今年開始美國聯準會啟動升息循環,從 2022 年3月到文章寫作日以來已累積升息12碼。
自從 2022 年 3 月美國聯準會(FED)啟動首次升息以來,目前已經升息 11 次、累積升息 525 個基點。
2023/07/26 美國聯準會再度決議升息一碼,將利率調升至 5.25 %~ 5.5%。

美國升息後,各家銀行開始推出高利率美元定存專案,來吸引市場上想要透過美元避險的投資人。
這篇文章會介紹美元定存的優缺點、各家銀行的美元定存利率比較,以及 3 個外幣一定要知道的定存技巧喔!

外幣定存概念

定存,其實是一個很常見的理財方式。
將一定的金額存入銀行帳戶,並且約定一段時間不動用、不領回本金,就可以在期滿之後得到利息收入。
定存約定的期間通常包含 1、3、6、9、12 個月期不等。更長期的也有兩年、三年的定存期間、。

外幣定存主要的不同,就是在於「存入本金、拿到的利息、領回的本金」都是以外幣作為單位支付。

美金定存好嗎?誰適合美元定存?

適合喜歡穩定存錢、領利息的人:
因為美元(美金)是國際間的主流貨幣,而且定存利率通常也優於台幣定存。
同樣是定存,當然就會想選擇利率高、又好換匯的外幣幣別,這就是美元定存很熱門的原因。

適合經常出國的人:

之後要去美國旅遊、遊學、打工度假等需求,就可以先在匯率低點換匯做美金定存。

適合喜歡美股投資理財的人:
如果你想做美股投資,美金定存就可以是暫時的資金停泊港!
而且,在低點買進美元,甚至在換回台幣時可以賺到匯差!

美金/美元定存優缺點

外幣定存優點

  • 美金定存利率高
    以 2023/08/25 台灣銀行牌告利率,美元定存一年期 3.85%,台幣定存一年期 1.575%
  • 適合有外幣需求的人
    有計畫要去美國念書、工作的話,也可以考慮做美元定存。
  • 美元是全球主流貨幣
    美元是全球最強經濟體的貨幣,佔據全球外匯存底近乎 60%
    更別說美元是全球最穩定、最廣泛使用的貨幣!
  • 分散風險、多元資產配置
    如果不想要資產集中在同一種幣別,就可以藉由持有「不同幣別的資產」來分散風險,持有多元的資產配置。
  • 賺匯差
    在匯率低點買入美元,有機會賺匯差!
  • 適合作美股投資的資金停泊港
    如果想要在低點換美金,再一次大筆轉到美股投資帳戶,短期幾個月的美元定存,也是一個很好的資金停泊港。

用美股券商【Firstrade】輕鬆交易美股、ETF,手續費皆 0 元!
Firstrade 限時優惠:

  • 匯款手續費補貼 $25 美元
  • 轉戶補貼 $250 美元
➡️ 立即開戶

➡️ 5分鐘 Firstrade 開戶教學

外幣定存風險、美金定存有什麼風險?

  • 匯率波動風險
    假設一開始做美元定存時,匯率比較高。而定存到期時,匯率比較低,那麼就會產生匯差損失。
    舉例來說,假設開始存美元定存是匯率是 31,而定存到期時匯率變成 30,那麼在定存到期時,將美元換回台幣,就會有匯差損失。
  • 手續費等交易成本
    要在銀行之間做外幣轉帳,不像台幣轉帳可以免手續費,或只需要15 元手續費。

只要做外幣轉帳,就會被收取「電報費」與「匯款手續費」。
電報費通常在 300 元左右,匯款手續費則是按照轉帳金額的萬分之5至萬分之 7 收取。而且,無論是電報費,還是匯款手續費,兩邊的銀行都會分別收取!
舉例來說,如果想從 A 銀行轉 1 萬美元到 B 銀行。
兩間銀行都是收取萬分之5 的匯款手續費,以及電報費 300 元。
等於電報費加起來 600 元,以及匯款手續費總共 10 美元。

轉帳一次就要約 900 元台幣的手續費呢!
所以,就算發現別間銀行的外幣定存利率比較好。想要從原本銀行做外幣轉帳的話,就要注意電報費、匯款手續費這些轉帳手續費成本喔!

