當突然需要資金周轉時,如果不想要讓身邊親朋好友擔心。

向銀行申請信貸,是一個可以度過週轉難關的方式。

想要申請信貸,平常就要維持良好的信用紀錄,有穩定的收入。

這篇文章會分享,如何提高個人的信貸條件、申請信貸的流程,文章最後也會推薦幾個我們認為不錯的信貸方案喔!

信貸種類Bankee 挑戰型信貸LineBank 分期信貸將來貸款
信貸利率4.00%~13.98%2.10%~15.99%1.97%起
最高額度700萬500萬500萬
手續費8,888元888元888元
特色利息50%回饋只綁約 1 個月利率低
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2024信貸比較

信貸是什麼?

信用貸款,常被簡稱為信貸。

信貸是金融機構基於「借款人的信用」所提供的一種貸款方式。

根據借款人的信用狀況(過去的信用歷史、收入狀況),以及還款能力等因素,金融機構評估過後,會提供一筆資金。

信貸不同於抵押貸款,借款人無需提供任何形式的抵押品。

為什麼要借信貸?申請信貸的好處

像我的同事當時買房子申請房貸時,沒有想到要預留裝潢費用。

所以後來也是申請一筆信貸來支付裝潢費。

除此之外,也有可能是突然要繳醫藥費、寵物的治療手術費等臨時的費用。

當短暫出現資金缺口時,申請信貸不外乎是一種方便快速可以取得錢的管道。

不用開口向親朋好友借錢

如果需要一筆資金週轉,但不想欠親朋好友人情。

申請信貸就會是另一個管道,可以迅速地幫助你取得資金、實現你的金錢規劃。

除了可以度過資金短缺之外,也不需要背負心理壓力。

不需保證人、抵押品

而且申請信貸,跟車貸、房貸不同。

車貸、房貸是以車子跟房子作為抵押品來申請貸款。

但是信貸是不需要保證人跟抵押品的,因此信貸也是比較方便的週轉金管道。

申請流程快速

許多線上申請信貸的管道,都主打 24 小時線上申貸。

只要準備好身分證明、收入證明等資料,大約就能在 1~3 天內完成申請。

減少直接去實體銀行的交通時間!

信貸要什麼條件?

申請信貸雖然不需要抵押品,但是金融機構還是有設定申請信貸的條件:年齡、收入等限制,避免借款人無法還債。

每家銀行的信貸條件不太相同,但是基本上需要符合以下 3 個條件:

信貸有年齡限制:需要滿 18 歲

首先,想要申請信貸年齡必須滿 18 歲,才可以申請信貸。

因為在民法上,未滿 18 歲是限制行為能力人,因此就無法自行申請信貸。

雖然法律上並沒有規定申請信貸的最大年齡,但是各家金融機構會有自己的受理標準喔!

通常年紀大於 65 歲的借款人,信貸受理上面會更加嚴格。

畢竟這個年紀的族群通常已經退休,大部分沒有固定的收入,所以金融機構就會更加嚴格地確認借款人的還款能力。

信貸有收入條件

金融機構為了要確認借款人有還款能力,大多會請你提出收入證明。

不過每家金融機構的收入條件不一定相同,常見的條件有:

  • 年收入 30 萬以上
  • 工作滿 6~12 個月以上

延伸閱讀:薪資單怎麼看?公司有報對勞保、健保級距嗎?

信貸的借款人信用條件

借款人的信用是否良好,會影響金融機構是否核貸,以及貸款的利率喔!

通常金融機構也會調閱你的聯徵紀錄,來判斷你的信用狀況喔。

信貸可以貸幾年?信貸一期是多久?

通常信貸的年限在 1~7 年之間,也就是最短 12 期,最長 84 期。

信貸方案可能會有綁約限制,如果提前還清會有違約金,申請時也需要注意!

管道股票貸款信貸保單貸款信用卡預借現金
利率2%-7%4%~16%4%~6.8%6%~16%
手續費0~2000元2000~9000元通常免手續費借款金額 * 3.5%+100~150 元
額度股票庫存額度 4 到 6 成5萬~300萬(依照月收入判斷)保單價值準備金的50%~80%5千~3萬
撥款速度3分鐘~3小時3~5個工作天1~2個工作天ATM 取款

信貸利率

通常銀行的信貸利率在 2%~16% 之間。

目前大多數的信貸是「機動利率」,假設有升息、降息,利率也會有變動喔!

