最近我們家有買車的打算，除了賞車、試乘、貸款以外，另一項需要研究的就是保險。
討論到車險時，我們第一個疑問：車子買不同人的名字，保費會有差嗎？
看到實際報價單又有了更多問題：車險的種類和內容有哪些？保費報價單上的附加條款是什麼意思，怎樣的情況會用到？
趁著這個機會，我對車險的細節仔細研究了一番，也把這些內容整理出來分享給學伴，如果你未來也有買車的打算，或是調整車險保障的需求，就繼續看下去吧！
| 保險項目 | 簡介 |
|---|---|
| 強制險 | 依法規必須投保，保障駕駛人以外人身傷害。固定保額：醫療實報實銷上限 20 萬、死亡或失能 200 萬 |
| 車體損失險 | 保障自己的車輛損傷。依據保障範圍和保額可區分為甲式（保障範圍最廣、保費最貴）、乙式、丙式、丁式 |
| 竊盜險 | 整車失竊時可申請理賠 |
| 第三人責任險 | 車外的所有人，包含人身、財物的傷害，只要是被保險人該負起的責任，就可以在保險額度內賠給對方。 |
| 其他重要附加條款 | 見內文說明 |
車險種類有哪些？
如果沒有實際買車、投保汽車保險的經驗，大概會對「強制險」、「甲乙丙式」這幾個名詞略有印象，而這只是車險統稱下的一小部分。
常見的車險項目會包含：強制險、竊盜險、車體損失險、第三人責任險
更完整的保障還會有一些附加條款，如：超額責任險、免折舊附加條款、車體險免追償附加條款等等
我們就來一一看看這些項目是代表哪些保障吧！
強制險
顧名思義，強制險就是不管你想不想，法律都規定你一定要保。
（即使這台車你只是想要買來停在車庫欣賞，要是沒保強制險被稽查舉發，汽車罰鍰 3000 元 – 15000元、機車罰鍰 1,500 元-3,000 元。）
強制險是為了提供交通事故的「受害人」基本保障，只要有「人身」的損傷，強制險的保障就可以啟動。
強制險保額固定，不能增減：
- 死亡或失能上限 200 萬（失能按照失能等級給付）
- 醫療實支實付上限 20 萬
強制險保障的範圍是除了駕駛人以外的所有人，包含乘客與其他受害者（對方駕駛、乘客、路人）的人身損傷，如果有財物損失是不在保障範圍喔！
強制險的保額無法自行增減，如果想要有更多保障，通常會加保「第三人責任險」，等等也會介紹到。
強制險保費
強制險的保費會受到年齡、性別、肇事紀錄影響，沒有肇事紀錄的話，保費大概會介在 1000 初頭到 3000 元之間。
除了強制險以外，其他車險是依需求自由加保，也可以稱為「任意險」。
車體損失險（車體險）
車體損失險，就是保障自己的車輛損壞。
大家常聽到的甲式、乙式、丙式、丁式就是車體險依據保障範圍和保額來區分的種類喔！
甲乙丙式車險有什麼差別？
| 車體險險種 | 甲式 | 乙式 | 丙式 |
|---|---|---|---|
| 保障範圍 | 一、碰撞、傾覆 二、火災 三、閃電、雷擊 四、爆炸 五、拋擲物或墜落物 六、第三者之非善意行為 七、不明原因（除了保險契約特別載明不保事項） | 一、碰撞、傾覆 二、火災 三、閃電、雷擊 四、爆炸 五、拋擲物或墜落物 | 車輛碰撞或擦傷 |
| 保費 （參考富邦產險資料） | 汽車殘值 6~8% | 汽車殘值 3~4% | 汽車殘值1.5~2% |
不論是什麼式，台灣最常見的淹水、颱風都沒有在一般車體險的保障範圍喔！（需要附加條款）
在颱風、雨季來臨前，記得幫你的愛車安排在一個安全的地方。
甲式車險
甲式保障範圍最廣，包含碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物，以及「第三者非善意行為」和不明原因。
也就是說，車子停在路上被刮花、停在路邊被撞找不到肇事者，甲式車險也可以理賠喔！