但如果是在同一間銀行的外幣帳戶,通常可以申請約定帳戶轉帳免手續費喔!

美元定存利率比較,美金定存利率哪一家比較高?

(資料收集日 2023/08/25)

美金定存一年利息多少?

美金定存利率(%)3個月6個月1年備註
聯邦銀行3.53.74
玉山銀行3.453.553.8開通玉山 e.Fingo 會員,線上換匯還可以累積點數喔!
使用我們的 e.Fingo 好友會員代碼 13KQN8aN 加入,可以立即拿 10 點!
凱基銀行3.453.653.85
國泰世華3.53.73.95
新光銀行3.553.63.85
陽信銀行3.453.74
安泰銀行3.453.63.85
華南商銀3.453.553.85
中國信託3.453.553.85
富邦銀行3.453.553.85
星展銀行3.553.74
台新銀行 Richart 數位帳戶 3.45%3.55%3.85%🎁 好友邀請開戶禮台幣 $100
最後更新時間:2023/5/13

遠東銀行 Bankee 數位帳戶,美元活存利率 3.6% 無上限!

非常推薦給想要高利率又高彈性的人喔!

➡️ Bankee 開戶(使用推薦碼:WIO53,獲得獨家開戶禮 100 元)
➡️ Bankee 介紹文章

外幣定存利率怎麼算?

如果我們在台新銀行做美元定存,怎麼試算美元定存利息呢?
很簡單,假設本來手上有10,000美金:
將這些美金存成一年期的美元定存,期滿之後就可以領取利息 385 美元喔!( 10,000 x 3.85% )
P.S. 定存都會是「單利」,因此利息不會再滾入當作本金,沒有複利效果!(定儲才會是複利)

2 個美金定存的注意事項

1. 定存利息計算方式

每個定存方案的利息計算方式會不同,有些是年利率,有些是月利率。
記得要看清楚方案的內容,是不是符合自己的需求。
而且,外幣定存大部分都是採「固定利率」,因此選定之後無論未來是升息、降息,利率都不會調整喔!

2. 定存高利率方案的資格及條件

許多美元高利率優惠定存方案,利率高達 5%、7%!
但是通常這種方案,會搭配很多附加條件,例如:

  • 最低的投資金額
  • 最高的投資金額(可存額度低)
  • 資金的來源必須是「從他行匯入的新資金」或「新換匯的資金」
    新換匯資金的換匯手續費,甚至可能跟利息互相抵銷…
  • 指定的定存天期,獲釋限定購買時間

有些高利率定存方案,定存期間甚至只有七天!可以領到的利息真的少之又少。

其實,部分高利率定存方案,只是銀行開發新客戶的行銷手法。
如果是想要靠定存領取長期利息,就不一定適合高利率方案喔!

美金定存怎麼買?

準備身分證、第二證件(如駕照、健保卡、護照)、外幣存摺、印章,就可以到銀行臨櫃辦理。

如果有網路銀行,透過網路銀行也可以直接申辦。

3 大外幣定存技巧,如何定存最划算?

外幣定存技巧1:使用即期匯率換匯

前面有提到,美元定存會遇到的風險就是匯率風險。
所以在換匯時,當然要盡量取得優惠匯率。

在查詢銀行外幣匯率時,通常會看到兩種匯率:即期匯率、現金匯率。


即期匯率現金匯率差別在哪呢?

  • 即期匯率:直接在銀行戶頭中交易,只會有帳面數字的異動,不會牽涉到實體現金。
  • 現金匯率:使用實體現金,向銀行買賣外幣時的匯率。

在換匯時,會建議使用即期匯率,是因為即期匯率會比現金匯率優惠。

那要怎樣才可以使用即期匯率來換匯?

