理財學伴 Podcast 每週日更新,歡迎在 Apple PodcastSpotifyKKBOXGoogle Podcast 或是其他平台追蹤我們,和我們一起學習 ❤️

什麼是寵物險?

我們因為有健保,偶爾生個小病看醫生,幾乎都是付個掛號費就可以解決,基本上也不需要為醫療費用特別儲備什麼預算。如果有自己加保醫療險,主要也是為了未來在健保療程、自費療程中,可以更有餘裕地選擇。

然而,毛小孩卻很不一樣,身邊有些養貓、養狗的朋友,花在毛小孩身上的醫療費用,都遠遠高於他們本人的醫療費。例如說:貓貓在家裡亂吃衣服、襪子,卡在腸子中就要開刀,花費直接五萬元起跳;或是不明原因持續嘔吐,就要經歷各種檢查、住院觀察,一次也是花費破萬。

寵物險是產險的一種,飼主投保後可以獲得寵物醫療費用、寵物侵權責任、寄宿費用、喪葬費用等多方面的保障。

如果有保寵物險的話,就可以有保險公司一起分擔費用。

用一年幾千塊,甚至是幾百塊費用將風險分散出去,當寵物需要醫治的時候,也比較不會因為擔心費用而猶豫。

近年來養寵物的風氣大盛,寵物險的投保也越來越普遍,根據財團法人保險事業發展中心(保發中心)資料:

除了投保件數高速成長,其實理賠件數、賠款率也是飆升,2017 年賠款率只有 21.88%,後來連年增加,2021 年居然達到 96%!

目前許多寵物險投保也不需要提供寵物健檢狀況,因此可能有些寵物投保時風險就是特別高的。 而且寵物險可理賠的範圍很大, 在醫療方面寵物可能有拉肚子、食慾不振就會就醫,也能申請理賠,與人類的保險會再去細分疾病、醫療方式來保險與理賠不同,寵物險的理賠率就會非常高。另外,寵物醫療費用也沒有一定的標準,少數無良的動物醫院,可能會對有保險的飼主收取更高的費用,也會理賠費用負擔更大。

保費收入 1.6 億,理賠金額就超過 1.1 億,再加上人事成本、營運成本,保險公司基本上無法從寵物險賺錢,甚至會虧損,也因此各家產險公司推出的寵物險其實也會有停售、改版的狀況。

雖然寵物險持續改差,但目前對於真心要好好照顧寵物、陪伴他們一生的飼主來說,還是 CP 非常高的選擇!

P.S. 寵物險是產險的一種,如果有寵物險需求,記得是要找產險公司投保喔!

(我們平常買的壽險、醫療險是屬於人壽保險。車險、房子的火險是屬於產險。)

寵物險的主要保障項目?

寵物險主要有 5 大重點保障項目,但基本上最重要的就是醫療費用,其他可以當作附加的。

醫療費用:門診、住院、手術

在保險期間,如果寵物有去合格登記的獸醫院內進行診療,依照實際醫療費用實支實付。

通常會分成門診、手術、住院三個項目,不同產險公司的方案會針對理賠有一定的限制,包含:

  • 保險年度累計理賠金額上限:醫療費用年度申請理賠金額總上限,基本上每家都會有限制。
  • 各項目單次申請理賠金額上限:多數方案會規定
  • 各項目申請理賠累計金額上限:有些會針對每一項分別規定上限,有些沒限制。
  • 年度申請理賠的次數:有些會規定每個項目申請的次數上限,有些沒限制。

有些方案會再多分出急救費用、輸血費用、防過敏預防針等等費用。

申請理賠需要:

理賠申請書、合格診所的收據、診斷證明書、被保險人和寵物的身分證明。

假設是 8 歲的狗狗,一年預算 3000 多,方案快速比較:

可以得到門診的保障單次理賠金額介於 1600 – 10000

華南米得寵 用心保富邦 毛起來愛 2.0 M 方案明台 方案二 自付額 20% 國泰完整方案 自付額 20%
門診1,60010,000(保險期間內總計)2,000最高 6 次2,000最高 9 次
住院8,0005,000(保險期間內總計)6,000
最高1 次
6,000最高 3 次
手術40,00060,000(保險期間內總計)8,000
最高 1 次
25,000最高 3 次
保險期間累計80,00075,00026,000106,000
其他心肺復書 4000癌症病理檢驗 1000/次
費用狗 未滿 10 歲半34618 歲以下 2996
8-9 3745
5歲-8歲
3459
狗 8 歲
3907
3000 多預算不同寵物險方案的醫療額度比較

