當突然需要資金周轉時，如果不想要讓身邊親朋好友擔心。
向銀行申請信貸，是一個可以度過週轉難關的方式。
想要申請信貸，平常就要維持良好的信用紀錄，有穩定的收入。
這篇文章會分享，如何提高個人的信貸條件、申請信貸的流程，文章最後也會推薦幾個我們認為不錯的信貸方案喔！
| 信貸種類 | LineBank 分期信貸 | 將來貸款(~2025/4/9) |
|---|---|---|
| 信貸利率 | 2.10%~15.99% | 2.1%起 |
| 最高額度 | 500萬 | 500萬 |
| 手續費 | 888元 | 0 元 |
| 特色 | 只綁約 1 個月 | 利率低 |
| 申辦連結 | LineBank 分期信貸 | 將來貸款線上申請 推薦碼【773QR】 |
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信貸是什麼？
信用貸款，常被簡稱為信貸。
信貸是金融機構基於「借款人的信用」所提供的一種貸款方式。
根據借款人的信用狀況（過去的信用歷史、收入狀況），以及還款能力等因素，金融機構評估過後，會提供一筆資金。
信貸不同於抵押貸款，借款人無需提供任何形式的抵押品。
為什麼要借信貸？申請信貸的好處
像我的同事當時買房子申請房貸時，沒有想到要預留裝潢費用。
所以後來也是申請一筆信貸來支付裝潢費。
除此之外，也有可能是突然要繳醫藥費、寵物的治療手術費等臨時的費用。
當短暫出現資金缺口時，申請信貸不外乎是一種方便快速可以取得錢的管道。
不用開口向親朋好友借錢
如果需要一筆資金週轉，但不想欠親朋好友人情。
申請信貸就會是另一個管道，可以迅速地幫助你取得資金、實現你的金錢規劃。
除了可以度過資金短缺之外，也不需要背負心理壓力。
不需保證人、抵押品
而且申請信貸，跟車貸、房貸不同。
車貸、房貸是以車子跟房子作為抵押品來申請貸款。
但是信貸是不需要保證人跟抵押品的，因此信貸也是比較方便的週轉金管道。
申請流程快速
許多線上申請信貸的管道，都主打 24 小時線上申貸。
只要準備好身分證明、收入證明等資料，大約就能在 1~3 天內完成申請。
減少直接去實體銀行的交通時間！
信貸要什麼條件？
申請信貸雖然不需要抵押品，但是金融機構還是有設定申請信貸的條件：年齡、收入等限制，避免借款人無法還債。
每家銀行的信貸條件不太相同，但是基本上需要符合以下 3 個條件：
信貸有年齡限制：需要滿 18 歲
首先，想要申請信貸年齡必須滿 18 歲，才可以申請信貸。
因為在民法上，未滿 18 歲是限制行為能力人，因此就無法自行申請信貸。
雖然法律上並沒有規定申請信貸的最大年齡，但是各家金融機構會有自己的受理標準喔！
通常年紀大於 65 歲的借款人，信貸受理上面會更加嚴格。
畢竟這個年紀的族群通常已經退休，大部分沒有固定的收入，所以金融機構就會更加嚴格地確認借款人的還款能力。
信貸有收入條件
金融機構為了要確認借款人有還款能力，大多會請你提出收入證明。
不過每家金融機構的收入條件不一定相同，常見的條件有：
- 年收入 30 萬以上
- 工作滿 6~12 個月以上
信貸的借款人信用條件
借款人的信用是否良好，會影響金融機構是否核貸，以及貸款的利率喔！
通常金融機構也會調閱你的聯徵紀錄，來判斷你的信用狀況喔。
信貸可以貸幾年？信貸一期是多久？
通常信貸的年限在 1~7 年之間，也就是最短 12 期，最長 84 期。
信貸方案可能會有綁約限制，如果提前還清會有違約金，申請時也需要注意！
| 管道 | 股票貸款 | 信貸 | 保單借款 | 信用卡預借現金 |
