急需用錢怎麼辦？如果你是平常比較重視保險，有配置不少資產在保險上的人，就可以考慮保單借算這個資金調度方式喔！
之前我們有討論過信用貸款、股票質押借款，當時也有跟簡單地和「保單借款」來做比較，今天就來仔細了解保單優缺點，和要注意的事吧！
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什麼是保單借款？
保單借款，簡單來說就是以你的保單現金價值作為擔保向保險公司借錢，讓你利用已經繳納的保費所累積的「現金價值」來融資。
主要是因為某些保險商品，會隨著時間累積現金價值。這部分的現金價值是屬於保戶的資產，但在保單未到期前，通常不能直接提領（除非你打算解約）。保單借款就是讓保戶能夠在不解約的情況下，提前使用部分現金價值的一種方式。
哪類型的保單可以借款？哪些不行？
不是所有保單都能進行保單借款。
一般來說，只有具有現金價值的保單才能申請借款。這包括：
- 終身壽險
- 儲蓄型壽險
- 增額終身壽險
- 萬能壽險
- 變額壽險
- 利變型年金保險
以下類型的保險通常不能申請保單借款：
- 定期壽險（因為沒有現金價值）
- 傷害險
- 實支實付型醫療險
基本原則如上，而你手上的保單能不能進行借款，還是直接跟你的保險公司詢問會更準確喔！
誰可以進行保單借款？
保單借款的申請人必須是保單的要保人。但有一點大家也需要注意，就是如果保單的要保人、被保險人是不同人的時候，保單借款也需要被保險人同意喔！（因為《保險法》第106條規定「由第三人訂立之人壽保險契約，其權利之移轉或出質，非經被保險人以書面承認者，不生效力。」）
若要保人身故，則保單所有權會根據遺產繼承的相關規定轉移給繼承人，繼承人成為新的要保人後才能申請保單借款。
（如果是婚後投保、繳費的保單，要保人離婚時，保單現金價值也會被算作婚後財產的一部分喔！）
保單借款的申請流程和所需文件
申請保單借款的流程相對簡單：
- 聯繫你的保險公司或業務員，表明想要申請保單借款
- 填寫保單借款申請書
- 準備身份證明文件（通常是身份證正反面影本）
- 提供要保人的金融機構帳戶資料（用於撥款）
- 如有需要，提供印鑑證明或第二證件
大多數保險公司現在都提供線上申請保單借款的管道，透過保險公司APP或官網就能完成申請，相當便利。整個流程從申請到撥款通常只需1-3個工作天。
重點：不需要聯徵，利率固定。
保單借款的費用：手續費、利率？
保單借款通常不收取手續費，主要的成本就是利息。
另外，保單借款利率，只要是同一張保單，每個人借款的利率都一樣。所以在申請保單借款的時候，也不需要進行借款人的信用聯徵。
目前市場上保單借款的利率大約在3%~9%之間（外幣保單的借款利率通常較高），會依據這些條件而變化：
- 保險公司
- 保單類型
- 市場利率水準
需要注意的是，保單借款利率並不是固定的，保險公司可能會根據市場狀況調整利率。所以在申請前，最好先向保險公司確認最新的利率水準。
保單借款利息怎麼算？
保單借款的利息計算方式相對簡單：
借款利息 = 借款金額 × 年利率 × 借款天數 ÷ 365天
舉例來說，假設保單借款利率 4%，借款金額是 10 萬，借款 30 天，算下來利息就是 329 元。
100,000 x 4% x (30/365) = 328.7
大多數保險公司採用「單利」計算，也就是你只要同一保單年度內有繳清利息，利息就不會和本金一起把債務越滾越大。
保單借款可以隨借隨還嗎？有無還款期限限制？
保單借款的一大特點是非常有彈性，可以「隨借隨還」。與銀行貸款不同，保單借款：
- 沒有固定的還款期限
- 沒有最低還款金額要求
- 可以分次部分還款
- 可以一次性全額還款
- 提前還款不會有違約金
理論上，你可以在保單有效期間內一直持有借款，只要不超過可借款上限，且保單沒有失效。但要注意，未償還的借款及利息會減少保單的身故給付金額及解約金。
不過，雖然沒有強制的還款期限，但如果借款本金加上利息超過保單現金價值時，保險公司會依照保單條款約定，可能會通知要保人在一定期限內（通常是一個月）繳清欠款，否則保單就會自動停效。
