今天要聊聊保險。

之前我們在分享「做自己的人生財務長」這本書的時候有討論到,健全的人生財務規劃中不只有投資,保險也是不可或缺的一環。

而 2020 年 6 月有一則重要的新聞,就是「保險費用 7 月開始將大幅調漲」,所以我們就抓緊最後的一小段時間,邀請到一位對這件事很了解的來賓 Arthur 來跟我們分享。

Arthur 主要職業是保險業務,同時有開酒吧、做數位貨幣放貸、經營活動工作室,經營多元收入,對理財有自己的觀點。

在這集的內容中,我們除了會講到保費需要調漲的原因、會影響到的範圍,也會更詳細地聊到保險在人生規劃中的角色,以及 Arthur 的理財觀分享,都是非常精彩的內容,你千萬不能錯過!

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以下內容由理財學伴(Cindy&Shirley)發問,Arthur 回答。

為什麼 2020 年 7 月保費會調漲呢?

以往「壽險保單責任準備金利率」會在每年的 11 月公布有沒有需要調整,因為疫情的關係,各國採取降息,金管會決定提早調降「壽險保單責任準備金利率」,今年(2020) 7 月 1 號保費即將調漲。

除了責任準備金利率調整外,「調高死亡保障門檻」也是保費調漲的原因之一。

保險責任準備金是什麼?

保戶所繳交的保費,交由保險公司管理,一部分拿去做投資,另一部分為因應未來給付保險金、解約金等費用,也就是所謂的提存準備金

責任準備金利率調降會有什麼影響?

責任準備金利率的高低,與壽險提存壓力的高低成反比,責任準備金利率愈低,壽險業提存壓力將愈高,因此反映在保費上,明年的保費就會上漲。

哪些保險商品會受到影響呢?

責任準備金適用超過一年的保險商品,這波影響最大的主要是所謂的儲蓄險、傳統型外幣保單、以及保障型的醫療險等,投資型保單在這波的影響相對較小。

除了責任準備金利率調降,「調高死亡保障門檻」怎麼樣影響保費?

除了責任準備金利率調降,「調高死亡保障門檻」也是讓保費漲價的原因。在主管機關規範下,必須將所收取的保費中用以作為保障的比例拉高,代表保險公司能運用於投資部位的資金比例變少,成本相對增加,所以反應在保費調漲上。

保險在人生、財務規劃上扮演的角色是什麼?為什麼我們會需要保險?

財務規劃金字塔中,最底層是風險保障、再來是財富累積、最上面則是資產傳承。
保險是保全上述資產,避免上述資產因為風險所造成的財富損失,確實將我們的財富留下來的安全網。

  1. 風險保障:利用像是醫療險、意外險、長照險等等,將損失控制在一定的範圍,支付一定的保費將身上的風險移轉給保險公司。
  2. 財富累積:利用股票、基金、ETF 等各種投資工具去做財富累積,要考量的是獲利性、安全性、流動性。
  3. 資產傳承:主要是稅務規劃,下一部分會說明。

誰是所謂的「高資產客戶」?為什麼有錢人要用保險的方式來讓後代繼承財產?

用保險來做資產傳承,主要的好處有二:預留稅源、稅務規劃。

很多人會覺得透過保單做財富傳承是大老闆的需求,然而 Arthur 認為財富傳承應該是每個有資產、有後代的人都該重視的。
舉例而言,在雙北市有一間自有房產,若父母離開人世時,子女仍不一定能臨時負擔龐大的遺產稅,但若有透過保險預留現金,就可解決這樣的問題,這就是用保險預留稅源的好處。

另外就是,當被保險人過世時,以「死亡給付」保險金的方式將資產傳承給「指定受益人」的話,可以有 3,330 萬的免稅額度,這就是稅務規劃方面的好處。

延伸閱讀:2021 年綜合所得稅報稅攻略,所得稅試算前必看!