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信貸利率4.00%~13.98%2.10%~15.99%1.97%起
最高額度700萬500萬500萬
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信貸利率試算(100萬額度試算)

以貸款上面三個信貸方案額度 100 萬、5 年方案、最低利率來試算。

看看每一期會需要還款多少元:

Bankee 挑戰型信貸LineBank 分期信貸將來貸款
申請額度4%2.1%1.97%
申請額度100萬100萬100萬
手續費8,888元888元888元
每月還款金額18,417 元(期滿回饋52,496元)17,572 元17,515 元
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申請信貸注意事項

手續費

在申請信貸時,銀行也會收取手續費。
因此,除了支付利息之外,把申辦的手續費算進去,會得到一個「總費用年百分率」。

才會是整個信貸的實質年利率喔!

適當負債率

一旦申請信貸之後,就會需要每個月按時還款。

如果遲繳,還會產生額外利息、影響個人信用記錄。

因此建議每個月的貸款支付金額,不要超過個人收入的 6 成喔!

信貸能借多少?

大部分的金融機構,會透過下面三個方式來計算出你可以承擔信貸的借款金額。

DBR 22 倍

金管會有一個 DBR 22 倍的規定,簡單來說你的貸款額度最多就是你的平均月收入的 22 倍。

假設你的月收入是 5 萬,在沒有其他的資產證明文件下,一般能申請的信貸最高額度就是 110 萬。(5 萬的 22 倍)

而且這個額度,還必須要扣掉你的信用卡循環利息,以及其他尚未繳清的分期款項、信用卡預借現金等無擔保債務喔!

像是這些項目都會納入計算:

  • 尚未還清的信用貸款
  • 信用卡預借現金
  • 信用卡循環利息
  • 未繳清的信用卡分期款項

不過,像是車貸、房貸這些屬於有擔保品的貸款,就不會列入 DBR 22 倍的額度之內。

不過,通常金融機構會核貸金額只有平均月收入的 15~18 倍

除非你的信用非常良好,才有可能到 22 倍喔!

月負債收支比 < 70%

這個計算方式,是由你的平均月收入乘上 70%,算出你每個月可以清償的債務。
以平均月收 5 萬元來看,之後每個月清償的債務不能大於 35,000 元。

總資產負債比 < 60%

如果以這個計算方式來看,你所有的債務不能大於你整體資產的 60%。
也就是你的現金存款、股票資產、不動產等資產金額,乘上 60%,就會是你最多可以承擔的負債金額。

如何提升個人信貸條件?避開信貸申請地雷

申請信貸時,當然會希望拿到的利率越低,繳的利息就越少!

提高自己的信貸條件,避開申請信貸的地雷,就是拿到低利率的方式!

接下來分享幾個容易觸碰到的信貸申請地雷:

避免信用不良紀錄

如果你近期內有信用卡費、貸款遲繳,或是欠款、退票紀錄。

都是會讓信貸條件不佳的原因喔!

注意信用卡使用狀況

假設有信用卡常常使用分期付款、只繳最低金額、預借現金…等狀況。

也是踩到信貸申請條件的地雷喔!

信用空白

如果是沒有跟金融機構的往來紀錄的信用小白,也會比較難拿到好的信貸條件。

像是:沒有信用卡(或是持卡低於 3 個月)、近一年沒有信用卡刷卡紀錄

還沒有申辦信用卡的話,推薦你我們整理的讚讚信用卡整理。

延伸閱讀:信用卡推薦:現金回饋、優惠、首刷禮權益

避免近期增貸

如果在最近一年已經有成功撥款的貸款,這可能會讓你比較難申請信貸。

或者是拿到利率比較高的貸款方案喔!

申請信貸後會影響信用嗎?

申請信貸過後,你的信用分數可能會降低。

不過只要未來都按時還款,沒有逾期、拖欠等情形,信用分數就會慢慢回升囉!

信貸可以提前還完嗎?

這部分要看你的信貸方案,是否有「提前清償違約金」。

如果有這個提前清償違約金的限制,想要提前還款,就會需要繳納違約金喔!

舉例來說,部分方案於一年內提前清償,需要繳本金的1%~4%作為違約金喔!

信貸不繳會怎樣?信貸沒繳會被關嗎?

如果信貸繳不出來,遲繳個幾天,銀行會先軟性提醒,不會留下紀錄。

長期信貸沒還款,你的信用分數會降低,聯徵紀錄中也會顯示信用不良,未來想要再次申請貸款以都會很困難喔!

隨著信貸沒還款的時間越長,金融機構催款的手法也會越來越激進:

  • 友善催繳
  • 積極催款
  • 收到催繳信件、該銀行的信用卡倍停卡
  • 收到存證信函,法院可以強制執行扣薪水、扣存款

信貸繳不出來該怎麼辦?

假設暫時還款有困難,建議直接聯絡金融機構協商。

向專員說明你的狀況,爭取延長還款年限。

金融機構也會想避免客戶不還款,因此在充分說明原因後,通常會同意延長年限,當然也可能會協議調高一點利率。(畢竟這樣金融機構能收到的利息也會變多)

信貸申請流程

確認好自己的還款計畫後,就來了解信貸申請的流程吧!

大部分的信貸都可以線上申請,但也有部分銀行是需要臨櫃申辦。

不過整體的申請流程都是相同的:

步驟1:送出申請

找到適合自己的信貸方案之後,就可以提出申請。

在申請時,也記得要準備以下文件:

  • 身分證正反面影本
  • 職業證明 (名片或識別證影本)
  • 收入證明影本 (薪資帳戶近 3~6個月內頁資料及封面或最新年度扣憑或所得清單)

記得要選擇正派、信譽良好的金融機構來申請信貸喔!

步驟2:金融機構照會、送件

收到你的申請之後,金融機構也會打電話照會,避免有人冒名申請。

確認你的申請資料是否正確,有時候也會問一些更詳細的問題,例如:資金用途、負債狀況、還款計畫等。

步驟3:金融機構審核、通知核貸結果(約 1~5 工作天)

收到資料之後,金融機構就會開始去評估你的信用狀況。

判斷你的收入、資產,以及未來的還款能力,確認你有符合貸款資格。

如果中間有缺少什麼資料,或許也會請你補件。

步驟4:對保、簽約(約 1~2 工作天)

當金融機構確認核貸的方案之後,就會通知你是否確定要申請該貸款。

如果接受貸款條件,那就可以約時間來對保、簽署貸款合約。

對保分成:當面對保、線上對保。

通常,如果是小額貸款,會採線上對保。

如果是當面對保,也會需要跟負責專員約時間,因此資金需求比較趕的話,要記得保留 1~2 個工作天的時間來處理對保、簽約喔!

步驟5:撥款(約 1~2 工作天)

金融機構核貸之後,就會把資金撥款到你的帳戶。
通常在對保、簽約過後的一個工作天內,就可以撥款完成囉!

信貸需要提供的文件

  • 身份文件:身份證
  • 收入證明:薪資單、薪轉帳號六個月明細、扣繳憑單等
  • 信用資料:如果有其他貸款,可能需要有
  • 其他資產證明:股票資產、房地產證明

信貸一定會照會嗎?

基本上金融機構都會照會,避免你被冒名申請貸款喔!

信貸會打電話到公司嗎?

基本上貸款照會會打到公司,確認你是否真的任職。

不過,除了確認是否任職之外,金融機構不會透露別的資訊。

因此也不用擔心同事知道你要申請信貸喔!

信貸需要聯徵嗎?

通常都需要!在申請信貸時,金融機構會請你簽署調閱聯徵紀錄的同意書。

透過調閱你的聯徵紀錄,金融機構能夠更好地去判斷你的信用狀況。

延伸閱讀:聯徵信用報告怎麼看?什麼會降低聯徵分數?

信貸要有保證人嗎?

大部分金融機構的信貸,不需要有保證人。

信貸利息可以抵稅嗎?

只有購屋房貸利息才可以抵稅!

信貸、車貸、房屋增貸、機車貸款、二胎房貸,這些貸款的利息支出都不能抵稅喔!

申請信貸有國籍限制嗎?

在台彎的外國人也可以申請信貸。

金融機構一樣會以借款人的收入、信用以及還款能力,去判斷是否核貸。

不過作為外國人,持有身分證或是居留證,需要提供給金融機構的文件不同。

有身分證的外國人會更好核貸,貸款條件也會比較好。

同時申請兩家信貸可以嗎?

為了比較信貸的利率、方案,可能會想要同時申請 2 家以上的信貸。

如果同時申請,會影響額度嗎?

假設 A 銀行的信貸方案核准過後,你的聯徵紀錄上會掛上 A 銀行核准的信貸額度,但是如果A 銀行尚未撥款,也不會影響 B 銀行的信貸審核。

(如果 B 銀行說會影響審核,那可能是話術…)

只不過,如果想要以 B 銀行的方案撥款時,一定要撤銷 A 銀行的核准額度,才有辦法撥款喔!

信貸方案推薦(24小時申貸)

接下來也分享幾個可以 24 小時線上申辦的信貸方案:

渣打銀行信貸:符合條件可享「Airpods 3」或「5,000元即享券 」好禮二選一(~2024/01/31)

申請渣打銀行信貸條件

  • 年滿 20~64 歲
  • 月收入 NT$ 24,000 (含)以上
  • 正職之上班族
貸款利率2.99%起 ,前3期年利率 0.1%
貸款額度最高額度 600萬
貸款期限最長 5 年
手續費帳戶管理費及票查費合計NT$ 100
特色:理財學伴通路好禮符合條件可享「Airpods 3」或「5,000元即享券 」好禮二選一(~2024/01/31)

理財學伴通路限定限時優惠】(- 2024/01/31)

申辦連結:理財學伴通路申辦渣打銀行信貸

活動期間內透過理財學伴申辦連結,至袋鼠金融指定活動頁面連結至渣打銀行申貸平台申辦指定信用貸款專案。

成功撥貸(須於2024/2/29前完成撥貸)且撥款金額達新台幣 30 萬元以上(未達新台幣 60 萬元)。
並連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償。
就可以享有袋鼠金融會員限定好禮「NT$ 3000 宜睿福利即享券」。

金額達新台幣 60 萬元以上並正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者,可享袋鼠金融會員限定好禮「Apple AirPods (第 3 代 Lightning 版本)」或「NT$ 5000 宜睿福利即享券」二選一

Bankee 挑戰型信貸(~ 2024/6/28)

普通的信貸方案,利息繳出去就是成本,沒有辦法像購屋房貸一樣可以一定額度內抵所得稅

但是,遠東 Bankee 的這個信貸方案彌補了這個缺憾!

Bankee 挑戰型信貸,居然可以在準時繳完所有貸款後,拿回一半的利息!

申請 Bankee挑戰型信貸條件

  • 年滿 18~65 歲
  • 收入穩定
  • 信用紀錄正常
貸款利率4.00%~13.98%
貸款額度最高額度700萬
貸款期限1~7 年
手續費8,888元
特色:利息50%回饋貸款全額結清後 90 天內,回饋貸款期間實際繳交利息總金額50%為挑戰成功之獎金(實際回饋時間將依遠東商銀作業時間為準)

Bankee 挑戰型信貸,額度最高 700 萬,利息回饋 50%。

只要你挑戰準時還款成功,就可以拿回繳出利息的 50%呢!

因為 Bankee 挑戰型信貸的最低利率為4%,建議下列客群可以申請:

  • 其他銀行信貸利率大於 3%,正在考慮是否撥款
  • 非上市櫃公司的員工
  • 大型服務、技職產業、製造業的第一線工作人員

以實際例子來說:

如果申請 100 萬的信貸,以 4% 的利率貸款 5 年。
只要每個月按時還款,等到期滿之後,就可以拿回 52,496 元!

想要申請 Bankee 信貸,也都會需要一個 Bankee 帳戶!
所以推薦大家先去申辦 Bankee 帳戶,領專屬的 100 元開戶禮喔!

Bankee 高利活存介紹:【Bankee 開戶】好友推薦碼 WIO53,台幣活存利率最高 2.6%+專屬開戶禮 100 元

Bankee 挑戰型信貸申請連結:Bankee 挑戰型信貸

樂天貸(推薦序號 L-KDMVKY)(~2024/3/20)

樂天貸申請連結:樂天貸

貸款利率1.95%~15.62%
貸款額度最高額度 500萬
貸款期限最長 7 年
手續費3元(~2024/03/20)
推薦原因:限時超低開辦費!樂天貸開辦費限時活動!不到一個 10 元硬幣,還有找!

樂天貸感謝祭大三元:開辦費 3 元、首期利息 3 元、抽 3 萬元

活動期間: 2023/12/21~2024/3/20(含)前申請「樂天貸感謝祭大三元」貸款專案

  • 開辦費 NT$3 元優惠 (開辦費定價:新臺幣6,000元)
  • 符合回饋資格之客戶將享有首期利息減免至3元優惠。
    • 2024/1/1 ~ 2024/1/31撥款之客戶,本行將於2024/5/1 ~ 2024/5/31依據客戶實際繳交利息計算應回饋之金額匯入客戶於本行之原扣款帳戶。
    • 2024/2/1 ~ 2024/2/29撥款之客戶,本行將於2024/6/1 ~ 2024/6/30依據客戶實際繳交利息計算應回饋之金額後匯入客戶於本行之原扣款帳戶。
    • 2024/3/1 ~ 2024/3/20撥款之客戶,本行將於2024/7/1 ~ 2024/7/31依據客戶實際繳交利息計算應回饋之金額後匯入客戶於本行之原扣款帳戶。
  • 執行回饋作業時,申請人不得為警示戶、呆帳戶及延遲繳款且該筆貸款不得有結清、催收、逾期、協商、呆帳等情形或其他違反信用貸款契約之情事。客戶之存款帳戶不得為已失效、註銷、帳戶遭凍結、暫停交易、停止交易或已結清銷戶。倘發生前述情形,即喪失本活動資格。
  • 活動總費用年百分率:
    • 未符合利息回饋活動者:貸款總費用年百分率約1.95%~15.62%。貸款金額: 30萬元。貸款期間: 5年。貸款年利率: 1.95%~15.62%(機動計息) 。各項相關費用總金額NT$3元。
    • 符合利息回饋活動者:貸款總費用年百分率約1.89%~15.03%。貸款金額: 30萬元。貸款期間: 5年。貸款年利率: 1.95%~15.62%(機動計息) 。各項相關費用總金額NT$3元。
  • 還款期限最長84期。

樂天貸感謝祭大三元抽獎

1.活動期間:2023/12/21~2024/3/20
2.抽獎獎品:頭獎:現金NT$30,000共1名。
3.活動辦法:於活動期間內成功完成樂天貸感謝祭一般分期型信用貸款申請及撥款,即可獲得1次抽獎資格。活動期間內每人限1次抽獎資格。超過2次(含)以上貸款申請及撥款次數,抽獎資格以1次計算。如為警示戶、呆帳戶、延遲繳款戶及執行獎項匯款作業時已結清該筆信用貸款者將取消抽獎資格。
4.將於2024/5/15前抽出獎項得獎者共1名,並公布於本行官網。

樂天貸推薦序號:L-KDMVKY

LINE Bank 分期信貸(~2024/04/21)

從 LINE Bank APP 當中,申請信貸到入帳,最快 10 分鐘!

申請 LineBank 條件

  • 年滿 18~60 歲
  • 年收 25 萬以上
  • 有 LINE Bank 高利活存帳戶
貸款利率2.10%~15.99%
貸款額度最高額度 500萬
貸款期限最長 7 年
手續費888元(~2024/04/21)
推薦原因:只綁約 1 個月1 個月過後提前還款,不需要支付違約金

如果你是上市上櫃內勤員工、年收達 130 萬以上,利率甚至可以更低喔!(利率一段式 1.98% 起)

將來銀行信貸:優貸方案(~2024/04/09)

將來銀行的信貸方案,是可以 24 小時線上申辦!

現在也有一個信貸優貸方案:

貸款利率1.97%起
貸款額度最高額度 500萬
貸款期限最長 7 年
手續費888元(~2024/1/21)
特色:利率最低 1.97%將來銀行信貸優貸利率最低 1.97%

將來銀行信貸申請流程

如果已經有將來帳戶,直接打開 APP 申辦就可以囉!

假設沒有將來帳戶,可以使用線上申辦連結(可以輸入推薦碼【773QR】)。

將來銀行貸款申請要多久?

如果已經有將來帳戶,在 APP 內操作應該 10 分鐘內就可以申請完畢。

接著就是等將來銀行的審核流程囉!

將來銀行貸款推薦碼是多少?

在申請將來銀行貸款時,可以輸入推薦碼【773QR】,幫助我們持續經營這個部落格喔!

2024 信用卡攻略

2024 信用卡推薦:現金回饋、優惠、首刷禮權益

2024 信用卡首刷禮推薦整理清單

2024 LINE Pay 信用卡推薦,現金回饋比較

2024 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 高回饋信用卡推薦

2024 街口支付信用卡推薦,現金回饋比較

2024 海外消費信用卡推薦:國外一般消費、當地刷卡高回饋、無上限

2024 保費信用卡推薦:繳保費回饋 1.2% – 3.2%

2024 網購信用卡:PChome、momo 購物、蝦皮、街口高回饋信用卡推薦

2024 全聯信用卡推薦:PXpay、全支付、悠遊卡回饋 3% – 10%

2024 外送信用卡:Foodpanda、UberEats 刷卡高回饋推薦

💳 永豐 Sport 卡,2024行動支付最多拿 7%現金回饋/新戶最高 27%

💳 滙豐銀行匯鑽卡:指定消費最高 6% 回饋(街口、momo、UberEats)

💳 玉山 UBear 卡,指定娛樂影音最高 13%,網購、行動支付3%(momo/蝦皮/酷澎/LinePay/街口)

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Cindy

平時潛水、滑雪但不寫 code 的工程師

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