依照衛福部統計，1-24 歲的台灣人第一大死因都是「事故傷害」，在 25 – 44 歲國人間的事故傷害也是高居第三大死因，所以意外險也被稱作人生第一張保單首選。
意外險是一種相當基礎的保險，相信有一些學伴可能跟我過去一樣想說「不就是發生意外會理賠的保險嗎？還有什麼好深入了解的？」
但其實仔細探究後，會發現還是有很多眉角！例如：
- 「意外事故」在保險上確切的定義是什麼？需要滿足哪些條件？
- 產險的意外險和壽險的意外險怎麼選？
- 意外險保證續保重不重要？
- 意外險要保多少才夠？
如果你從來沒有想過要買意外險，或是你把買意外險當作點光明燈，想說負擔得起就稍微保一點，但是沒有仔細研究過他給你什麼保障、足不足夠，投保之後還有什麼要注意的事，就繼續看一下去吧！
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意外險是什麼？什麼情況會理賠？
傷害保險、意外傷害險又俗稱意外險，專門理賠意外導致的傷害、失能、死亡。
但要注意，所謂的「意外」需要符合「外來、突發、非疾病」這三個條件。
- 外來：來自身體以外的原因
- 突發：無預警突然發生
- 非疾病：不是疾病導致（所以其實跟外來的意思重複了，有些學者覺得要改成非自願）
不過有的時候，也會有意外身故和疾病混合的情況，產生理賠的爭議。
舉例來說：
如果有人開車發生車禍事故死亡，但是後來被發現是開車時心肌梗塞導致死亡，而非車禍顱內出血導致死亡，不符合外來、非疾病的定義，意外險就不會理賠。
（如果是壽險的話，就會理賠。也因為意外險承保範圍比壽險小很多，費用也比較便宜。）
意外險最基本的保障就是「意外身故」和「意外失能」保險金。
依據各種不同的商品，可能也會有搭乘大眾運輸工具意外理賠加成、意外受傷就醫相關費用，如病房費、醫療雜費、手術費等等。
意外險要保多少？
雖然我們很容易覺得嚴重意外發生的機率很低，意外險的保額應該不用太高，尤其是家人不太需要我們的經濟支持的話，意外險很多人只是保個 100、200 萬意思而已。
但其實意外險不只提供身故保障，也會提供失能保障。
失能保障就是會按照失能等級，提供不同的給付比例（5%-100%）
舉例如下圖：
如果意外導致一眼失明、一眼視力僅剩 0.1，失能等級 6，給付比例是 50%，如果意外險保額只有 100 萬，就只能理賠 50 萬！
如果意外導致「脊柱永久遺存顯著運動障害」也就是「脊柱連續固定四個椎體及三個椎間盤（含）以上，且喪失生理運動範圍二分之一以上者」，失能等級是 7，給付比例是 40%，就只能理賠 40 萬！
考量到失能對家庭造成的經濟負擔，如果意外險的保額太低，理賠額度實在起不了太多幫助！
所以會建議意外險可以盡量拉高保額。（李柏鋒的小資族保險的第一堂入門課建議的保額是 1000 萬。）
該選產險意外險還是壽險意外險？
壽險公司和產險公司都有意外險保單，產險公司的意外險和壽險公司的意外險有什麼差別呢？
小資族投保原則：
- 以低保費換取高保障
- 保障範圍廣
一樣的保障額度下，產險公司的意外險通常比壽險公司的意外險便宜。
而且產險的意外險，也常常提供重大燒燙傷、大眾運輸工具意外事故等等情況的理賠，保障的範圍比較廣。
然而，通常壽險公司比較願意提供意外險的保證續保（但也不是絕對），如果有保證續保需求的話，就要往壽險的意外險去尋找。
但是意外發生的機率本來就低，要連續發生更是不容易，應該更在意的是意外發生時能不能獲得足夠的保障，而不是發生意外後未來還能不能繼續投保。
什麼是職業類別等級，對意外險保費和理賠的影響？
很多保險都是年紀越高保費越高，但是意外險的保費和年齡無關，倒是和工作類別大有關係！
職業分類依據危險性（發生意外機會）由低到高分為 1~6 類，以及拒保類。
職業等級越高，投保的費率也會越高。
| 職業類別 | 舉例（參考資料） | 費率比例 |
|---|---|---|
| 第一類 | 一般職業內勤人員 餐旅業內勤人員 一般醫師 教師、學生 資訊業工程師 算命師 | 1 |
| 第二類 | 一般職業外勤人員 領隊導遊 廚師 獸醫 校警、教官 堪輿師（風水師） | 1.25 |