當然，甲式的保費也最貴！
所以通常是比較貴的名車、進口車，比較容易被路人惡意破壞，維修費又比較貴，比較會去投保甲式。
乙式車險
乙式車險的保障範圍包含碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物。
跟甲式的差別就在於，乙式車險不保障「第三者非善意行為」和不明原因。
乙式車險的保障範圍已經算很完整，是一般購買新車時最被推薦的險種。
丙式車險
丙式車險保障範圍就只有「車對車碰撞」，如果對方駕駛逃逸的話需要報警舉證。（甲式、乙式是不限定車對車，如果自撞路燈這類的狀況也可以理賠）
丁式車險
丁式車險保障範圍與丙式車險相同，都是「車對車碰撞」。
但丙式車險理賠金額計算是以車輛重置價值扣除年度折舊來認定保額，丁式則是直接約定保額，理賠金額依約不同，在5~20萬元之間都有。
車體損失險保費
基本上是依照車輛殘值來計算，大致範圍：
- 甲式：汽車殘值 6~8%
- 乙式：汽車殘值 3~4%
- 丙式：汽車殘值1.5~2%
如何節省車體損失保險費？
- 提高自負額：自付額每一意外事故發生時，被保險人必須自行負擔的金額。 保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。
- 約定駕駛
約定駕駛可以 9 折！
一般車體險會保障的駕駛包含被保險人本人、配偶、同居家屬、四親血親及三等姻親等人。但是如果確定這輛車只有固定的 1-2 人會開，可以選擇「指定駕駛人」，約定最多 2 位駕駛，保費可以打 9 折。（如果會借給不在保障範圍的遠親、朋友，可以加保「免追償附加條款」，後面會講到）
竊盜險
除了發生車禍，車主可以想像到最大的噩夢就是整台車被偷了吧！
當然，這部分有也保險可以保障，就是「竊盜險」。
當車子整台被偷，就可以啟動理賠。
但是竊盜險只保障「整車失竊」，也就是說如果只有輪胎、音響、零件被偷，是無法理賠的喔！還有車上物品失竊也不理賠，如加裝的行車記錄器、你的公事包、錢包、手機，都不在竊盜險的保障範圍喔！
（如果汽車零配件很貴重，怕損失慘重，可以加保附加條款）
第三人責任險
最後一個車險的項目就是第三人責任險。
所謂的「第三人」就是你車外的所有人，包含人身、財物的傷害，只要是被保險人該負起的責任，就可以在保險額度內賠給對方。
額度分成三種：
1. 人身傷害
對「每一個人」的醫療費、交通費、看護費、精神撫慰金、薪資補償、喪葬費用等等求償費用的理賠上限
2. 事故總傷害
如果有多個受害者體傷或死亡，總共可以理賠的上限
3. 財物損失（單一事故）
包含運費、修復費用、或是個人財物、寵物損傷等費用。
因為強制險的保額很低，發生事故時很容易低於對方的求償金額，而且一些很實用的附加條款（如：駕駛人傷害險、乘客體傷等）都是要保第三人責任險才能加保，所以通常第三人責任險也是推薦必保的保險。
但會投保「超額責任險」的話，第三人責任險的額度就不需要太高。
其他車險附加條款
剛剛介紹了汽車保險的幾個大項目：強制險、車體損失險、竊盜險、第三人責任險。
而車險還有一些附加條款，也是投保前一定要認識的。
附加條款主要有 3 個擴大保障的大方向：
- 免除自己車輛折舊，提高理賠金額
- 擴大可以理賠範圍：如零件失竊也可以賠償、駕駛人自身傷害也可以賠償、朋友借車出事賠償金額可由保險公司負擔等等
- 提高可理賠金額
接下來就介紹一些比較常見的附加條款：
車體險免追償附加條款
一般車體險保障的駕駛對象會包含「車主本人、配偶、同居家屬、四親血親及三等姻親」，如果是這個範圍以外的駕駛人開你的車造成車輛毀損，你申請理賠，保險公司就會向這位駕駛求償。