你可以使用網路銀行、APP 進行換匯,不要直接去銀行臨櫃用現金換匯。

要將美金轉作定存時,就可以直接從外幣帳戶扣款。

如果手中有外幣現鈔,也可以先把外幣現金存到外幣帳戶一起做外幣定存。

不過也要注意,外幣現鈔存入會收取手續費,每家銀行最低大約收取 100~150 元台幣不等。
如果外幣現鈔太少,就要注意手續費會不會佔比過大喔。

匯率買入賣出怎麼看

銀行牌告的「買入」、「賣岀」匯率,是要用銀行的角度來看。

  • 本行買入:銀行向你買外幣的匯率(比較低)
  • 本行賣出:銀行賣外幣給你的匯率(比較高)

現金買入(最低匯率)

現金買入的匯率會是最低的,因為銀行跟你買入外幣現鈔後,需要付出成本持有外幣現鈔。

而這項持有外幣現鈔的成本,當然就會反映在匯率價格上。

通常,我們會把出國回來後還沒用完的外幣現金,向銀行換回台幣,這時候就是以現金買入的匯率。

所以如果需要將外幣現金換回台幣,也要找到銀行中「現金買入匯率價格最高」的銀行才划算喔!

(不過,也可以直接將外幣現金存回外幣帳戶,再用即期匯率買入的價格,向銀行兌換。)

現金賣出(最高匯率)

現金賣出匯率,就是我們拿台幣,向銀行換外幣現金的匯率價格。

現金賣出匯率,是四個匯率中的最高匯率。

所以換外幣時,如果是要臨櫃直接換外幣,也記得要找各家銀行中現金賣出最低的匯率喔!

(但是,更好的做法是直接用即期匯率換外幣,再領出來)

即期買入(次低匯率)

即期買入匯率,就是銀行用多少價格,以台幣買入你的外幣。

當外幣帳戶的錢、外幣計價的基金,想轉回台幣帳戶時,就是用即期買入匯率喔!

即期賣出(次高匯率)

即期賣出匯率,就是銀行用多少台幣的價格,把外幣賣給你。

當台幣帳戶的錢,想轉成外幣到外幣帳戶時,銀行就會用即期賣出匯率,將外幣賣給你喔!

小提醒:記得要注意換匯交易的時間(大部分是早上 9 點至下午 4 點)。
如果超過交易時間就會採取「盤後報價」,換匯的匯率會被影響。建議交易時間內完成換匯比較好哦!

網路銀行換匯範例

下方表格是台灣銀行的美元匯率(資料日期:2022/10/14):

台灣銀行美元匯率比較本行買入本行賣出
現金匯率美元 (USD)31.49532.165
即期匯率美元 (USD)31.8231.97

假設我們想將台幣帳戶的錢換成 1 萬美元,做外幣定存的話。

銀行就會使用「本行賣出的即期匯率」換美元給我們,也就是 31.97。

也就是說,會以 319,700 台幣換成 1 萬美元。
(使用現金匯率 32.165 的話,就會需要準備 321,650 台幣,可以看出來即期匯率比較優惠了吧!)

假設外幣定存到期了,想把外幣轉回台幣使用的話,就是要看「本行買入」的匯率。

直接從外幣帳戶,換成台幣轉回台幣帳戶的話,就要看「本行買入的即期匯率」,也就是 31.82。

也就是說 1 萬美元,可以換回 318,200 台幣。

(使用現金匯率 31.495 的話,就只能換回 314,950 台幣,可以看出來即期匯率比較優惠了吧!)

外幣定存技巧2:不要頻繁換匯!換匯價差就是成本!

台灣銀行美元匯率比較本行買入本行賣出價差中間價
即期匯率美元 (USD)31.8231.970.1531.895

舉剛剛上面的 1 萬美元的範例,我們用台幣換成 1 萬美元時,需要準備 319,700 台幣。

但是當 1 萬美元換回台幣時,卻只能換回 318,200 台幣。

相差 1,500 元,就是換匯買賣之間的成本。

如果頻繁地換匯,換匯價差就會漸漸吃掉我們的獲利!

要怎麼精確地算出換匯價差是多少 % 呢?

