最近越來越多國家邊境開放,加上台灣對於入境、回國的檢疫和隔離規定也越來越鬆綁,應該有很多學伴摩拳擦掌準備出去玩了吧?我今天一查,過年期間飛日本的經濟艙機票,廉航都要超過 2 萬,傳統航空更要接近 4 萬!可見大家有多麽懷念自在出遊的日子。

即使沒有安排出國旅行,在接下來天氣轉涼的日子裡,應該也很有可能安排國內旅行。

但是出國旅行或是離島旅行前也會擔心,會不會班機延誤影響到後續的行程,會不會有多餘的費用產生讓旅程敗興而歸?甚至是旅程中是否會發生意外?

今天這集節目就是要跟大家分享國內外旅遊可以從平安險、不便險獲得的保障,還有刷信用卡買機票、付團費附加的保險有什麼要注意的地方,如果你也有規劃要來場更能放心享樂的旅行,就一起聽下去吧!

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旅遊平安險和旅遊不便險有什麼差別?

旅遊平安險,主要就是旅遊時的人身安全做保障,像是傷害醫療以及身故意外的保障。

如果擔心其他在旅行中發生的意外造成行程延誤、變動,導致旅行的成本增加,就需要靠旅遊不便險來保障。像是班機延誤、行李損失、行李延誤等等。

雖然大致上是這樣區分,但是有些名為旅平險的保險,還是會把一些不便險的項目加進去,或是可以用附約、加購的方式來得到一些不便險的保障,所以實際的方案內包含什麼內容,還是需要你仔細審閱比較。

以下我們就來介紹,一般旅平險、不便險可能會包含的項目,以及有什麼細節要事先注意!

旅遊平安險

意外身故失能

這就是旅遊平安險會提供的最基本保障,如果你在旅遊途中遭受「意外傷害事故」,保險公司就會給一次性的給付。(必須是意外引起的失能或身故,不過是個人疾病的話就不在保障範圍中喔!)

另外也要注意,保險法規定以未滿15歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,其死亡給付須至被保險人15歲之日起始生效力。未滿 15 歲的被保險人死亡的話,只會理賠喪葬費用喔!以心神喪失或精神耗弱之人為被保險人訂定之人壽保險契約,亦規定僅能給付喪葬費用保險金。

意外醫療

發生意外事故的時候,很多情況不會身故或是失能,只是需要緊急就醫,意外醫療就是保障緊急就醫的醫療費喔!

海外突發疾病健康保險

如果在海外突然發生疾病(非意外),需要就醫時的醫療保障。通常會去保障超出健保範圍的部分,但要注意是要「突發疾病」,所以如果出國前就有相關就醫紀錄或是慢性病就不在保障範圍。

在疫情大流行後,有段時間許多保險公司停止受理旅遊險投保,就是因為擔心會有許多染疫就醫的狀況。目前重新上線的「海外突發疾病健康保險」幾乎都已經排除「法定傳染疾病」囉,也就是說如果在出國旅行時突然染疫就醫不在保障範圍囉!但是你投保前還是可還是可以再跟保險公司確認喔!

海外急難救助

在海外發生緊急狀況時,可能會需要搜救、送回未成年子女、安排親友前往、運送遺體,等等事件產生的費用就在海外急難救助的保障範圍內。

在檢視這項內容時,除了要看有保障的項目有哪些,投保後也要將「被保險人姓名、生日、身分證字號與保險單號碼」和保險公司的「緊急救援電話」紀錄起來,如果真的需要的時候才能快速聯繫上救援管道喔!

旅遊不便險

前面講的旅遊平安險,主要是針對身故意外以及傷害醫療的保障。

如果擔心其他在旅行中發生的意外造成行程延誤、變動,導致旅行的成本增加,就需要靠旅行不便險來保障。像是班機延誤、行李損失、行李延誤等等,以下我們就針對這三點來做理賠項目介紹。

班機延誤

理賠項目

  1. 餐食費(在等飛機時不讓你餓肚子)
  2. 住宿費(因為等太久了要過一晚有地方住)
  3. 交通費(額外往返機場飯店的交通)
  4. 為了繼續行程新買的機票(新機票-舊機票的差額)

不理賠項目:

  1. 原本的機票費用(請你找原本的航空公司)
  2. 因此取消的住宿費用 (請你盡早自己去取消)
  3. 因為延誤/取消而用不到的票券(請你盡早自己去取消)
  4. 因為延誤抵達造成的額外交通費用,例如深夜的計程車 (保險公司認為原本機場到市區的交通就是你要支付的部份)

需準備的理賠文件:

1. 班機延誤證明 

2. 登機證的存根

3. 護照的身分頁影本 & 出入境證明頁影本

4. 理賠申請表

5. 存摺影本(匯款用)

