自從 2022 年 3 月美國聯準會（FED）啟動首次美國升息以來，聯準會終於在 2024 年 8 月暗示開始要降息了！
如果在降息之前，趕快把你手上的美元存到美元定存裡，就可以至少鎖住高利率一段時間～
這篇文章會介紹美元定存的優缺點、各家銀行的美元定存利率比較，以及 3 個外幣一定要知道的定存技巧喔！
外幣定存概念
定存，其實是一個很常見的理財方式。
將一定的金額存入銀行帳戶，並且約定一段時間不動用、不領回本金，就可以在期滿之後得到利息收入。
定存約定的期間通常包含 1、3、6、9、12 個月期不等。更長期的也有兩年、三年的定存期間、。
而外幣定存主要的不同，就是在於「存入本金、拿到的利息、領回的本金」都是以外幣作為單位支付。
美金定存好嗎？誰適合美元定存？
適合喜歡穩定存錢、領利息的人：
因為美元(美金)是國際間的主流貨幣，而且定存利率通常也優於台幣定存。
同樣是定存，當然就會想選擇利率高、又好換匯的外幣幣別，這就是美元定存很熱門的原因。
適合經常出國的人：
之後要去美國旅遊、遊學、打工度假等需求，就可以先在匯率低點換匯做美金定存。
適合喜歡美股投資理財的人：
如果你想做美股投資，美金定存就可以是暫時的資金停泊港！
而且，在低點買進美元，甚至在換回台幣時可以賺到匯差！
美金/美元定存優缺點
外幣定存優點
- 美金定存利率高
以 2023/08/25 台灣銀行牌告利率，美元定存一年期 3.85%，台幣定存一年期 1.575% - 適合有外幣需求的人
有計畫要去美國念書、工作的話，也可以考慮做美元定存。 - 美元是全球主流貨幣
美元是全球最強經濟體的貨幣，佔據全球外匯存底近乎 60%！
更別說美元是全球最穩定、最廣泛使用的貨幣！ - 分散風險、多元資產配置
如果不想要資產集中在同一種幣別，就可以藉由持有「不同幣別的資產」來分散風險，持有多元的資產配置。 - 賺匯差
在匯率低點買入美元，有機會賺匯差！ - 適合作美股投資的資金停泊港
如果想要在低點換美金，再一次大筆轉到美股投資帳戶，短期幾個月的美元定存，也是一個很好的資金停泊港。
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外幣定存風險、美金定存有什麼風險？
- 匯率波動風險
假設一開始做美元定存時，匯率比較高。而定存到期時，匯率比較低，那麼就會產生匯差損失。
舉例來說，假設開始存美元定存是匯率是 31，而定存到期時匯率變成 30，那麼在定存到期時，將美元換回台幣，就會有匯差損失。 - 手續費等交易成本
要在銀行之間做外幣轉帳，不像台幣轉帳可以免手續費，或只需要15 元手續費。
只要做外幣轉帳，就會被收取「電報費」與「匯款手續費」。
電報費通常在 300 元左右，匯款手續費則是按照轉帳金額的萬分之5至萬分之 7 收取。而且，無論是電報費，還是匯款手續費，兩邊的銀行都會分別收取！
舉例來說，如果想從 A 銀行轉 1 萬美元到 B 銀行。
兩間銀行都是收取萬分之5 的匯款手續費，以及電報費 300 元。
等於電報費加起來 600 元，以及匯款手續費總共 10 美元。
轉帳一次就要約 900 元台幣的手續費呢！
所以，就算發現別間銀行的外幣定存利率比較好。想要從原本銀行做外幣轉帳的話，就要注意電報費、匯款手續費這些轉帳手續費成本喔！
但如果是在同一間銀行的外幣帳戶，通常可以申請約定帳戶轉帳免手續費喔！
美元定存利率比較，美金定存利率哪一家比較高？
（資料收集日 2024/08/25）
美金定存一年利息多少？
| 美金定存利率(%) | 3個月 | 6個月 | 1年 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 聯邦銀行 | 3.5 | 3.7 | 4 | |
| 玉山銀行 | 3.45 | 3.6 | 3.75 | 開通玉山 e.Fingo 會員，線上換匯還可以累積點數喔！ 使用我們的 e.Fingo 好友會員代碼 13KQN8aN 加入，可以立即拿 10 點！ |
| 凱基銀行 | 3.45 | 3.65 | 3.85 | |
| 國泰世華 | 3.5 | 3.7 | 3.95 | |
| 新光銀行 | 3.55 | 3.6 | 3.85 | |
