最近我們收到一本書,書名《人生流當品》,作者是秦嗣林。

我覺得這本書很特別,跟平常收到的理財或投資書籍很不一樣。在我們過去收到的書籍中,很少有書籍替當鋪留下篇幅,我自己的人生經驗也從來沒有和當鋪打過交道,當舖可以說是充滿神秘色彩的特殊金融業。

而且我還是一個電視兒童時(現在變成電視大人),經常看到秦老闆在電視節目上鑑定各種寶物,替來賓們的傳家寶估價。所以收到書之後我很有興趣地把整本書看完,也希望透過這集節目把這本有趣的書分享給大家。

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當舖簡介

應該有很多學伴,跟我們一樣有時候會在路上看到當鋪招牌,但從來沒了解過那是一樣怎樣的地方。

簡單來說,當鋪就是一個可以讓人拿自己的財物(如珠寶、手錶、電器、藝術品等)去抵押借款的地方。只要顧客即時還款,就可以拿回典當品(抵押品)。如果顧客無法還款,典當品就會變成流當品,當鋪則可以出售這些流當品。

當鋪主要的盈利項目:

  • 利息:當鋪會根據客戶借款的金額和期限收取一定的利息。利率通常會根據借款風險和市場利率進行調整。依據當鋪業法規定,年利率不得超過 30%,等於月息 2.5%
  • 倉棧費:就是物品的保管費,依據當鋪業法規定,不得超過收當金額的 5%
  • 抵押品出售收益:如果客戶無法還款,當鋪可以出售抵押品以償還貸款。如果抵押品的價值高於貸款本金和利息,當鋪可以賺取抵押品出售所得的差額。

幾分利怎麼算?

有時候會聽到幾分利的說法,這是什麼意思呢?根據《人生流當品》,民間借貸的利息計算方式,以月為單位,每月 1% 為一分利,2% 為 2 分利,以此類推。

當鋪借款流程:

  1. 確認擔保品:借款者需要確認自己的擔保品是否符合當鋪的收購標準。通常情況下,當鋪收購的擔保品包括金銀珠寶、名錶、精品、手機、電腦、相機、樂器等。
  2. 估價:借款者需要將擔保品帶到當鋪進行估價,以確定擔保品的價值和可借款額度。
  3. 協議典當金額與計息、還款方式說明
  4. 簽訂當票(借款合約):當鋪會提供當票(借款合約),依據當鋪業法規定當票上應記載:
    1. 質當物之名稱、件數及特徵。
    2. 質當金額。
    3. 利率及所需費用。
    4. 滿當期日。
    5. 持當人之姓名、國民身分證、駕駛執照、護照或居留證之編號。
    6. 當舖業牌號及營業地址。
    7. 遺失當票時之辦理手續。
    8. 責任保險內容。
    9. 其他經主管機關規定之事項。
  5. 獲得借款:借款者簽訂合約後,可以立即獲得當鋪提供的現金貸款。
  6. 還款:借款期滿後,借款者需要還清本金和利息,取回擔保品。

如果借款人沒有依約還款贖回典當物,也沒有延當(順延質當),當鋪可以依照合約條款處理擔保品(流當品),如:陳列出售、拍賣。所以也有一些人去當舖不是為了借錢,而是要從流當品中尋寶。

人生流當品:重新改造,你可以是超值典藏品

秦老闆從事典當業超過 40 年,面對形形色色的人、物來來去去,除了鑑定物品的真偽和價值,也會了解顧客借款的原因、物品的來源,所以蒐集了很多人生故事。

《人生流當品》就是集結幾十張當票的故事。

在這邊也跟你分享最令我們印象深刻的幾個故事。

談錢傷感情,該理性還是感性?

這一個手錶的故事。

這次的顧客劉董事長是一位退休的企業家,平常會帶夫人來流當品銷售部門購買飾品。

有一天這位劉董拿出一支限量名錶,問秦老闆說:「我這隻錶可以當多少錢?」

秦老闆說:「150 萬。」

劉董接下來卻問:「你覺得我當多少錢比較好?」

因為完全不了解劉董的想法,秦老闆就小心翼翼地問:「不知道您需要多少錢?」

劉董就說弟弟最近身患重病,剛手術完準備出院,但是家境不好、子女也沒辦法幫忙太多,弟弟雖然沒有開口借錢,但他覺得弟弟需要他的幫助。

不過太太卻語重心長地對劉董說:「你要幫助弟弟,千萬要量力而為。」

所以劉董就非常煩惱,他覺得依照弟弟的病情,應該需要一筆很大的費用,到底該拿出十萬、二十萬,還是給他更充裕的款項讓他安心養病?

後來他們就商量,用這隻名錶質借一百萬,原因是什麼呢?