|---|---|---|---|---|
| 利率 | 2%-7% | 4%~16% | 3%~9% | 6%~16% |
| 手續費 | 0~2000元 | 2000~9000元 | 通常免手續費 | 借款金額 * 3.5%+100~150 元 |
| 額度 | 股票庫存額度 4 到 6 成 | 5萬~300萬（依照月收入判斷） | 保單現金價值的40%~90% | 5千~3萬 |
| 撥款速度 | 3分鐘~3小時 | 3~5個工作天 | 1~2個工作天 | ATM 取款 |
| 介紹文章 | 股票質押 | 信貸介紹 | 保單借款介紹 |
信貸利率
通常銀行的信貸利率在 2%～16% 之間。
目前大多數的信貸是「機動利率」，假設有升息、降息，利率也會有變動喔！
| 信貸種類 | LineBank 分期信貸 | 將來貸款(~2025/4/9) |
|---|---|---|
| 信貸利率 | 2.10%~15.99% | 2.1%起 |
| 最高額度 | 500萬 | 500萬 |
| 手續費 | 888元 | 0 元 |
| 特色 | 只綁約 1 個月 | 利率低 |
| 申辦連結 | LineBank 分期信貸 | 將來貸款線上申請 推薦碼【773QR】 |
信貸利率試算（100萬額度試算）
以貸款上面三個信貸方案額度 100 萬、5 年方案、最低利率來試算。
看看每一期會需要還款多少元：
| LineBank 分期信貸 | 將來貸款 | |
|---|---|---|
| 貸款利率 | 2.1% | 2.1% 起 |
| 申請額度 | 100萬 | 100萬 |
| 手續費 | 888元 | 0 元 |
| 每月還款金額 | 17,572 元 | 17,556 元 |
| 申辦連結 | LineBank 分期信貸 | 將來銀行 APP 內申請 將來貸款線上申請推薦碼【773QR】 |
申請信貸注意事項
手續費
在申請信貸時，銀行也會收取手續費。
因此，除了支付利息之外，把申辦的手續費算進去，會得到一個「總費用年百分率」。
才會是整個信貸的實質年利率喔！
適當負債率
一旦申請信貸之後，就會需要每個月按時還款。
如果遲繳，還會產生額外利息、影響個人信用記錄。
因此建議每個月的貸款支付金額，不要超過個人收入的 6 成喔！
信貸能借多少？
大部分的金融機構，會透過下面三個方式來計算出你可以承擔信貸的借款金額。
DBR 22 倍
金管會有一個 DBR 22 倍的規定，簡單來說你的貸款額度最多就是你的平均月收入的 22 倍。
假設你的月收入是 5 萬，在沒有其他的資產證明文件下，一般能申請的信貸最高額度就是 110 萬。（5 萬的 22 倍）
而且這個額度，還必須要扣掉你的信用卡循環利息，以及其他尚未繳清的分期款項、信用卡預借現金等無擔保債務喔！
像是這些項目都會納入計算：
- 尚未還清的信用貸款
- 信用卡預借現金
- 信用卡循環利息
- 未繳清的信用卡分期款項
不過，像是車貸、房貸這些屬於有擔保品的貸款，就不會列入 DBR 22 倍的額度之內。
不過，通常金融機構會核貸金額只有平均月收入的 15～18 倍 。
除非你的信用非常良好，才有可能到 22 倍喔！
月負債收支比 < 70%
這個計算方式，是由你的平均月收入乘上 70%，算出你每個月可以清償的債務。
以平均月收 5 萬元來看，之後每個月清償的債務不能大於 35,000 元。
總資產負債比 < 60%
如果以這個計算方式來看，你所有的債務不能大於你整體資產的 60%。