行李損失

就是指行李被搶、被偷、被破壞。

理賠項目

  1. 修理費用(有單據)
  2. 原行李箱的折舊後金額 (如果不能修理,依你原購買單據並進行折舊後理賠,沒有單據請上網找一個近似款)
  3. 定額理賠的慰問金 (不用管單據,直接賠你定額)

不理賠項目:

  1. 新買的行李箱 (因為保險公司沒辦法控制你要買貴或買便宜)
  2. 內部液體浸出造成其他損失 (例如酒破了,弄髒了所有的伴手禮)
圖片來源:國泰產險

行李延誤/遺失(6小時以上)

通常行李要認定為延誤或遺失,會有時間上的限制,各家規定不同,延誤有6小時以上的,也有4小時以上的。這部分時間越短就越有利。行李遺失也有時間限制,有規定24小時以上才算遺失,也有時間規定較短或是相同於行李延誤的時間。如果是相同於行李延誤的時間,通常延誤、遺失中只能擇一理賠。

理賠項目

  1. 行李延誤時限後(6個小時)的衣物或日常用品購置
  2. 為了拿行李往返機場以及住宿之間的交通費 (大部分航空公司會直接將延誤的行李送去飯店)

不理賠項目:

  1. 6個小時內的購物 (請先等等再開始 shopping )
  2. 已經回到台灣才發生的 (保險公司認為你自家應該有其他衣物可以替換吧,但有些保險公司會有半額理賠)

其他常見的旅遊不便險項目還有包含:

  • 個人責任險:如果旅遊期間造成他人體傷、死亡或財物受損,而被求償時,由保險公司代為賠償
  • 交通票證、旅行文件損失保險
  • 信用卡盜用損失保險
  • 劫持事故補償保險
  • 食物中毒保險

就看自己評估風險程度來選擇有涵蓋的方案喔!

信用卡刷卡附贈的旅遊平安險

談談信用卡公司刷卡贈送的旅遊平安險。如果想透過刷卡來享有信用卡附贈的旅平險,有幾點需要注意。

第一:我們要刷多少錢才能享有保險呢?

以信用卡刷8成以上的旅行社團費,或是全額機票,才會享有信用卡公司贈送的保險。

第二: 保障對象有誰?

平常,除了幫自己買機票,可能也會幫同行的家人、朋友一起刷卡。幫別人刷卡時,他們也能享有信用卡保險的同等保障嗎?

答案是,不一定!

千千萬萬記得,若是要幫別人刷卡,刷卡的對象必須是你的配偶、25歲以下的未婚子女,他們才能享有同等保障。若是幫父母、兄弟姐妹等親戚買機票、刷團費,是不享有此保障的。(也要特別注意,15歲以下的子女不提供死亡給付。)

第三:保障的時間多長?

如果出國五天,這五天都會有保障嗎?
並非如此。信用卡旅平險保障範圍限於搭乘交通工具的時間,以及前後5小時期間,而包機、包車、遊輪…等基本上不在保障中,如果是搭飛機出國旅遊,那這趟旅程保障的期間,就僅限,搭機出國到降落的期間以及搭機回國抵達的期間。細節須由各家銀行認定。

第四點:班機延誤有保障嗎?

要看是刷哪張信用卡喔!即使是同一家銀行的信用卡,也會按照不同卡別提供不同方案。
班機延誤,屬於旅遊不便險的範圍。若該張信用卡只包含旅遊平安險,就不會獲得理賠。但如果該張信用卡除了旅遊平安險以外,也有保障旅遊不便險,就可以拿延誤證明、收據來領取應該可以獲得理賠費用。
但如果因為班機延誤而改搭別家航空,也因此刷退機票的話,將無法申請理賠唷。

玉山信用卡為例,旅遊險相關保障有旅遊平安險也有旅遊不便險,但是只有世界卡、無限卡、鑽石卡是享有最多保障、額度最高,再來商務卡、雙幣卡等保障和額度項目就變少,
越往下的卡別就越陽春,最後就只剩平安險

公共運輸工具期間旅行平安險

現在許多信用卡也有附「公共運輸工具期間旅行平安險」,針對搭乘期間的安全給予保障,所以就算不是買機票、付團費,而是要買高鐵票、火車票、渡輪也可以透過信用卡來多獲得保障。

但要注意,不包含的交通工具有:

供遊覽之用而非經常性載運旅客之用者(如麗星郵輪/遊覽車/觀光景點專用之交通工具等)、限特定團體或個人搭乘者(如總統包機、軍機)、國內大眾捷運系統、貓空纜車、各縣市聯營公車及日月潭、九族文化村纜車等。

也要注意,如果購買的是航空公司、其他公共運送業者或旅行社提供的優惠票,且實際刷付之金額未及該票面價額之30%者(指票款販售金額低於原定價的票券或部分以優待方式抵付者,如贈送票、免費票、員工票等),不符合旅遊平安險保障範圍。

汽車道路救援

另外,也想提醒喜歡在國內開車出遊的學伴。

「道路救援服務」是許多人車險的保障項目之一。

很多信用卡也會有「免費道路救援」這項卡友服務(通常可以免費救援的距離是 30-100 km)。
所以如果你的車險保障中沒有這項,就趕快翻出你的信用卡,確認有沒有哪張卡有提供這項服務。

因為有些信用卡是要求要事先登記車牌,並在車輛故障時要撥打指定電話,所以建議事先做好登記並把電話記錄下來喔!

玉山 Only 卡道路救援服務,圖片來源:玉山信用卡官網

道路救援服務流程,以玉山 Only 卡為例。圖片來源:玉山信用卡官網

信用卡全球購物保障

你知道嗎?用信用卡買東西,30 天內被搶或被偷,可能可以申請到保險給付喔!

例如說,你去到日本或香港開開心心買一隻 iphone 開始用,結果第三天就被人摸走了,是有機會申請到理賠的喔!

就是因為有些信用卡會有「全球購物保障」,對排除項目以外購物做保障。

哪些會是排除項目呢?
通常會有:

鈦金卡、御璽卡、晶緻卡、白金卡以上享有全球購物保障
圖片來源:玉山官網

以玉山信用卡為例,理賠所需文件

旅行社的旅遊責任險

若是平常都是跟團,那麼旅行社會保旅遊責任保險。

最低的投保範圍

  1. 意外死亡200萬元。
  2. 意外事故醫療費用3萬元。
  3. 旅客家屬前往海外或來中華民國處理善後所必需支出之費用新臺幣10萬元;國內旅遊善後處理費用新臺幣5萬元。
  4. 證件遺失之損害賠償費用2000元。

以上範圍沒有包含海外緊急救援或是突發疾病的保障。

另外,因為旅遊責任保險承保的是「旅遊業者被告或被求償後的損失」,這部分僅限於旅客本人、配偶、父母以及子女來求償,其他親屬求償的話是無需理賠的。

其他旅遊保險常見問題:

Q:健保在國外有沒有用?

A:出國時如果需要就醫,可以先自墊費用然後再申請健保核退,但是核退金額是採審查後「核實」支付,會已在國內就醫的平均費用為標準,所以如果國外醫療費用太高,可能就無法全額核退喔!還是建議要用其他的旅遊醫療保險補足。

Q:登山、潛水、滑雪時發生的意外或疾病有在旅平險保障範圍嗎?

A:登山、海域活動、滑雪會被列在一般旅平險不保的特定活動,但是會有專門的登山險、海域活動保險、特殊活動保險可以另外投保喔!

Q:已經出國才決定要投保可以嗎?

A:不行,要在行程開始前就投保喔!

Takeaway

今天介紹了旅遊平安險、旅遊不便險的理賠項目,也說明了信用卡刷卡附贈的保險,買旅行社行程會有的旅遊責任險。

相信你一定也對旅遊保障多了一層了解,知道如何更加安心地出外旅遊。

也建議你旅遊保險除了常見的旅遊不便險、意外身故(或殘障)保險外,也應該投保能理賠醫療費用的保險,承保範圍應至少涵蓋意外傷害醫療保險、突發疾病醫療保險,以確保在海外發生意外、發生突發疾病時都能獲得理賠。另外,如果是前往醫療資源不足、醫療品質不佳、就醫費用過高的地區等原因,可能會需要以醫療專機轉送服務,因此也建議保險範圍可以涵蓋海外緊急救援、醫療轉送服務。

每家保險公司、每個保險方案、每張信用卡附贈的保險範圍都不同,投保前記得確認是否有涵蓋到你所需的項目唷!

建議學伴可以特別留意這些項目的保險規定:

  • 理賠項目及額度
    • 門診、急診、住院的費用是否都能理賠?
    • 海外緊急救援是否包含跨國醫療轉送服務,或是只提供跨國醫療諮詢?
    • 理賠額度上限?是否合乎當地的醫療支出需求?
  • 理賠排除條件
    • 過去或現在已知的健康問題(如心血管疾病、癌症)如果在出國期間惡化就醫,是否能理賠?
    • 理賠是否排除從事高風險活動(如登山、滑雪、潛水、跳傘、職業運動等)造成的傷害?
    • 戰爭、恐怖攻擊造成的傷殘是否能理賠?(多數屬排除項目)
  • 申請理賠方式及條件
    • 在國外如何和保險公司、醫療轉送服務公司取得聯繫?是否需自付聯絡費用?是否要求事發後必須一定時間內連絡保險公司才能獲得理賠?
    • 是否需要在指定醫療機構就醫才能獲得理賠?(多數保險公司要求需在當地合法醫療機構)
    • 申請理賠需要提供的文件和程序?

旅遊醫療保險有承保天數上限,通常單次出國超過180天就不在承保範圍內,如果旅客預計長時間在當地停留,可能需要尋找其他可給付國外醫療費用的醫療險或意外險,或是在國外投保當地的醫療保險,建議提早詢問保險公司相關訊息。

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