今天要分享的書是《慢慢致富》,這本書適合重視全方位個人財務規劃,也非常關注理財的其他面向的人。

從理財的目標與心態,討論到應該避免的極端風險,買車、買房、退休規劃等一般人的理財必經課題,當然也有講到哪些理財工具是比較理想的,哪些東西最好不要碰。

很適合作為理財入門的基本趨吉避凶指南。

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慢慢致富》的作者 Jonathan Clements 本身是財經記者出身,在華爾街日報工作了長達 20 年,也在花旗銀行集團工作過 6 年,出過七本個人財務規劃的書,包含前陣子討論度蠻高的《金錢超思考》。

從作者的經歷中,我們就可以了解,他非常擅長撰寫通俗、易於大眾理解的財經文字,慢慢致富這本書的內容也是非常好消化,適合作為「個人財務規劃」的第一本書

反過來說,如果你之前已經有花一些時間研究理財,已經有了個人理財的目標、知道哪些保險是必要的,哪些是錦上添花、大致上了解 ETF、股票、債券基金等投資工具的特性,那也可以選擇更進階的書籍來參考。

投資規劃只是理財規劃的一部分,理財規劃則是人生規劃必要的一部分

如果我們要對當前的許多花費說「不」,就必須把我們的長程目標設定得更誘人。(出自《慢慢致富》 P.19)

慢慢致富》一開始先引導讀者設定理財目標,接著是矯正金錢關係,包含記帳、避免衝動消費、盤點現況等,然後談到保險,接著討論了房車等重要的人生財務課題,最後才是談投資。

作者將理財這個大工程,拆解成 77 天的小單元,但著讀者慢慢了解致富不難。

越接觸理財,就會越覺得理財就是理人生。因為一份理財計劃裡,「財務目標」是不可缺少的,財務目標要怎麼訂定呢?應該先去思考,自己想要過怎樣的生活,然後再去想想要有怎樣的財務條件才能支撐那樣的生活。這些財務條件,會讓你知道你的理財目標是什麼。

當然我們一定要避免我們的財務狀況陷入萬劫不復的悲劇,所以我們會需要一些保險。因為對於大多數人來說,在我們一生最大資產是「勞動資產」,就是我們可以工作賺錢,最會威脅我們財務狀況的情況就是失去勞動力,所以我們需要為這種情況保險,例如失能險、醫療險、壽險,以確保我們失去勞動力的時候,會得到財務支援。不過,如果我們累積了不少的金融資產,我們對於用勞務換錢的需求就會降低,對於這些保險的依賴性也會降低。

許多美國作者寫的書都會提到「傘覆式責任險」,主要是避免因為訴訟的情況而失去積累下來的財產,隨著財產累積越多,對於這種保險的需求也會提高,但是好像在台灣很少看到有人討論。我詢問過從事保險業的朋友,他是說在台灣責任險比較不普及,除了汽車的第三人責任險以外,其他的大家比較少買,不過他自己服務蠻多醫生,就蠻常銷售「醫事責任險」。

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投資則是在理財的基礎打好後的下一步,達成投資目標(多少報酬、多少報酬率)只是幫助我們達成理財目標的其中一個途徑而已。在學習投資之前,我們應該先好好理財。

理財工具趨吉避凶,《慢慢致富》第 14 天必看!

如果說現在要影印《慢慢致富》的其中一天的內容來寄給朋友,我會選擇第 14 天「簡單化的理財工具」!

家庭理財推薦產品:

  • 指數共同基金
  • 股票指數基金 ETF
  • 高息儲蓄帳戶
  • 定期存單
  • 美國國庫債券
  • 定期人壽保險
  • 獎勵信用卡(有高回饋的信用卡)
  • 普通貸款(主要指房貸、車貸、學貸等利息較低的貸款)

(書中還有提到一些台灣不常見、不適用的工具,如 401K 退休計畫、健康儲蓄帳戶等,本文省略,如果是在美國生活的讀者可以找出本書來詳讀)

一般家庭應避免的理財產品或策略

  • 變額年金保險(投資型保單)
  • 現金價值人壽保險
  • 指數年金
  • 連動債券
  • 對沖基金
  • 槓桿式指數型交易基金
  • 期權交易
  • 當日沖銷交易
  • 賣空
  • 適時進出市場(擇時交易)
  • 融資交易
  • 只付利息貸款

作者提醒大家還要小心費用太高的主動式基金、IPO 股票等,也是沒有那麼適合一般家庭投資。

關於金錢的八個問題

慢慢致富》的第 21 天的內容是引出 8 個值得討論的金錢問題,蠻適合與伴侶共同討論,確認在金錢方面的價值觀上,彼此是不是有基本共識。

  1. 對你來說,擁有一輛好車是很重要的事嗎?
  2. 盡速致富是你人生的主要目標之一嗎?
  3. 擁有一棟房子是一個好的投資嗎?
  4. 什麼時候比較適合開始有債務?
  5. 股市是一個好的還是危險的投資場所?
  6. 身為一個投資者,你應該努力去擊敗市場嗎?
  7. 你應該為孩子提供多少財務協助?
  8. 如果你手上有些錢,你應該提前把房貸付清嗎?

作者引出這 8 個問題後,也有在後續的章節提供基本的知識與建議,例如說一輛車子後續會有多少費用,交通費用應該占支出的多少比例。建議一開始對這 8 個問題可以先想一個答案,看完後面的內容後,再回頭看看自己的想法是不是有改變。

《慢慢致富》有一點很值得特別讚美一番,就是編輯很棒!因為這是一本先在美國出版,才翻譯到台灣的書,所以裡面討論到的一些制度跟台灣這邊有差,這本書都會用「編按」解釋對應到台灣的制度如何,例如說很多美國人寫的理財書都會提到的 401K 退休計畫(雇主同意提供上限為勞工薪資 6% 的一半作為相對基金,如果你願意把自己薪水的 6% 放入退休帳戶,雇主就要提供 3% 的相對基金,加起來就是 9% ),《慢慢致富》的台灣編輯就有替讀者補充說明台灣退休金制度(雇主強制額外提撥 6%,勞工也可以自提上限 6%,勞工自提的部分可以從當年度的個人綜合所得稅中扣除),真的蠻貼心的!很多理財書都沒有做到這點!

《慢慢致富》這本書適合誰?

這本書適合理財新手,認識個人財務規劃的各大面向,特別是大學生、剛出社會的新鮮人,可以從最基礎的起點開始,避開理財的誤區,找到能夠平衡、長久的財務規劃方式!這也是一本適合對話的理財書,可以是與自己對話,思考自己想要的生活樣貌,並且訂下理財的目標。可以是與伴侶、家人的對話,在討論的過程中讓彼此的價值觀更接近。

《慢慢致富》購買連結:

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Shirley

做行銷的貪財女子。

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