我們可以先算出銀行匯率的中間價。

銀行換匯的「中間價」,就是把「本行買入+本行賣出」再除以二,算出來的價格。

換匯價差的比例,可以用「買賣價差 / 中間價」來計算。

由上面表格中的匯率,可以計算出匯率中間價為 31.895。

再把本行賣出匯率 – 本行買入匯率,算出匯率價差為 0.15。

匯率價差 0.15 除上匯率中間價為 31.895,就可以算出換匯價差為 0.47%。

把換匯價差跟定存年利率相比,假設定存年利率 2%,每次換匯就有 0.47% 的價差成本,多換個幾次,我們換匯的成本就會吃光賺到的利息了。

所以千萬不要頻繁地換匯。

外幣定存技巧3:分批定存,拆單定存

如果有較大的金額想做為定存,記得要拆單、分批定存。

拆單定存好處:

  • 資金調度靈活
  • 解約時,利息損失較少
  • 減少被課徵二代健保補充保費

拆單定存的好處,在於資金調度上比較容易。

每筆定存單相間幾個月的時間,假設未來真的臨時需要動用到錢,至少每隔幾個月可以領回一筆定存。

定存解約損失較少

再來,如果定存不幸需要解約,是會需要將定存單的總利息打 8 折的。

因此,拆成小筆定存單,也可以避免解約時損失太多利息。

外幣定存利息二代健保

小提醒,單次領到的外幣定存利息如果超過 2 萬元,就需要被課徵 2.11% 的二代健保補充保費。

如果單次領到的定存利息超過 20,010 元時, 銀行還會幫你預扣 10% 的所得稅喔!
想要避免被課徵二代健保補充保費,就把定存單拆成每筆利息小於 2 萬元的定存單就可以囉!
不過如果當年度累積的利息收入低於 27 萬的儲蓄投資特別扣除額(整個申報戶口一起計算),隔年 5 月申報綜所稅時,也會退回這個預扣的 10% 金額。

延伸閱讀:綜合所得稅報稅攻略,所得稅試算前必看!

外幣定存常見疑問

美元定存解約有違約金?美金定存解約損失!

無論是哪種幣別,定存解約,並沒有違約金!
只是拿到的利息會打折,但是不需要支付違約金喔!
所以即便美元定存解約,其實也是沒有損失的,只是拿到的利息錢比較少而已。

定存解約有利息嗎?

定存解約,只要有存滿一個月,還是有利息,只不過利息會被打折。

定存解約利息怎麼算?美金定存解約打幾折?

定存解約利息計算,會按照實際存滿期間,且按照下面規定,依「單利」 8 折計算利息

  • 未存滿1個月者不計利息。
  • 存滿1個月未滿3個月者,按實存期間,依1個月期利率計算。
  • 存滿3個月未滿6個月者,按實存期間,依3個月期利率計算。
  • 存滿6個月未滿9個月者,按實存期間,依6個月期利率計算。
  • 存滿9個月未滿1年者,按實存期間,依9個月期利率計算。
  • 存滿1年未滿2年者,按實存期間,依1年期利率計算。
  • 存滿2年以上者,按實存期間,依2年期利率計算。

定存解約會扣本金嗎?

定存解約,並不會造成本金減少。

因為實際上是拿到的利息打折扣,解約並不會本金不會減少。

假設定存的利息是每月領取的話,提前解約定存,而之前領的利息已經超過存滿期間的牌告利率打 8 折,那就代表利息溢領。

這時,就會將多領到的利息從本金扣除。但實際上只是拿到的利息減少,本金還是不變喔。

定存解約非本人辦理可以嗎?

定存解約是可以委託他人代辦的!

不過需要附上委託書、委託人以及受託人的身分證。

美元存款、美元定存有受中央銀行存款保險的保障嗎?

存款保險全額保障措施於99年12月31日屆期恢復限額保障後,為提升存款人對恢復限額保障之信心,除自100年1月1日起,最高保額提高為新臺幣300萬元外,另亦修正存款保險條例第12條及第13條規定,明定以中華民國境內之存款為保險標的,並將境內外幣存款及存款利息納入存款保險保障範圍,惟不包括銀行所設之國際金融業務分行(OBU)收受之存款。

家人過世但定存未到期,該怎麼做?