| 陽信銀行 | 3.45 | 3.7 | 4 | |
| 安泰銀行 | 3.45 | 4 | 3.85 | |
| 華南商銀 | 3.45 | 3.55 | 3.85 | |
| 中國信託 | 3.45 | 3.55 | 3.85 | |
| 富邦銀行 | 3.45 | 3.55 | 3.85 | |
| 星展銀行 | 3.55 | 3.7 | 4 | |
| 台新銀行 Richart 數位帳戶 | 3.45% | 3.55% | 3.85% | 🎁 好友邀請開戶禮台幣 $100 |
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外幣定存利率怎麼算？
如果我們在台新銀行做美元定存，怎麼試算美元定存利息呢？
很簡單，假設本來手上有10,000美金：
將這些美金存成一年期的美元定存，期滿之後就可以領取利息 385 美元喔！（ 10,000 x 3.85% ）
P.S. 定存都會是「單利」，因此利息不會再滾入當作本金，沒有複利效果！（定儲才會是複利）
2 個美金定存的注意事項
1. 定存利息計算方式
每個定存方案的利息計算方式會不同，有些是年利率，有些是月利率。
記得要看清楚方案的內容，是不是符合自己的需求。
而且，外幣定存大部分都是採「固定利率」，因此選定之後無論未來是升息、降息，利率都不會調整喔！
2. 定存高利率方案的資格及條件
許多美元高利率優惠定存方案，利率高達 5%、7%！
但是通常這種方案，會搭配很多附加條件，例如：
- 最低的投資金額
- 最高的投資金額（可存額度低）
- 資金的來源必須是「從他行匯入的新資金」或「新換匯的資金」
新換匯資金的換匯手續費，甚至可能跟利息互相抵銷… - 指定的定存天期，獲釋限定購買時間
有些高利率定存方案，定存期間甚至只有七天！可以領到的利息真的少之又少。
其實，部分高利率定存方案，只是銀行開發新客戶的行銷手法。
如果是想要靠定存領取長期利息，就不一定適合高利率方案喔！
美金定存怎麼買？
準備身分證、第二證件（如駕照、健保卡、護照）、外幣存摺、印章，就可以到銀行臨櫃辦理。
如果有網路銀行，透過網路銀行也可以直接申辦。
3 大外幣定存技巧，如何定存最划算？
外幣定存技巧1:使用即期匯率換匯
前面有提到，美元定存會遇到的風險就是匯率風險。
所以在換匯時，當然要盡量取得優惠匯率。
在查詢銀行外幣匯率時，通常會看到兩種匯率：即期匯率、現金匯率。
即期匯率現金匯率差別在哪呢？
- 即期匯率：直接在銀行戶頭中交易，只會有帳面數字的異動，不會牽涉到實體現金。
- 現金匯率：使用實體現金，向銀行買賣外幣時的匯率。
在換匯時，會建議使用即期匯率，是因為即期匯率會比現金匯率優惠。
那要怎樣才可以使用即期匯率來換匯？
你可以使用網路銀行、APP 進行換匯，不要直接去銀行臨櫃用現金換匯。
要將美金轉作定存時，就可以直接從外幣帳戶扣款。
如果手中有外幣現鈔，也可以先把外幣現金存到外幣帳戶一起做外幣定存。
不過也要注意，外幣現鈔存入會收取手續費，每家銀行最低大約收取 100~150 元台幣不等。
如果外幣現鈔太少，就要注意手續費會不會佔比過大喔。
匯率買入賣出怎麼看
銀行牌告的「買入」、「賣岀」匯率，是要用銀行的角度來看。
- 本行買入：銀行向你買外幣的匯率（比較低）
- 本行賣出：銀行賣外幣給你的匯率（比較高）
現金買入（最低匯率）
現金買入的匯率會是最低的，因為銀行跟你買入外幣現鈔後，需要付出成本持有外幣現鈔。
而這項持有外幣現鈔的成本，當然就會反映在匯率價格上。
通常，我們會把出國回來後還沒用完的外幣現金，向銀行換回台幣，這時候就是以現金買入的匯率。
所以如果需要將外幣現金換回台幣，也要找到銀行中「現金買入匯率價格最高」的銀行才划算喔！
（不過，也可以直接將外幣現金存回外幣帳戶，再用即期匯率買入的價格，向銀行兌換。）
現金賣出（最高匯率）
現金賣出匯率，就是我們拿台幣，向銀行換外幣現金的匯率價格。
現金賣出匯率，是四個匯率中的最高匯率。
所以換外幣時，如果是要臨櫃直接換外幣，也記得要找各家銀行中現金賣出最低的匯率喔！
（但是，更好的做法是直接用即期匯率換外幣，再領出來）
即期買入（次低匯率）