也就是你的現金存款、股票資產、不動產等資產金額，乘上 60%，就會是你最多可以承擔的負債金額。
如何提升個人信貸條件？避開信貸申請地雷
申請信貸時，當然會希望拿到的利率越低，繳的利息就越少！
提高自己的信貸條件，避開申請信貸的地雷，就是拿到低利率的方式！
接下來分享幾個容易觸碰到的信貸申請地雷：
避免信用不良紀錄
如果你近期內有信用卡費、貸款遲繳，或是欠款、退票紀錄。
都是會讓信貸條件不佳的原因喔！
注意信用卡使用狀況
假設有信用卡常常使用分期付款、只繳最低金額、預借現金…等狀況。
也是踩到信貸申請條件的地雷喔！
信用空白
如果是沒有跟金融機構的往來紀錄的信用小白，也會比較難拿到好的信貸條件。
像是：沒有信用卡（或是持卡低於 3 個月）、近一年沒有信用卡刷卡紀錄
還沒有申辦信用卡的話，推薦你我們整理的讚讚信用卡整理。
延伸閱讀：信用卡推薦：現金回饋、優惠、首刷禮權益
避免近期增貸
如果在最近一年已經有成功撥款的貸款，這可能會讓你比較難申請信貸。
或者是拿到利率比較高的貸款方案喔！
申請信貸後會影響信用嗎？
申請信貸過後，你的信用分數可能會降低。
不過只要未來都按時還款，沒有逾期、拖欠等情形，信用分數就會慢慢回升囉！
信貸可以提前還完嗎？
這部分要看你的信貸方案，是否有「提前清償違約金」。
如果有這個提前清償違約金的限制，想要提前還款，就會需要繳納違約金喔！
舉例來說，部分方案於一年內提前清償，需要繳本金的1%～4%作為違約金喔！
信貸不繳會怎樣？信貸沒繳會被關嗎？
如果信貸繳不出來，遲繳個幾天，銀行會先軟性提醒，不會留下紀錄。
長期信貸沒還款，你的信用分數會降低，聯徵紀錄中也會顯示信用不良，未來想要再次申請貸款以都會很困難喔！
隨著信貸沒還款的時間越長，金融機構催款的手法也會越來越激進：
- 友善催繳
- 積極催款
- 收到催繳信件、該銀行的信用卡倍停卡
- 收到存證信函，法院可以強制執行扣薪水、扣存款
信貸繳不出來該怎麼辦？
假設暫時還款有困難，建議直接聯絡金融機構協商。
向專員說明你的狀況，爭取延長還款年限。
金融機構也會想避免客戶不還款，因此在充分說明原因後，通常會同意延長年限，當然也可能會協議調高一點利率。（畢竟這樣金融機構能收到的利息也會變多）
信貸申請流程
確認好自己的還款計畫後，就來了解信貸申請的流程吧！
大部分的信貸都可以線上申請，但也有部分銀行是需要臨櫃申辦。
不過整體的申請流程都是相同的：
步驟1：送出申請
找到適合自己的信貸方案之後，就可以提出申請。
在申請時，也記得要準備以下文件：
- 身分證正反面影本
- 職業證明 (名片或識別證影本)
- 收入證明影本 (薪資帳戶近 3~6個月內頁資料及封面或最新年度扣憑或所得清單)
記得要選擇正派、信譽良好的金融機構來申請信貸喔！
步驟2：金融機構照會、送件
收到你的申請之後，金融機構也會打電話照會，避免有人冒名申請。
確認你的申請資料是否正確，有時候也會問一些更詳細的問題，例如：資金用途、負債狀況、還款計畫等。
步驟3：金融機構審核、通知核貸結果（約 1~5 工作天）
收到資料之後，金融機構就會開始去評估你的信用狀況。
判斷你的收入、資產，以及未來的還款能力，確認你有符合貸款資格。
如果中間有缺少什麼資料，或許也會請你補件。
步驟4：對保、簽約（約 1~2 工作天）
當金融機構確認核貸的方案之後，就會通知你是否確定要申請該貸款。
如果接受貸款條件，那就可以約時間來對保、簽署貸款合約。
對保分成：當面對保、線上對保。
通常，如果是小額貸款，會採線上對保。
如果是當面對保，也會需要跟負責專員約時間，因此資金需求比較趕的話，要記得保留 1~2 個工作天的時間來處理對保、簽約喔！
步驟5：撥款（約 1~2 工作天）
金融機構核貸之後，就會把資金撥款到你的帳戶。
通常在對保、簽約過後的一個工作天內，就可以撥款完成囉！
信貸需要提供的文件
- 身份文件：身份證
- 收入證明：薪資單、薪轉帳號六個月明細、扣繳憑單等
- 信用資料：如果有其他貸款，可能需要有
- 其他資產證明：股票資產、房地產證明
信貸一定會照會嗎？
基本上金融機構都會照會，避免你被冒名申請貸款喔！
信貸會打電話到公司嗎？
基本上貸款照會會打到公司，確認你是否真的任職。
不過，除了確認是否任職之外，金融機構不會透露別的資訊。
因此也不用擔心同事知道你要申請信貸喔！
信貸需要聯徵嗎？
通常都需要！在申請信貸時，金融機構會請你簽署調閱聯徵紀錄的同意書。
透過調閱你的聯徵紀錄，金融機構能夠更好地去判斷你的信用狀況。
延伸閱讀：聯徵信用報告怎麼看？什麼會降低聯徵分數？
信貸要有保證人嗎？
大部分金融機構的信貸，不需要有保證人。
信貸利息可以抵稅嗎？
只有購屋房貸利息才可以抵稅！
信貸、車貸、房屋增貸、機車貸款、二胎房貸，這些貸款的利息支出都不能抵稅喔！
申請信貸有國籍限制嗎？
在台彎的外國人也可以申請信貸。
金融機構一樣會以借款人的收入、信用以及還款能力，去判斷是否核貸。
不過作為外國人，持有身分證或是居留證，需要提供給金融機構的文件不同。
有身分證的外國人會更好核貸，貸款條件也會比較好。
同時申請兩家信貸可以嗎？
為了比較信貸的利率、方案，可能會想要同時申請 2 家以上的信貸。
如果同時申請，會影響額度嗎？
假設 A 銀行的信貸方案核准過後，你的聯徵紀錄上會掛上 A 銀行核准的信貸額度，但是如果A 銀行尚未撥款，也不會影響 B 銀行的信貸審核。
（如果 B 銀行說會影響審核，那可能是話術…）
只不過，如果想要以 B 銀行的方案撥款時，一定要撤銷 A 銀行的核准額度，才有辦法撥款喔！
信貸方案推薦（24小時申貸）
接下來也分享幾個可以 24 小時線上申辦的信貸方案：
LINE Bank 分期信貸
從 LINE Bank APP 當中，申請信貸到入帳，最快 10 分鐘！
申請 LineBank 條件
- 年滿 18~60 歲
- 年收 25 萬以上
- 有 LINE Bank 高利活存帳戶
| 貸款利率 | 2.28% 起 |
| 貸款額度 | 最高額度 500萬 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 |
| 推薦原因：只綁約 1 個月 | 1 個月過後提前還款，不需要支付違約金 |
將來銀行信貸：優貸方案（活動期間：2025/1/10~2025/4/9）
將來銀行的信貸方案，是可以 24 小時線上申辦！
現在也有一個信貸優貸方案：
- 一段式利率 2.10% 起
- 開辦費 0 元
- 額度最高 500 萬元
- 期限最長 8 年
- 綁約期 1 年
- 申辦資格：須為成年人，年收入達 30 萬元以上
將來銀行信貸申請流程
如果已經有將來帳戶，直接打開 APP 申辦就可以囉！
假設沒有將來帳戶，可以使用線上申辦連結（可以輸入推薦碼【773QR】）。
將來銀行貸款申請要多久？
如果已經有將來帳戶，在 APP 內操作應該 10 分鐘內就可以申請完畢。
接著就是等將來銀行的審核流程囉！
將來銀行貸款推薦碼是多少？
在申請將來銀行貸款時，可以輸入推薦碼【773QR】，幫助我們持續經營這個部落格喔！
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