| 第三類 | 美食外送 吊車操作人員 行李貨運搬運工人 精神科醫生 酒吧工作人員 駕訓班教練 乩童 | 1.5 |
| 第四類 | 遊覽車司機 水電工 登山嚮導 瓦斯送貨員 義交、義消 八家將 | 2.25 |
| 第五類 | 計程車司機 刑警 鷹架架設工人 | 3.5 |
| 第六類 | 伐木工人 高壓電工作人員 空服員、機師 海巡、空巡人員 | 4.5 |
| 拒保類 | 採石爆破工作人員 潛水工作人員 戰地記者 鎮暴警察 | X |
變更職業類別須以書面通知保險公司
意外險的費率和職業等級息息相關，所以如果換工作發生職業等級變更的狀況，一定要通知保險公司。
如果職業等級提升，費率提高，就需要按比例補繳保費，如果職業等級將低，費率也會調降，也會按比例退還保費喔！那如果轉換到拒保的職業類別，就會退回剩餘的保費。
未通知會影響理賠金額
如果職業等級變更、危險性增加，但未通知保險公司，但遇到需要理賠的狀況，則會適用「打折理賠」的條款，也就是按照你應繳納費用中實際繳費的比例來理賠。
例如說：
從內勤工作，改行當餐點外送員，職業等級就是從第一級變成第三級，費率是從 1 變成 1.5。如果未通知保險公司職業變更、補繳保費，但是發生需要理賠的狀況，保險公司只按照你有繳費的比例來理賠，賠償金額就會變 1/1.5（66.6%），如果完全失能原本可以領到 1000 萬，就會變成 666 萬。
所以發生職業等級變更的狀況，記得及時通知保險公司來維護自己的權益喔！
如果有兼差，須以職業等級高者為準
現在有很多人都身兼多職，如果兼差工作和正職工作職業等級不一樣時，還是要以等級高（危險性高、費率高）的為準喔！
總結
總而言之，因為意外險可以用比較低的保費拉高保額，讓投保的人在意外失能或死亡時，可以獲得比較足夠的理賠，可以說是必保的險種。但是會導致失能或死亡的原因，除了意外還有疾病、自我傷害等等，以及有些狀況的發生，即使不會導致立即失能，也會對生活造成很大的影響，例如：癌症，所以也會需要跟其他的保險搭配。
有很高比例的學伴，都是社會新鮮人或是支撐家庭的青壯族群，對於我們來說意外險到底佔了怎樣的地位？投保的優先順序如何呢？
跟你分享李柏鋒老師在小資族保險的第一堂入門課的建議。
社會新鮮人：
- 壽險保額至少要涵蓋喪葬費用、孝親費，以定期險為主
- 25 歲以下，可以考慮投保前收型投資型保單（如果要採納此項建議，推薦先上完課程 單元 13 了解投資型保單適合的投保族群、保單類型）
- 如果經常騎機車，意外險保額應該提高
- 擔心疾病導致的失能，可以規劃失能險
中壯年：
- 家庭責任最重的時期（上有老、下有小，可能還要揹房貸），建議拉高壽險保額
- 預算不足者，至少意外險保額要拉高
- 其他必要保險：失能險、實支實付醫療險、一次給付型癌症險、重大傷病險
推薦課程：《小資族保險的第一堂入門課》
🌟 適合對象：每個人
《小資族保險的第一堂入門課》。的內容不是在推薦特定的保險商品，而是整理與分析保險的觀念、保單比較的原則、優先順序、投保時需要注意的細節，解決保險的常見問題。
內容從買保險的正確觀念，對於社會保險（勞保、健保、國民年金）的解析與提醒，到各種的商業保險的分析（如：壽險、醫療險、長照險、失能險、重大傷病險、年金險⋯⋯等等，族繁不及備載），適合與不適合族群、優先順序、合理保額、應該注意的細節與條款。主題涵蓋非常完整，資訊量也很大。
推薦每個家庭，都至少要有一個人上過這堂課。
而且這堂課原價才 1688，打折下來 1000 出頭而已，必上！
過去我也沒注意到意外險還有這麼多可以關注的細節，也沒意識到搭高意外險保額的重要性，會接觸到這些資訊，也是因為我最近上課 Hahow 上的
這堂課講師是李柏鋒，曾經擔任 ptt 保險版版主，是財經部落客的大前輩，也是前 inside 主編。
但如果要說這堂課有什麼缺點，那就是 2019 年的時候李柏鋒老師的口條還沒有很流暢，如果用一般速度播放，可能會覺得有點像讀稿，但我個人是都用 1.5 或 2 倍速播放，就覺得改善很多！
目前課程定價 NT$1688，我覺得是超級佛心，造福社會。
只要你有買保險的需求，這堂課一定是值回票價！
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