如果家人過世了,但是他的定存還未到期。定存會被視作遺產,需要納入遺產總額去計算遺產稅。

想要將定存領出的話,就需要全體繼承人的委託書,以及死亡證明,銀行就會協助辦理定存解約。

銀行升息,我的定存利率會改變嗎?

這就要看當初你的定存是採「機動利率」還是「固定利率」。

  • 固定利率
    不論銀行升息、降息,都照當時定存的固定利率來計算利息
    如果是採固定利率,那麼後續升息也不會影響之前的定存利息計算。
    外幣定存大多是採固定利率。
  • 機動利率
    如果定存是採機動利率,那麼就會依據銀行升息、降息,每日即時調整對應的定存利率喔!

升息後利率變高,將美金定存解約再存比較好嗎?

因為解約就是會利息打 8 折!
所以可以算一下利率調升後,你提前解約損失的利息,跟新利率會拿到的利息,哪個比較高再判斷。

不過,如果處於升息循環時,建議大家可以直接選擇「機動利率方案」!
這樣利率就會跟著提升囉!

美金定存有手續費嗎?

申辦美元定存本身沒有手續費。
但是想要匯款、存入美元現金時,都會有手續費。
如果是以台幣換匯匯成美金,也會有換匯手續費。
這部分都是成本,需要考慮進去喔!

延伸閱讀

2024 高利活存銀行帳戶推薦

【🇹🇼 台幣高利活存】2024 網銀、數位銀行活存利率比較 – 2% ~ 8% 活存帳戶整理!

【🇺🇸 美元高利活存】2024 最新美元活存利率比較推薦 – 3.45% ~ 11.08% 美元活存方案整理!

台新 Richart 數位帳戶:活存利率最高 3.2%,開戶拿 100 元+200元即享券(2024)

2024 新光 OU 帳戶(OMNI-U)台幣活存 6.205% (邀請碼 JOIN22777)

第一銀行 iLeo 數位帳戶:活存最高 2%,開戶拿 100 元推薦碼 NjyepN (2024)

【遠銀 Bankee】開戶好友推薦碼 WIO53 享 2.6% 台幣活存+專屬邀請開戶禮 100 元(2024)

將來銀行開戶活存最高 3.5%、金融卡回饋 3.5%(邀請碼:773QR)

2024【樂天銀行優惠攻略】開戶推薦序號 P7ZIWB 拿 500 元

在美國券商開戶安全嗎?了解 SIPC、FDIC 如何保障你的資產

什麼是複委託?用複委託投資海外市場有什麼優缺點?


Cindy

平時潛水、滑雪但不寫 code 的工程師

2 Comments

· 2022/12/06 at 下午 3:16

請問我今年7月份,存了一筆美金於銀行,12個月期利率為2.88%,但目前該行12月期利率為4.35%,我應該解約改存嗎?
另現在市面上,有12月期利率平均5%方案,我應該解約轉匯改存嗎?
煩請解惑,謝謝!

    Cindy · 2023/02/25 at 下午 10:10

    Hi 謝,
    如果解約的話,會按照你實際存款的期間,依照下面規定,以「單利」來計算你的利息喔!
    但是只有利息變少,本金不會改變,所以如果你可以接受這幾個月的利息不如預期,當然也可以解約再改存囉~
    一、未滿一個月時,不予計息。
    二、存滿一個月未滿三個月時,照存款銀行一個月期牌告利率八折計息。
    三、存滿三個月未滿六個月時,照存款銀行三個月期牌告利率八折計息。
    四、存滿六個月未滿九個月時,照存款銀行六個月期牌告利率八折計息。
    五、存滿九個月未滿一年時,照存款銀行九個月期牌告利率八折利息。
    六、存滿一年未滿二年時,照存款銀行一年期牌告利率八折計息。
    七、存滿二年以上時,照存款銀行二年期牌告利率八折計息。

發佈留言

Avatar placeholder

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *