你打算買車嗎?養車到底有多花錢呢?租車會比較划算嗎?

之前看了很多理財的書,都會提到車子是折舊很快的資產。加上我自己出門要去的地方都是在公車、捷運很方便的地方,平常要出去吃午餐、晚餐就是機車去,偶爾出遠門也覺得租車就很方便了。平常的交通費加上偶爾的租車費,算下來費用也很便宜。想說車子就是以後有小孩才需要。

不過,最近可能是因為冬天冷又常下雨,加上結婚之後就比較有置產意願,又想說反正幾年後就會有小孩,車子不如早買早享受,最近我們就在盤算買車的事。

趁著這個機會,就想一次來算清楚,買車、租車的花費比較,也和學伴一起認識一種叫做「租購」的購車方式。

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買車貸款怎麼貸?房貸增貸、車貸、信貸

首先我們先來看,一般人最直接的選擇「買車」。

多數人買車都是需要貸款的,有些人是因為一時拿不出這麼大筆現金,有些人可能閒錢都已經拿去投資,也不想賣那麼多資產來買車。所以就需要貸款來讓資金調度更順利。

買車時最常見的三種貸款方式:

  1. 房貸增貸:如果名下有房,而且已經還貸款一段時間,那辦增貸出來利率通常是最低的,可能只要 1% 多
  2. 汽車貸款:如果是買新車,可以辦理新車貸款,利率可能落在 2%-5%。但如果是二手車貸款,利率可能會落在 5%-14%,可能還比信貸更高,那不如申請信貸比較划算。(可在 Money101 網站一次查詢多家銀行汽車貸款利率,可依最低還款金額、利率、手續費排序)
  3. 信用貸款:如果是買二手車,名下又沒有房產可以增貸,那就可以去問看看信用貸款的利率。信貸利率依照個人的工作(公司是否穩定、名氣大)、收入、信用紀錄,利率會差很多從 1.X% – 10+% 都有可能。在詢問信貸利率時,不用提及是要買車,而且如果你是手上其實有錢(現金、股票等流動性高的資產),表現出要借不借都可以的樣子,通常可以談到比較好的利率。
銀行&信貸方案舉例利率貸款額度貸款期間備註
永豐銀行 數時貸前2期0.01%
第3期起2.36%~14.50%
最高500萬元最長7年詳情請看官網說明
中國信託 Online貸首期一律0.01%
第2期起2.48%起
最高300萬元最長7年詳情說明
渣打銀行 繳稅貸前2期0.22%
第3期起2.99%起
最高350萬元最長7年詳情請看官網說明
LINE Bank 分期信貸1.68% 起最高200萬元最長7年主打低開辦費(488)、綁約期短。
信貸利率大約多少?除了利率以外,也別忘了比較開辦費、綁約期喔!(純舉例,非推薦)

一般來說買新車的貸款,最多可以貸到 8 成,貸款年限 7 年。

如果是買常常看到的 Toyota Yaris(旗艦)牌價是 81.5 萬,自備 16.3 萬,貸款 8 成(65.2),貸五年,利率約 3%,每個月要繳約 14,000。

養車需要花多少錢?

但是車子不是買來就好了,後續每年還需要停車、保養、納稅、保險等等費用。

養一台車每年需要花多少錢呢?

網友根據交通部 109 年「自用小客車使用狀況調查報告」整理,各項平均費用包括:

  • 維修保養費:1萬 3195 元
  • 油錢:3 萬 2953 元
  • 清潔洗車費:7365 元
  • 高速公路行駛費:4842 元
  • 居家附近停車費:1 萬 6425 元
  • 工作停車費用:1 萬 1078 元
  • 汽車保險:1 萬 457元
    🙈 最近我們準備買車,新車保費實際試算下來一年要四萬多,詳細內容可以參考這篇文章:車險怎麼保?汽車保險介紹
  • 牌照稅:看排氣量,多為 7120 或 11230
  • 燃料使用費:看排氣量,多為 4800 or 6180

合計:108,235 – 113,725

大約可以抓一個月一萬。(但這是平均數,會受到極端值影響,如果你是很常用車,在家附近、公司附近都有租車位,可能費用就是兩倍,通勤距離遠油錢也會比較高)

如果是買非常常看到的 Toyota Yaris(旗艦)牌價是 81.5 萬,自備 16.3 萬,貸款 8 成(65.2),貸五年,利率約 3%,每個月要繳約 14,000。