如果有加保這個免追償條款，即使是遠親、朋友借車，也可以享有這項保障不用被追償。
車體險、竊盜險免折舊附加條款
車輛的價值是會按月折舊，一般來說車體險、竊盜險保障的額度就只有車輛的殘值。
假設你買了一輛 100 萬的新車，一年半後遭竊，如果你有保「竊盜險」，你會想說這是「整車失竊」，保險公司應該還你整車的價值。
沒錯，但是你的車子會折舊，所以他的「現值」已經比你購入的時候減少了一大截。
依行政院所頒固定資產耐用年數表及固定資產折舊率表，【非運輸業用客車、貨車】之耐用年數為5年，依平均法計算 1 年半後的折舊結果，這台車的現值只剩 75 萬。
如果你希望發生車體損壞、失竊時，保險的理賠上限還是跟你買車時一樣，就可以加保「免折舊附加條款」。
第三人責任險失能增額附加條款
造成他人失能時，提高理賠額度。
因為造成他人失能時判賠額度經常比死亡還高，加保這項「失能增額附加條款」，就可以提高你的賠償能力。
第三人責任險附加駕駛人傷害險
原本的第三人責任險保障範圍只有「車外的人」，如果要保障到駕駛人的話，就要加保這個「駕駛人傷害險」。
第三人責任險乘客體傷責任附加條款
原本的第三人責任險保障範圍只有「車外的人」，如果要保障到乘客的話，就要加保這個「乘客體傷責任附加條款」。
第三人責任險附加超額責任險
把第三人責任的總理賠額度再拉高，不論是人身傷害、事故總傷害、財物損失都可以共用「超額責任險」的理賠額度。
（P.S. 所有問到的親朋好友都力推加保超額責任險。）
發生第三人責任時的理賠順序：
- 強制險
- 第三人責任險（強制險額度不足以賠償時）
- 超額責任險（第三人責任險額度也不足以賠償時）
會影響車險保費的因素有哪些？
如果是針對同一台車投保，要求一樣的保障。
那麼會影響保費的就是「駕駛人」了！
基本上會看駕駛人的 3 個條件來決定風險係數與費率：
- 年紀
- 性別
- 肇事紀錄
年紀越大保費越便宜
年紀輕的人，會被認為開車經驗比較少，保費就會比較貴。
隨著年紀越大，保費會降低，但是超過 60 歲則又會提高。
女性較男性便宜
統計上女性開車比較謹慎，肇事率比較低，所以保費也會比較便宜。
安全駕駛保費便宜（看肇事紀錄）
肇事紀錄也會影響到車險係數。
首次投保會是「等級 4」，如果前一年沒有理賠的紀錄，就會降低一級（最低降到等級一），有理賠紀錄則會增加一級，等級越高也就是駕駛風險越高，保費就越貴！
下圖為 Shirley（28 歲女） 以及 Shirley 老公（32 歲男），針對同一台車、相同保障下的保費試算：
由於我們都沒有肇事紀錄也都是初次投保，而老公保費會比較便宜，可見「年紀（駕駛經驗）」權重高於「性別」！
夫妻車險保費實際試算公開
汽車保險的優先順序
過去我們就提過，保險最重要的就是「保障無法承受的風險」，以「低保費、高保障」的項目為優先。
從剛剛 Shirley 的汽車保險保費報價單上可以看出來：
第三人責任險以及第三人責任險的附加條款（擴大保障到駕駛人、乘客、提高第三人責任限總保額），都是保費低保障高。
而保障財物的保險，則是保障低保費高。
而實際上，嚴重的人身傷害，即使發生機率低，但是一旦發生，後果卻是更難承受。
造成他人失能可判賠幾千萬（相關新聞），或者是意外撞到千萬名車，對於市井小民來說，真的是必需轉嫁掉的風險，因此第三人責任險以及相關的附加條款，幾乎可以說是必保，每項的保費也都是幾百、幾千而已。
相對來說，保障自己車輛的車體險，帶來的保障額度比較少，保費卻很貴。（即使車輛遺失，毀壞，也只是沒車開而已，生活不至於毀滅）
就是預算比較緊的人，可以衡量取捨的部分了。
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