如果你也是受僱的上班族,你應該知道每個月的薪資都會被扣掉一條「勞保費」,你可能也知道公司也需要替你「提撥 6%」的退休金。

而究竟這筆「退休金」怎麼計算、什麼時候可以領、領多少?6% 提撥提去哪?很多人嚷嚷著勞保會破產,是怎麼回事呢?今天,就來一起好好搞清楚勞退保制度吧!

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勞工保險(勞保)是一種社會保險

勞退保是社會福利制度的一環。讓勞工不會因為突發狀況,而無法維持基本生活,也不會辛苦了大半輩子,卻因為缺乏退休規劃而窮困潦倒。

勞保主要的目的就是為了要保障勞工的生活,來促進社會安全。因為,有了這個保險,勞工在面臨一些重大變故的時候,會得到基本的保障,才不至於讓社會秩序容易混亂。像是生育、傷病、失能(殘廢)、老年、死亡,都能得到勞保的給付。現在失能、老年、死亡這三種給付,除了一次性的領取外,也有「年金」的方式可以選擇。(死亡給付,以年金方式領取就是「遺屬年金」。)

勞保的錢哪裡來?

月投保金額(保費)=投保薪資級距 x 級距費率 x 負擔比例

因為勞保的保費是由勞工、雇主、政府共同負擔的,其中勞工個人負擔 20%、雇主負擔 70%、政府負擔 10%,所以其實你的勞保保費是扣除額的五倍。(身心障礙極重度及重度者,個人應負擔保險費全額由政府補助;中度障礙者,政府補助個人應負擔保險費1/2;輕度障礙者,政府補助個人應負擔保險費1/4。)

勞保給付項目中的「老年年金」,經常被跟「勞工退休金」搞混。

常常看到有人在討論的「勞保年金要破產拉!小心退休金領不到」,指的其實是勞工保險的老年給付,等等介紹完勞退,我們會再一起說明這兩條老年後可以領的錢有什麼不一樣,是不是有可能會破產。

勞工退休金(勞退)是一種強制雇主給付勞工退休金的制度

接下來要說明的是簡稱為「勞退」的勞工退休金。你有聽說「 6% 提撥」這個詞嗎?這邊指的就是依據勞退新制,雇主依法要替勞工「額外提撥」薪資的 6% 到他的「個人退休金專戶」。因為是額外的提撥,所以我們的薪資單上不會有這條扣除項目喔!因為退休金已經進入個人的專戶,所以即使換工作,退休金、年資也不用從頭累積!(也能減少惡意僱主因為不想負擔勞工退休金,刻意逼走年屆退休的勞工的問題!)

勞退的錢哪裡來?

如上面提到的,雇主要提撥的金額至少是勞工薪資的 6%,並且是額外提撥,不是從勞工既有的薪水裡扣繳,所以不會在薪資條上看到。而勞工本人,則是可以選擇是否要自行提撥,最多可以再提撥 6% 。不論是勞保或勞退,政府收了錢之後不只是存著而已,還會拿去投資,依據勞工基金運用局 今年 2020/02/03 公布的最新數據,平均收益率都是 4% 多。投資效率不是特別好,所以我們自己是沒有意願多額外提撥勞退,我們寧願把錢拿去自行投資。

「退休金」什麼時候可以領?領多少?勞保、勞退試算

那你是不是很想知道,這筆錢什麼時候可以領?可以領多少?

勞保老年年金、勞工退休金什麼時候可以領?

勞工保險(勞保)老年年金 65 歲可以領!

如果你是民國 50 年以前出生,可以提前到 60 歲領。如果累計投保年資未達 15 年,必須要一次領出,稱為老年一次金。如果勞保加國民年金,累計投保年資超過 15 年,則是每月請領。

勞工退休金(勞退)60歲可以領!

勞工退休金的請領方式一樣是以工作是否滿 15 年為分野,未滿 15 年者在滿 60 歲後一次領出,工作滿 15 年的人則是可以選擇一次領或是月領。

勞保老年年金、勞工退休金可以領多少錢?