侵權責任

如果你的寵物造成他人受傷、死亡或有財物損害,而你被求償時,可以由保險公司代為賠償。

(如狗狗追車,造成其他人車子壞掉、人受傷被求償。或是和其他寵物玩一玩突然打起來,導致對方需要就醫被求償。)

這部分比較常見的就是 100 – 200 萬的額度,但因為很多人養貓可能根本不會帶出門,不太會有侵權行為,所以有些方案是把侵權責任的保障放到加購項目,讓飼主自己選擇是不是要加保。

寄宿費用

被保險人(寵物飼主)因為疾病或意外需要連續住院達三日以上(含住院日與出院日),而無法照顧寵物,導致寵物需要寄宿時,可以申請寄宿費用理賠。

這部分通常也會有最高給付天數的上限喔!

(一天通常是 500 – 2000)

協尋廣告

寵物走失時張貼協尋廣告的成本(印刷費用、張貼刊登費用等),但不包含懸賞獎金。

喪葬費用

寵物因為意外、傷害、疾病死亡(有些方案不包含疾病死亡),喪葬費用實支實付。

有些方案還會有寵物寄宿交通費用補償(被保險人住院導致寵物需要寄宿時的接送費用)、旅遊行程取消保險(被保險人因為寵物緊急手術而取消旅遊行程的補償)、重新取得寵物的費用補償,但相信這對多數的飼主來說這些也不是重點項目。

在比較不同方案時,除了要看理賠金額,也要注意可申請的次數,以及自負額!

自負額就是實際支付費用中飼主需要自行負擔的比例,從 0%-50% 都有,跟保費高度相關,保費越低自負額就越高。

所有的寵物都可以保寵物險嗎?

如果你看到這邊,覺得寵物險的很值得投保,你可能會好奇說,寵物險有沒有什麼投保限制?會不會跟人的醫療險一樣,有特定的就醫紀錄,投保就會困難重重?

目前只有貓狗可以保,其他寵物未開放。

只有寵物可以投保,如果是出租用、表演用、工作犬、繁殖用等等,不能投保。

寵物投保條件限制:

  • 品種:有些犬種攻擊性比較高,會有比較大的侵權風險,所以有可能會被拒保,如:比特犬、藏獒等。
  • 年齡:初次投保年齡通常是 8 週 – 10 歲。最高續保年齡多介於 14 – 17 歲之間(續保年齡也有無限制的)。(寵物年紀越大保費也會越高)
  • 目前體況:要保書上會詢問寵物目前是否有失明、四肢缺陷、出血、腹瀉、耳聾,如果有的話可能就不能投保,或者相關症狀會被列作不保事項。
  • 近期就診紀錄:要保書上會詢問寵物近兩個月是否有生病或受傷就診,有的話可能會被拒保。

其他寵物險投保前注意事項

在挑選寵物險之前,你應該知道的大前提:

  1. 目前寵物險幾乎都會要求寵物要有植入晶片,且由登記的飼主進行投保。
  2. 寵物險是一年一約,投保時雖然可以設定「自動續保」,但其實並非保證續保,即使寵物未達到續保年齡上限,還是有可能因為寵物健康狀況(申請理賠紀錄)而被拒絕續保,或是該方案也可能改版或停售。
  3. 理賠項目中醫療最重要,其他項目其實可有可無
  4. 慢性病可能只有第一年會理賠,第二年開始就不賠了。寵物險是對突發狀況比較有幫助。
  5. 等待期限制:首年投保的寵物,自保單生效日起發生一般疾病須經過三十天的等待期、癌症需經過九十天的等待期,但是續保的話沒有限制
  6. 寵物險一次只能投保一家(無法堆疊額度)

延伸閱讀

保險算是遺產嗎?如何用保險規劃身後財產?

【車險懶人包】汽車保險怎麼保?車險險種、試算費用

旅遊平安險、不便險注意什麼?信用卡買機票、車票附贈的保險夠用嗎?

分紅保單是什麼?分紅壽險優缺點介紹

新手爸媽必讀:從家庭保險必備觀念,到新生兒保險重點

儲蓄險、年金險是一項好投資嗎?拆解保單利率、報酬率!

保險責任準備金利率是什麼?跟保費調漲有什麼關係?

Categories: 投資入門

Shirley

本業專攻 B2B 行銷的貪財女子。

0 Comments

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。