即期買入匯率，就是銀行用多少價格，以台幣買入你的外幣。
當外幣帳戶的錢、外幣計價的基金，想轉回台幣帳戶時，就是用即期買入匯率喔！
即期賣出（次高匯率）
即期賣出匯率，就是銀行用多少台幣的價格，把外幣賣給你。
當台幣帳戶的錢，想轉成外幣到外幣帳戶時，銀行就會用即期賣出匯率，將外幣賣給你喔！
小提醒：記得要注意換匯交易的時間（大部分是早上 9 點至下午 4 點）。
如果超過交易時間就會採取「盤後報價」，換匯的匯率會被影響。建議交易時間內完成換匯比較好哦！
網路銀行換匯範例
下方表格是台灣銀行的美元匯率(資料日期：2022/10/14)：
| 台灣銀行美元匯率比較 | 本行買入 | 本行賣出 |
|---|---|---|
| 現金匯率美元 (USD) | 31.495 | 32.165 |
| 即期匯率美元 (USD) | 31.82 | 31.97 |
假設我們想將台幣帳戶的錢換成 1 萬美元，做外幣定存的話。
銀行就會使用「本行賣出的即期匯率」換美元給我們，也就是 31.97。
也就是說，會以 319,700 台幣換成 1 萬美元。
（使用現金匯率 32.165 的話，就會需要準備 321,650 台幣，可以看出來即期匯率比較優惠了吧！）
假設外幣定存到期了，想把外幣轉回台幣使用的話，就是要看「本行買入」的匯率。
直接從外幣帳戶，換成台幣轉回台幣帳戶的話，就要看「本行買入的即期匯率」，也就是 31.82。
也就是說 1 萬美元，可以換回 318,200 台幣。
（使用現金匯率 31.495 的話，就只能換回 314,950 台幣，可以看出來即期匯率比較優惠了吧！）
外幣定存技巧2:不要頻繁換匯！換匯價差就是成本！
| 台灣銀行美元匯率比較 | 本行買入 | 本行賣出 | 價差 | 中間價 |
|---|---|---|---|---|
| 即期匯率美元 (USD) | 31.82 | 31.97 | 0.15 | 31.895 |
舉剛剛上面的 1 萬美元的範例，我們用台幣換成 1 萬美元時，需要準備 319,700 台幣。
但是當 1 萬美元換回台幣時，卻只能換回 318,200 台幣。
相差 1,500 元，就是換匯買賣之間的成本。
如果頻繁地換匯，換匯價差就會漸漸吃掉我們的獲利！
要怎麼精確地算出換匯價差是多少 % 呢？
我們可以先算出銀行匯率的中間價。
銀行換匯的「中間價」，就是把「本行買入＋本行賣出」再除以二，算出來的價格。
換匯價差的比例，可以用「買賣價差 / 中間價」來計算。
由上面表格中的匯率，可以計算出匯率中間價為 31.895。
再把本行賣出匯率 – 本行買入匯率，算出匯率價差為 0.15。
匯率價差 0.15 除上匯率中間價為 31.895，就可以算出換匯價差為 0.47%。
把換匯價差跟定存年利率相比，假設定存年利率 2%，每次換匯就有 0.47% 的價差成本，多換個幾次，我們換匯的成本就會吃光賺到的利息了。
所以千萬不要頻繁地換匯。
外幣定存技巧3:分批定存，拆單定存
如果有較大的金額想做為定存，記得要拆單、分批定存。
拆單定存好處：
- 資金調度靈活
- 解約時，利息損失較少
- 減少被課徵二代健保補充保費
拆單定存的好處，在於資金調度上比較容易。
每筆定存單相間幾個月的時間，假設未來真的臨時需要動用到錢，至少每隔幾個月可以領回一筆定存。
定存解約損失較少
再來，如果定存不幸需要解約，是會需要將定存單的總利息打 8 折的。
因此，拆成小筆定存單，也可以避免解約時損失太多利息。
外幣定存利息二代健保
小提醒，單次領到的外幣定存利息如果超過 2 萬元，就需要被課徵 2.11% 的二代健保補充保費。
如果單次領到的定存利息超過 20,010 元時， 銀行還會幫你預扣 10% 的所得稅喔！
想要避免被課徵二代健保補充保費，就把定存單拆成每筆利息小於 2 萬元的定存單就可以囉！
不過如果當年度累積的利息收入低於 27 萬的儲蓄投資特別扣除額（整個申報戶口一起計算），隔年 5 月申報綜所稅時，也會退回這個預扣的 10% 金額。
延伸閱讀：綜合所得稅報稅攻略，所得稅試算前必看！
外幣定存常見疑問
美元定存解約有違約金？美金定存解約損失！
無論是哪種幣別，定存解約，並沒有違約金！
只是拿到的利息會打折，但是不需要支付違約金喔！
所以即便美元定存解約，其實也是沒有損失的，只是拿到的利息錢比較少而已。
定存解約有利息嗎？
定存解約，只要有存滿一個月，還是有利息，只不過利息會被打折。
定存解約利息怎麼算？美金定存解約打幾折？
定存解約利息計算，會按照實際存滿期間，且按照下面規定，依「單利」 8 折計算利息。
- 未存滿1個月者不計利息。
- 存滿1個月未滿3個月者，按實存期間，依1個月期利率計算。
- 存滿3個月未滿6個月者，按實存期間，依3個月期利率計算。
- 存滿6個月未滿9個月者，按實存期間，依6個月期利率計算。
- 存滿9個月未滿1年者，按實存期間，依9個月期利率計算。
- 存滿1年未滿2年者，按實存期間，依1年期利率計算。
- 存滿2年以上者，按實存期間，依2年期利率計算。
定存解約會扣本金嗎？
定存解約，並不會造成本金減少。
因為實際上是拿到的利息打折扣，解約並不會本金不會減少。
假設定存的利息是每月領取的話，提前解約定存，而之前領的利息已經超過存滿期間的牌告利率打 8 折，那就代表利息溢領。
這時，就會將多領到的利息從本金扣除。但實際上只是拿到的利息減少，本金還是不變喔。
定存解約非本人辦理可以嗎？
定存解約是可以委託他人代辦的！
不過需要附上委託書、委託人以及受託人的身分證。
美元存款、美元定存有受中央銀行存款保險的保障嗎？
存款保險全額保障措施於99年12月31日屆期恢復限額保障後，為提升存款人對恢復限額保障之信心，除自100年1月1日起，最高保額提高為新臺幣300萬元外，另亦修正存款保險條例第12條及第13條規定，明定以中華民國境內之存款為保險標的，並將境內外幣存款及存款利息納入存款保險保障範圍，惟不包括銀行所設之國際金融業務分行（OBU）收受之存款。
家人過世但定存未到期，該怎麼做？
如果家人過世了，但是他的定存還未到期。定存會被視作遺產，需要納入遺產總額去計算遺產稅。
想要將定存領出的話，就需要全體繼承人的委託書，以及死亡證明，銀行就會協助辦理定存解約。
銀行升息，我的定存利率會改變嗎？
這就要看當初你的定存是採「機動利率」還是「固定利率」。
- 固定利率
不論銀行升息、降息，都照當時定存的固定利率來計算利息
如果是採固定利率，那麼後續升息也不會影響之前的定存利息計算。
外幣定存大多是採固定利率。 - 機動利率
如果定存是採機動利率，那麼就會依據銀行升息、降息，每日即時調整對應的定存利率喔！
升息後利率變高，將美金定存解約再存比較好嗎？
因為解約就是會利息打 8 折！
所以可以算一下利率調升後，你提前解約損失的利息，跟新利率會拿到的利息，哪個比較高再判斷。
不過，如果處於升息循環時，建議大家可以直接選擇「機動利率方案」！
這樣利率就會跟著提升囉！
美金定存有手續費嗎？
申辦美元定存本身沒有手續費。
但是想要匯款、存入美元現金時，都會有手續費。
如果是以台幣換匯匯成美金，也會有換匯手續費。
這部分都是成本，需要考慮進去喔！
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2 Comments
謝 · 2022/12/06 at 下午 3:16
請問我今年7月份，存了一筆美金於銀行，12個月期利率為2.88%，但目前該行12月期利率為4.35%，我應該解約改存嗎？
另現在市面上，有12月期利率平均5%方案，我應該解約轉匯改存嗎？
煩請解惑，謝謝！
Cindy · 2023/02/25 at 下午 10:10
Hi 謝，
如果解約的話，會按照你實際存款的期間，依照下面規定，以「單利」來計算你的利息喔！
但是只有利息變少，本金不會改變，所以如果你可以接受這幾個月的利息不如預期，當然也可以解約再改存囉～
一、未滿一個月時，不予計息。
二、存滿一個月未滿三個月時，照存款銀行一個月期牌告利率八折計息。
三、存滿三個月未滿六個月時，照存款銀行三個月期牌告利率八折計息。
四、存滿六個月未滿九個月時，照存款銀行六個月期牌告利率八折計息。
五、存滿九個月未滿一年時，照存款銀行九個月期牌告利率八折利息。
六、存滿一年未滿二年時，照存款銀行一年期牌告利率八折計息。
七、存滿二年以上時，照存款銀行二年期牌告利率八折計息。