家庭保險規劃怎麼做？如何把保險費花在刀口上？新生兒保險有需要保嗎？
許多人在人生階段改變時才會想到要保險，「結婚」也是人生階段中很大的一項轉變，因為我們剛好進入適婚年齡，也意識到自己需要開始及早準備。
最近很多朋友都開始慢慢結婚，人生步入下一個階段，好像終於成為一個家裡的「大人」了。有什麼事情以前都是「大人」負責的呢？其中一項就是保險了！這篇文章就要分享「家庭必備保險觀念」。
我們會先來檢視我們從小接受到的保險觀念是否正確、討論關於保險常見的迷思，以及分享在青壯年、剛組成新家庭這個階段必備的保險觀念！
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年輕人常見保險迷思
大家對於保險的迷思有分成 2 種：
第一種、我不需要保險
差不多是 20、30 歲，身體狀況正好的人，就容易會有這樣的想法。
覺得保險就是把錢丟到水裡。
第二種、爸媽都幫我保好了
有些人認為保險是必要的，也知道小時候爸媽有替他投保，就會認為自己保障已經很夠了，所以對了解保險就比較沒興趣。或者，有可能有興趣但是因為不清楚爸媽有幫自己保哪些保險，所以也不知道要從何加強保障，因此就將替自己加強保障的事情一延再延。
依據 2019 年 Advisers 財務顧問雜誌第 363 期調查，8 成的年輕人都有保險，但近 5 成對自身保單內容不清楚（大多都是父母購買的）。
我有看到一個保險業務員描述這個狀況，用了四句話：
「買了什麼保險，不知道。
發生什麼事故可以理賠，不知道。
理賠金額多少，不知道。
唯一知道的，只是繳了很多錢，保險應該要負責。」
還有電視節目，用更有畫面的呈現，就是一個人穿了超小的雨衣，雖然有穿，但是很多地方都是一下雨就會淋濕。
我來分享一個我家的例子吧！
我有一個哥哥，我爸媽從小有幫我們保一些保險，沒有很多，但我們小時候也從來不懂得要擔心。但是哥哥大學的時候，突然發現有「先天性貧血」，之後很多保險就都不能保了！
所以現在媽媽都跟我說，要趁還健健康康開始替自己保保險，健康檢查之類的事，倒是不用太急！
另外，還想再講一個「我們可能沒有自己想得這麼不需要擔心」的事，就是會影響我們健康的，不只是貧血、癌症、意外、流行病，現在需要去精神科、身心科就醫的人也越來越多了。
然而，「精神病」與「精神官能症」也經常會是人身保險要保書上會詢問的事項，要是真的不幸有這個狀況，一些還沒來得及保好的人身保險，可能之後也會不太容易核保喔！
所以，我們還是要更正視潛在的風險，也了解自己目前受保障的狀況，在能力可及的範圍內，逐漸補足必要的保障。
認識風險 4 象限，保費花在刀口上
剛剛講了這麼多迷思，我們現在就來了解什麼才是認識保險的正確觀念。
基本上，保險就是一種「風險轉嫁」，因為有些事情發生時，我們可能會承受不起，所以集結眾人的力量，協助發生意外的人度過急難。
那我們就依照發生機率的高低、損失程度的大小來分成四個象限，看看針對這四個象限內的事件我們可以如何因應。
第一象限、發生機率高＆損失程度大
在這個象限裡，有像酒駕、吸毒這種，一但你做了就非常危險，這種事就是千千萬萬不要做！
另外，像是隨著老化而難以維持健康，這很難避免，但通常是有一定的年紀以後比較會發生，如果你還年輕，有兩種做法：
- 好好儲蓄、好好投資：你的資產越多，就是有越大的風險抵禦能力。像我以前工作的遇到一個老闆娘，她就是說她比較願意把錢放在「房地產投資」上面，讓資產增值，以後如果真的遇到狀況，他們可以賣掉房子，來支付需要的費用。我們在之前介紹過的「反向抵押貸款」，也是一種從房子提領價值來支付的方式。
