+本行賣出」再除以二,算出來的價格。

換匯價差的比例,可以用「買賣價差 / 中間價」來計算。

由上面表格中的匯率,可以計算出匯率中間價為 31.895。

再把本行賣出匯率 – 本行買入匯率,算出匯率價差為 0.15。

匯率價差 0.15 除上匯率中間價為 31.895,就可以算出換匯價差為 0.47%。

把換匯價差跟定存年利率相比,假設定存年利率 2%,每次換匯就有 0.47% 的價差成本,多換個幾次,我們換匯的成本就會吃光賺到的利息了。

所以千萬不要頻繁地換匯。

外幣定存技巧3:分批定存,拆單定存

如果有較大的金額想做為定存,記得要拆單、分批定存。

拆單定存好處:

  • 資金調度靈活
  • 解約時,利息損失較少
  • 減少被課徵二代健保補充保費

拆單定存的好處,在於資金調度上比較容易。

每筆定存單相間幾個月的時間,假設未來真的臨時需要動用到錢,至少每隔幾個月可以領回一筆定存。

定存解約損失較少

再來,如果定存不幸需要解約,是會需要將定存單的總利息打 8 折的。

因此,拆成小筆定存單,也可以避免解約時損失太多利息。

小提醒,單次領到的定存利息如果超過 2 萬元,就需要被課徵 2.11% 的二代健保補充保費。

如果單次領到的定存利息超過 20,010 元時, 銀行還會幫你預扣 10% 的所得稅喔!

想要避免被課徵二代健保補充保費,就把定存單拆成每筆利息小於 2 萬元的定存單就可以囉!

定存常見疑問

定存解約有違約金?

定存解約,並沒有違約金!只是拿到的利息會打折,但是不需要支付違約金喔!

定存解約有利息嗎?

定存解約,只要有存滿一個月,還是有利息,只不過利息會被打折。

定存解約利息怎麼算?

定存解約利息計算,會按照實際存滿期間,且按照下面規定,依「單利」 8 折計算利息

  • 未存滿1個月者不計利息。
  • 存滿1個月未滿3個月者,按實存期間,依1個月期利率計算。
  • 存滿3個月未滿6個月者,按實存期間,依3個月期利率計算。
  • 存滿6個月未滿9個月者,按實存期間,依6個月期利率計算。
  • 存滿9個月未滿1年者,按實存期間,依9個月期利率計算。
  • 存滿1年未滿2年者,按實存期間,依1年期利率計算。
  • 存滿2年以上者,按實存期間,依2年期利率計算。

定存解約會扣本金嗎?

定存解約,並不會造成本金減少。

因為實際上是拿到的利息打折扣,解約並不會本金不會減少。

假設定存的利息是每月領取的話,提前解約定存,而之前領的利息已經超過存滿期間的牌告利率打 8 折,那就代表利息溢領。

這時,就會將多領到的利息從本金扣除。但實際上只是拿到的利息減少,本金還是不變喔。

定存解約非本人辦理可以嗎?

定存解約是可以委託他人代辦的!

不過需要附上委託書、委託人以及受託人的身分證。

美元存款、美元定存有受中央銀行存款保險的保障嗎?

存款保險全額保障措施於99年12月31日屆期恢復限額保障後,為提升存款人對恢復限額保障之信心,除自100年1月1日起,最高保額提高為新臺幣300萬元外,另亦修正存款保險條例第12條及第13條規定,明定以中華民國境內之存款為保險標的,並將境內外幣存款及存款利息納入存款保險保障範圍,惟不包括銀行所設之國際金融業務分行(OBU)收受之存款。

家人過世但定存未到期,該怎麼做?

如果家人過世了,但是他的定存還未到期。定存會被視作遺產,需要納入遺產總額去計算遺產稅。

想要將定存領出的話,就需要全體繼承人的委託書,以及死亡證明,銀行就會協助辦理定存解約。

銀行升息,我的定存利率會改變嗎?

這就要看當初你的定存是採「機動利率」還是「固定利率」。

  • 固定利率
    不論銀行升息、降息,都照當時定存的固定利率來計算利息
    如果是採固定利率,那麼後續升息也不會影響之前的定存利息計算。
    外幣定存大多是採固定利率。
  • 機動利率
    如果定存是採機動利率,那麼就會依據銀行升息、降息,每日即時調整對應的定存利率喔!

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Cindy

平時潛水、滑雪但不寫 code 的工程師

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