給 20、30 歲聽眾的理財建議

這部分 Arthur 分享了他個人的做法。

記帳

出社會生活型態穩定後,記得記帳至少三個月!如果覺得傳統的記帳方式很麻煩,也可以使用信用卡、電子支付、數位帳戶來協助記帳,我(Arthur)自己是用 Richart 來記帳。

(理財學伴之前也有做過一集記帳的節目喔!請參考:口袋的錢都默默不見了嗎?好玩實用的記帳工具介紹

檢視消費

記帳完之後記得檢視消費,區分「需要」跟「想要」。

訂定財務目標

有些事情你可能非常想完成,比如說結婚?買房?買車?創業?

將這些目標寫下來後,再去看看目前的消費習慣有沒有要調整的地方。

延伸閱讀:【夫妻財產分配】財產制度、婚前協議、離婚前脫產等常見問題解惑 ft. 陳庭琪律師

分帳式管理

Arthur 個人會開 4-5 種戶頭,結合剛剛講到的財富金字塔的概念。

第 1 個帳戶:生活開支,食、衣、住、行、育、樂

第 2 個帳戶:完成「財務目標」用的帳戶,穩定、緩慢、持續地累積資本。其中「穩定」是最重要的。我(Arthur)對這部分資金的理財工具要求就是安全、簡單,這時候保險相對地就有優勢。

第 3 個帳戶:資金運用比較積極、投資性質比較高的帳戶,Arthur 在這部分就是追求「高獲利」,也能承受較高的風險,除了股票外,我的投資範圍還包含了虛擬貨幣、朋友創業、開店等。我最多可以承受的風險就是這部分的資金歸零,但是不能成為負債。這部分每個人要依據自己的風險承受能力調整。這部分的投資結果,影響的是我生活品質的等級,而不是生活品質的有無。

第 4 個帳戶:風險保障、保護型資產,就是將所有醫療風險、保障準備好,資金占比約 1 成。定期檢視保單,保護其他 9 成的資產。

對你來說財富自由是什麼呢?

窮爸爸富爸爸裡有提到 ESBI 四象限(Employee 受雇者、Self-Employed 自僱者、Business-Owner 企業家、Investor 投資者),許多人會想說一定要走 B 象限去創業、或是走 I 象限去投資。但是 Arthur 其實是同時進行的。

Arthur 給自己每年的目標非常簡單,不管用什麼方式,就是每年有一個事業可以成功,替我創造每個月 5000-10000 穩定的現金流。創造一個系統,不斷累積,大約 30 歲時即使沒有在工作上花太多心思,依然可以有 5 萬元以上的被動收入。當然我還是會持續工作,在 35 歲的時候有機會達到我期望的財富自由。

推薦的投資理財書

除了熱門的理財書籍外,大家也可以參考一些社會學的書籍。Arthur 本身是社會學系出身的,在學習的時候認識到 Bourdieu 跟他的《資本的形式》,這深深影響我的理財觀念。他將資本看成三種形式:

  • 經濟資本:股票、基金房地產、錢財等
  • 人脈資本:人脈、社會關係、強連結、弱連結、人際管理,對於取用資訊有很大的幫助
  • 文化資本:學識、資訊、技術、能力等

這三種資本之間是可以互相轉換的,例如說唸書取得學位,就是將經濟資本轉為文化資本,而拿到學位後去當講師、顧問、應徵工作就是在用文化資本去換經濟資本。

所以 Arthur 在理財上的原則,就是我在拿到的時候,要比當初丟進去的時候的總合多。

也推薦大家可以試著以社會學的角度來看理財。

重點總結

  1. 因為責任準備金、死亡給付最低比率的調整,2020 年 7 月保費大幅調漲,影響的範圍包含許多壽險、儲蓄顯、醫療險等等,如果對這些保險項目有需求的學伴,可以趕快抓緊最後的時間處理。
  2. 財務規劃可以用金字塔分為三層,最基礎的是風險保障,再來是投資,最後是財富傳承、資產移轉
  3. Arthur 跟年輕學伴分享的理財建議是可以從記帳開始,然後以分帳式管理,依據不同的理財目標、不同帳戶的風險承受度與期望報酬來決定理財工具
  4. 最後 Arthur 也推薦我們,除了坊間熱門的理財書籍以外,也可以多看一些社會學的書籍,他特別提到 Bourdieu 對他啟發很多

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Shirley

做行銷的貪財女子。

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