- 替老年生活規劃好保障：另外一種做法，如果你覺得資產累積速度難以預測，或是你光想像好不容易累積的資產，還可能會因為身體狀況變化而需要變賣，就覺得痛苦不堪，你就是想要有「由保險支付」這樣的轉嫁，那就要從長計議相關的保障。
第二象限、發生機率小＆損失程度大
這個象限裡，有死亡、意外、重大傷病、失能，雖然發生機率小，但是一但發生，我們可能會完全失去賺取收入的能力，如果你剛好是家中的經濟支柱，那麼家中的財務狀況就會岌岌可危。
所以這類的風險，對於青壯年、上有老下有小的人來說，最需要藉由保險來轉嫁風險！
幸好，這類的事件對於青壯年來說發生機率比較低，如果是用「定期險」的方式投保，也不會造成太大的財務負擔！
這邊想要提醒一下學伴，因為這類型的保險是家中「經濟支柱」最需要的，所以在投保時要盡量追求「最小保費」、「合理保障」，畢竟這個時候你的收入還要養家呢！
要是拿太多錢去繳保險，反而會壓縮到日常支出的空間喔！
第三象限、發生機率小＆損失程度小
這個象限裡有什麼事呢？像落枕、扭傷、閃到腰，發生的時候通常看個醫生，健保給付後不會造成我們太大負擔，幾天後就會好，也就無須用保險來保障囉！
第四象限、發生機率大＆損失程度小
像是感冒，一般人也是一年可能有一兩次，不過因為損失小，所以也是自行承擔就好囉！
總結來說，我們在思考保險的時候，就是要著眼於那些「一旦發生損失很大」的事件去規劃！
家庭保險規劃五大觀念
我們已經知道審視保險的基本原則，那我們現在聚焦在「年約三十、養兒育女」的族群，也是跟我們多數學伴目前差不多的人生階段，來看看 5 項更具體的保險觀念：
- 先保大再保小
在分配家中保險預算的時候，基本上就是先按照「經濟能力」來分配，通常是先保爸媽、再保小孩，因為家中的經濟支柱如果生病、發生意外，失去賺錢的能力，沒有保險費的支應，這個家庭的日常生活就會出狀況。但是小孩，如果生病、出事，雖然爸媽會很難過，但是還是可以工作賺錢，所以在保險時要先保爸媽，當預算足夠時再保小孩！
- 即時投保
剛組建家庭時，可能都還很年輕，有時候會想說「等有存錢、收入提高」時再投保，但是當我們存款越少時，就是越沒有風險抵禦的能力，更需要保險！像意外險、壽險這類的基本保障，一個月只要付個 100 多元，就可以換得百萬的保障。比點光明燈、安太歲、祈福祭祀還實際！
一般建議的保險順序是：
- 定期壽險
- 意外險
- 實支實付醫療險
- 一次性給付重大傷病或癌症險
- 定期失能險
隨著家庭責任、收入的成長，可依序補足保險。
- 用定期險打好保障基礎
定期險：需要每年續保，採取「自然費率」，繳費金額會隨著各年齡層遇到風險的機率調整，通常年輕時很便宜，老了會變貴，也會有最高續保年齡限制（大多落於 65 歲～80 歲間）。
終身險：在 20 年間（繳費年期各家不一，有時也有選擇的彈性，多落於 6-20 年間）繳完一生的保費，期間會採取「平準費率」，每年都繳一樣的金額，最高保障年齡通常可以比定期險的最高續保年齡高（有可能到 110 歲）。
終身險因為要在比較短的時間內，就繳完所有保費，所以通常保費都會比定期險高非常多（2、3 倍以上）！在打點家庭保險基礎的時候，可以先考慮定期險，涵蓋必要的保障範圍。
關於定期險和終身險如何決定，蠻推薦大家實際計算看看「投保終生型保險 v.s. 投保定期險＋將多的錢拿去投資」，哪一個可以在你 65 歲以後，給你更多的保障呢？算出數字、好好了解再決定！
- 保近不保遠
保近不保遠是什麼意思呢？
就是我們要針對近期的風險做保障，而不是很久以後的風險。