那我們現在來算算看,你可以領到多少的勞保老年年金和勞工退休金吧!

勞保老年年金可請領金額

計算公式有兩種,會從優給付:

  1. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000
  2. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%

勞保老年年金試算

另外,月薪達到 45,800 以上的話,就到了勞保的最高級距 16 級了,所以不管薪水往上加多少,繳納的保費、屆時可以請領的年金都不會再增加喔!

勞工退休金可請領金額

勞工退休金的計算方式比較複雜、會影響結果的條件也比較多,建議去政府的「勞工個人退休金試算表」網站上查詢,如果想確認自己實際已經提繳的退休金跟收益的話,可以去勞保局網站「勞工退休金個人專戶查詢及試算」,用自然人憑證進去查。

接下來我們就簡單抓三種條件上網算看看,在不同的薪資條件、工作年資分別可以請領多少錢吧!因為勞退舊制的計算比較複雜,所以我們試算的條件都是以民國 94 年上路的勞退新制為準喔! 勞退設定的條件都是退休金投資報酬率 4%,薪資固定不會成長,65歲開始領,退休後平均餘命 24 年。

工作的情況分別是:

  • 情況一:月薪 32,000 工作 40 年
  • 情況一:月薪 45,000 工作 30 年
  • 情況一:月薪 70,000 工作 30 年

65歲開始請領,每個月可以領的金額分別是:

勞退保合計退休金試算情況一情況二情況三
月薪32,00045,00070,000
工作年資40 年30 年30 年
勞保老年年金(月領)19,84020,92521,297
勞工退休金(月領)12,50310,14916,133
每月可請領總額32,34331,07437,430

從情況一跟情況二的比較,可以看出即使月薪比較低,工作年資較長還是可以彌補退休金差額。

情況二跟情況三的比較,可以看出年資相同月薪高的人退休金多(合理 :P)。

⚠️ 但是現在沒有保勞保、農保、軍公教保險的國民,都需要依規定納保國民年金喔!所以其實除了這些勞退保的給付外,有投保過國民年金的人 65 歲以後,還可以領到國民年金的老年年金喔!金額還會再往上加!可以參考這篇:國民年金誰需要納保?有哪些保障?

勞保會破產嗎?勞工保險基金、勞工退休基金的操作方式與投資報酬率

講了這麼多,那你會不會擔心,你還沒領到退休金,這個機制就瓦解了呢?

先說結論:勞保「可能」會破產,勞退不會破產。

如同剛剛說的,勞保是保險,所以會把所有人的錢集中管理,當投保的勞工遇到狀況的時候,就要拿出來給付這個、給付那個,所以如果錢被其他人領完了,那這個機制就完了。然後勞退的提撥金額,是放置在「個人退休金專戶」,所以你的錢絕對不會被別人領走,也就不會有破產的疑慮。

雖然勞保可能因為收的太少、可以領的又太多、操作績效不夠好,所以有破產的疑慮,我們的想法是可以關注,但是不用太焦慮,因為這畢竟是社會保險,政府會想辦法去維持這個制度能持續運作。我們可以關注,未來會有哪些可能改善這個制度的選擇,用選票去表達我們的意見。另外,我們不是已經很努力地在規劃我們的財務,預計要在法定退休年齡之前達到財富自由嗎?所以,我相信要是這筆錢真的出問題了,我們還是能因為自己的努力,而把日子過得很好!

總結

你是不是也算過了,在現行制度不瓦解的情況下勞保、勞退會給你多少保障?算下來,你或許會發現這個金額不足以支撐你想要的老年生活,也可能你還沒算就注意到了,你根本不想工作到 65 歲!那麼,就是更要提醒自己要妥善理財,把錢賺好賺滿來!

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參考資料:

勞工保險條例

勞工局勞退新制簡介

勞工保險基金、勞工退休基金經營概況


Shirley

做行銷的貪財女子。

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