保單借款還不出來會發生什麼事？對保單的影響
如果你無法償還保單借款，可能會面臨以下情況：
- 保單自動墊繳：如果你的保單有自動墊繳條款，當保費到期未繳時，保險公司會從保單現金價值中扣除保費。但如果你已經進行保單借款，可能會影響到墊繳的能力。
- 保單停效：當借款本金加上利息等於或超過保單的現金價值時，保單會進入「停效」狀態。停效後，保險保障會暫停，直到你繳清欠款並「復效」保單。
- 保單失效：如果保單停效後，在保險公司規定的期限內（通常是2-3年）未辦理復效手續，保單就會正式失效，無法再恢復。
- 減少保險金額：未償還的借款和利息會從保單給付金額中扣除。例如，如果你的保單身故保險金是100萬，但有30萬的保單借款未還，實際理賠時只會給付70萬。
適合使用保單借款的情境
保單借款特別適合以下情況：
- 短期資金需求：例如臨時性的資金周轉，預計短期內能夠還款。
- 急需資金且信用評分不佳：保單借款不查信用紀錄，即使有信用瑕疵仍可申請。
- 利率考量：如果你持有的保單借款利率較低，相比其他融資管道更划算。
- 避免解約損失：當需要資金但不想解約保單造成損失時，保單借款是個好選擇。
- 稅務規劃：某些特殊情況下，保單借款可能有稅務規劃上的優勢（但這需要專業稅務顧問的建議）。
不適合使用保單借款的情境
保單借款並非萬能，以下情況可能不適合：
- 長期資金需求：如果是購買房產等長期資金需求，保單借款可能不是最佳選擇，因為長期累積的利息可能導致保單停效風險。
- 借款金額大幅超出短期還款能力：如果無法預見還款來源，貿然借款可能導致保單停效。
- 保單現金價值較低：如果保單現金價值不高，可借款金額有限，可能無法滿足資金需求。
- 有更低成本的融資管道：例如，如果你可以申請到利率更低的銀行信貸，那麼保單借款就不是最佳選擇。
- 保單即將作為理賠使用：如果被保險人健康狀況不佳，預期可能需要理賠，此時進行保單借款會減少未來的理賠金額。
保單借款和其他資金調度方式比較
讓我們比較一下各種常見的資金調度方式：
| 管道 | 股票貸款 | 信貸 | 保單借款 | 信用卡預借現金 |
|---|---|---|---|---|
| 利率 | 2%-7% | 4%~16% | 3%~9% | 6%~16% |
| 手續費 | 0~2000元 | 2000~9000元 | 通常免手續費 | 借款金額 * 3.5%+100~150 元 |
| 額度 | 股票庫存額度 4 到 6 成 | 5萬~300萬（依照月收入判斷） | 保單現金價值的40%~90% | 5千~3萬 |
| 撥款速度 | 3分鐘~3小時 | 3~5個工作天 | 1~2個工作天 | ATM 取款 |
| 介紹文章 | 股票質押 | 信貸介紹 | 保單借款介紹 |
常見迷思與Q&A
迷思1：保單借款會影響保險保障？
事實：只要保單未停效，保險保障不受影響，但理賠金額會扣除未還的借款和利息。
迷思2：保單借款等於解約？
事實：完全不同。保單借款保單仍然有效，而解約則終止保險合約。
迷思3：保單借款會有還款壓力？
事實：保單借款沒有強制的還款時間表，但利息會持續累積，最終可能導致保單停效。
Q：保單借款的金額有上限嗎？
A：有，一般為保單現金價值的40%-90%，視保險公司規定而定。
Q：保單借款需要告知用途嗎？
A：不需要，保險公司不會過問借款用途。
Q：保單借款會影響信用評分嗎？
A：不會，保單借款不會被記錄在聯徵中心，不影響個人信用評分。
結語
保單借款是一個相對低門檻、高彈性的資金調度方式，特別適合短期資金需求。但它並非完全沒有風險，最大的風險在於可能導致保單停效，失去保險保障。
在考慮保單借款前，建議你：
- 評估是否真的需要這筆資金
- 確認自己有能力在合理期限內還款
- 比較不同的融資渠道，選擇最適合自己的方式
最後，記住一點：任何形式的借貸都是負債，即使是看似簡單的保單借款，也應該謹慎使用，並有清晰的還款計畫。
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