首先，保險的重點應該是保障那些難以承受的「突發」事件，例如意外過世、失能、罹患重大疾病，如果在近期突然發生會沒辦法承受，所以需要保險。
但如果你知道這件事是幾十年後很有可能發生，那你就有幾十年可以準備，假設你像我們前面提到的老闆娘一樣，年輕賺錢就買房，自然也不用怕老了付不出醫療費。
再來，環境的變化很快，幾十年前醫療險裡面明定有保障的手術，現在可能早已過時了，所以如果你現在簽訂一個終身險，也很有可能沒保障到未來主流的技術。
保近不保遠，也是你要記住的保險原則喔！
- 實支實付、副本理賠
為什麼「實支實付」很重要呢？過去有些醫療險，是以住院為前提來支付日額，但是二代健保施行以後，因為有很多以往要住院的手術，現在都可以在門診手術解決，根本不用住院，即使要住院，天數也變少了。變多的反而是「自費項目」，以及健保沒有涵蓋到的新藥物、新手術，這些多的花費就有賴「實支實付」的理賠保障了。
另外，學伴們也別忘了通膨與我們同在，現在看一天 2000、3000 日額可能覺得還不錯，但是過幾十年，就沒有現在看來有幫助了！
實支實付申請理賠時，會需要附上「收據」，但有時候同一個事件，你可能有多個保險理賠可以申請，這時候「副本理賠」就很重要了！若只接受正本理賠，則只能挑一家申請。是否有「副本理賠」也是在選擇保險時要注意的！
準爸媽注意，認識新生兒保險
去年，我有一個朋友第二個小孩快出生，他就在臉書發文，問大家有沒有推薦的「新生兒保險」。因為第一個小孩不久前才生病住院，他就覺得短期負擔有點重，而且小孩越多就越有可能交叉感染，所以他就想在第二個小孩一出生，快速投保「新生兒保險」。
看了一下統計數據，其實嬰幼兒的醫療費、住院機率比我們想像的高！
衛福部統計，在 0-6 歲這個年齡層，平均每人每年的醫療費用，高達 16,537 元，比 7-18 歲這個年齡層（7,068元）高出兩倍。（相關新聞參考）
根據 2019 年的統計數字，大約每 100 個 4 歲以下兒童，就有 14 個住院！比 60-65 歲銀髮族的住院率還高！
造成嬰幼兒住院率高的其中一個原因，是小朋友不太會表達自己的感受，所以更需要住院觀察，讓醫療人員可以即時照護。
嬰幼兒醫療費用也是逐年上升，看完這些數據之後，我也覺得要是未來想生小孩的話，會很認真考慮新生兒保險！
新生兒保險是什麼？
新生兒保險只是一個方便大家溝通的代稱，通常就是 0 歲嬰兒投保，以「壽險」為主約，再加上「醫療險、意外險、防癌險」等附約的組合，一樣可以分為定期險、終身險。
新生兒保險投保限制
關於新生兒的投保限制，各家保險公司規定不同，但是通常以是否健康且出院，以及是否為早產或低體重兒為界，要是懷孕不足 37 週，或是體重不足 2500 克，很可能要等待一段時間觀察健康及生長情形才可以投保。
新生兒保險比較重點
如果有意願替寶寶投保新生兒保險，以下兩點可以特別注意比較：
- 保障範圍彈性：如重大疾病，會隨著衛生署公告而調整，就會比單純寫定疾病的有彈性喔！對於未來被納入重大疾病範圍的項目，也才會有所保障。
- 給付條件：如果有實支實付、日額擇高理賠，也會比只有其中一項對保戶有保障喔！
家庭保險觀念快速重點整理
- 從風險的四個象限，我們可以了解最需要保障的風險類型是「發生機率小、損失程度高」，需要透過保險來轉嫁風險。
- 5 個家庭保險原則：先保大再保小、即時投保、善用定期險打好基礎、保近不保遠、實支實付 副本理賠
- 嬰幼兒醫療費、住院機率並不低，準爸媽可認真考慮新生兒保險
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