一那麼接下來五年每個月都會多 25,000 元的負擔,五年過後車就是你的,但每個月一樣要出一萬元的養車費。

牌照稅依照汽車排氣量收費,自用車每年 4 月課徵。(資料:台北市牌照稅

燃料使用費依照汽車排氣量收費,自用車每年 7 月課徵。(來源:高雄監理所

租車

租車的好處

租車服務通常會涵蓋牌照稅、燃料稅、維修保養費用、保險,另外也不需要要自己去領牌,如果車子去維修保養超過 24 小時,租車公司還會提供代步的車輛。(以上服務都還是要視個別方案而定,簽約時需要問清楚)

如果有租車的人有公司的話,還可以把租車費用報在公司的支出,達到節稅的效果。

租車的缺點

一樣要自己解決停車問題,油錢也得自己負擔,都是需要加上去的成本。另外,租車也會有里程限制,如果里程數超過會需要付哩程費。

長租 – 訂閱式租車費用

長租費用資料截自和運租車網站,假設是一樣是租 Toyota Yaris(旗艦)五年,每月費用是 13,400。另外加上方案不包含的油錢(2746)、停車費(家附近 1369、工作停車 923)、高速公路行駛費(403)、洗車清潔(613),每月要花 19,184 元。

長租短期內的支出可能比較少,但是你租再久車子都不會是你的。如果是企業用車,可以有節稅的效果,但是如果是個人長期要使用,就不那麼划算。

資訊來源:和運租車(專案標準為每年限駛里程20,000公里。若您使用超過的里程數,需支付超駛里程費用 2元/公里)

短租

適合偶爾才有開車需求的人。通常都要「等量取還車」,也就是拿車跟還車的時候油量要相當。用車時的停車費,當然也是由租車的人負擔。

  • 一天大約 1,000+ – 3,000+(熱門時段會比較貴)
  • 包月大約 30,000
來源:Klook 租車服務

和運租車包月方案 (不含加油費,還車時需使油量回歸租車時狀態)

企業主的福利:買車、租車節稅

不曉得你有沒有注意到,許多老闆買車、租車的時候都是用公司名義。

因為如果公司有賺錢就要繳稅,其中營所稅的稅率是 20%。

但是如果把買車、租車的支出,拿去報費用支出抵掉公司的所得,剩下來要繳稅的所得就會減少,原則上花 100 萬在車子上,就可以省 20 萬的稅回來。

那選擇買車、租車有什麼差別?

  • 公司購車報銷抵稅:報銷上限 250 萬,分 5 年折舊攤提(如果買的車超過 250 萬,超過部分無法產生節稅效果)
  • 公司租車報銷抵稅:無報銷上限(但公司營收要多,可以折抵才有節稅效果)

什麼是租購?定期換新車又可以節稅

那如果又想要有節稅效果,又不希望付出去的只是收不回來的租金,該怎麼辦?

在老闆的世界還有流行一種叫做「租購」的做法。

租購進行的方式,就是想要買車的人以「租賃」的名義分期付款,車子掛在租賃公司名下,等到款項付清之後,想要買車的人可以再決定要取得車輛(如果是用公司名義承租,需要過戶給與該公司無關的第三人,才會屬於營業型租賃,抵稅效果才會最大化),還是把車子還給租賃公司拿回押金。

因為押金通常比較少,所以多數人是會選擇取得車輛繼續開,或是賣掉車輛,把賣掉車輛的錢再去用租購的方式買新車、開新車又可以抵營所稅。

我們在查資料的時候看到一個網站「雲爸的私處」在 2017 年時分享,他用租購的方式購買 VOLVO V40 T3,原價 150 萬,折扣 12 萬,所以最後的價格是 138 萬。

他把買車的車價加上牌照稅、燃料稅、監理規費、車輛檢驗費、乙式保險、貸款利息等種種費用,去比較用一般貸款和租購的購車支出比較。

因為他有開公司,所以選擇用 3 年分 36 期的租購來節稅,每期繳租金的發票,都可以退 5% 的營業稅、抵當時 17% 的營所稅,總共算下來省了 25 萬的稅!(目前營所稅統一調整成 20%,節稅效果更大了)

租購的方式適合有穩定營利的公司採用,如果你或你的家人有符合條件,或許可以考慮這個方式喔!

TAKEAWAY

  • 新車貸款通常可以申請到 8 成貸款,期限最長 7 年
  • 買二手車不建議申請車貸,可優先考慮房屋增貸或信貸
  • 如果有公司行號,可以考慮用租賃或租購的方式來節稅

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Categories: 理財入門

Shirley

本業專攻 B2B 行銷的貪財女子。

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