因為劉董的兄弟姊妹不只兩人,弟弟也有自己的家人,如果責任都由劉董扛起,太太一定沒辦法接受。

但如果只拿出十萬、二十萬,以後如果弟弟不在了,劉董可能會很懊悔當初的決定。所以就質借了一百萬給弟弟,讓自己心裡感到踏實、太太也能接受。

當危機報到,轉機也來敲門

自從 2020 疫情爆發以來,許多行業都受到影響,包含當鋪業。

疫情讓許多人需要到當鋪借款週轉,但卻無力還款,造成流當品如潮水湧入。

但當市面上流通的待售物品太多,就會打擊到售價。

不只是這次的疫情危機,過去的金融危機、石油危機也都是如此。

在石油危機那次,秦老闆手中的流當品總額已經達到資本的兩倍之多,連要付當鋪金主的利息也有困難。(銀行拿儲戶的存款去放款,當舖拿金主的資金去放款。)

過去,當舖的流當品大多是賣給二手商,因為二手商了解貨品行情,當鋪不用多費唇舌介紹推銷也能順利成交,雙雙獲利、賓主盡歡。

但是每當有經濟危機,二手商不是用各種理由延後採購,就是從兩折開始喊價,不論賣與不賣,生意都做不下去。

閉門苦思二十天後,秦老闆發現自己的致命傷就是不懂行銷,從那時候開始,秦老闆決定把所有的流當品都精心整修、包裝、展示,開始了銷售生涯,三年內成為台北市的流當品達人,從此之後就沒有怕過經濟風暴了。

改造當舖業,接納同業晚輩學習

在這本書中,處處可見秦老闆對於當舖業改革與創新的熱忱。

雖然十幾歲時入行是誤打誤撞,但是二十五歲開始立志成為當鋪達人時,秦老闆也決定要扭轉當鋪在世人眼中的負面形象。

在擔任台北市當鋪公會理事長時,希望透過立法規範來健全當鋪業,花了2年全力推動,立法完成後,他希望改造當鋪業令人詬病的收費方式,以風險值的高低及質借期的長短為依據,訂定合理的收費標準,例如黃金質借因為風險極低,因以年息 6% 為標準。

但當舖同業非常反對秦老闆的改革方案,導致競選會理事長連任失敗。

連任失敗後,秦老闆從自己的當舖開始改革,其中有降低利率、以日計息、質借物密封、逾期通知等工作,並提供免費鑑定的服務,將自己寶物鑑定的專業貢獻給社會。

在書中秦老闆還有提到,二十多年前曾經有一位同業向他提出請求,這位同業說:「秦理事長,雖然我們同業都罵你惡性競爭,但其實非常崇拜你。請問,我可以將我的孩子送到你那裡學習嗎?」考慮一天後,秦老闆打電話請對方的孩子去報到,後續也有很多同業都將後輩送到秦老闆的當鋪學習。

另外,在故事之間,也可以看到秦老闆待人接物的技巧。

其中一段他寫到:「有次出門幫企業老闆鑑定古董文物,當天相談甚歡,氣氛融洽。老闆信心十足,對古董文物很有見地,我幾乎沒有什麼插話的餘地。碰到這類狀況,我通常不會談得太深入,怕氣氛變差,乾脆輕描淡寫⋯⋯」

看起來是老闆請專家來,卻忍不住分享自己的看法,但是秦老闆筆下卻寫得很平靜有禮。

另外一段故事,是有一位客戶帶了一幅名畫來訪,秦老闆就問起物品的由來,客人自稱是畫家的親戚,但秦老闆印象中有在其他畫廊看過這幅畫作,所以就跟客人說今日倉庫已滿,請改天再來,後來跟畫廊確認,那幅畫作果然遭竊了。

雖然懷疑物品來源有問題,但也圓滑化解。

秦老闆分享影片

另外,也很有興趣的學伴分享,在秦嗣林的粉絲專頁上,有一個《人生流當品》新書分享會的影片,秦老闆親自分享很精彩,其中提到 2 個人生流當品的解法,也就是經營人生的原則,第一就是「勞動是榮譽」他分享了自己十年來當舖經營 24 小時不關門的收穫,第二是「降低物慾」量入為出。

結語

秦老闆說,流當品有兩種特色:一種可能是當鋪鑑定錯誤的物品,也就是贗品或價值不高的物品;另一種可能是國寶級或極為稀有的高價精品,因為物主沒有能力取回而淪為流當品。

成為流當品的命運就是被低價拍賣,而這些物品都曾經被某些人看成是無價之寶、夢寐以求,最後卻是流落江湖。有些流當品有翻身的一天,主要是本身就有不可抹滅的優點,儘管一時蒙塵,總會綻放光芒。很多人在當鋪選寶,就是想要找出遺珠。

這樣的起伏就像出入當鋪的客人,曾經擁有這些寶物的他們,不是背景顯赫、才高八斗,也曾經氣勢熏天。受到挫折跌入谷底,成為人生的流當品後,能不能成為伯樂眼中的千里馬,全憑實力。

在人生流當品中,收錄了幾十個故事,每篇故事都是很簡短好吸收的小品,如果你想要找一本好閱讀,對人生哲學有啟發的書,推薦這本書給你。

如果你喜歡透過語音、影片的方式來吸收,在秦老闆的粉專有很多他自己分享故事的影片:

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其他當舖相關小知識

  • 老朝奉:中國古代的當鋪業對該地區當舖裡最有學問的估價員的尊稱。
  • 公營當鋪:公營當鋪又稱為動產質借處,目前全國只有兩間,分別是臺北市動產質借處高雄市政府財政局動產質借所。公營當鋪市政府經營,所以工作人員也都是公務員,公營當舖的利息較低,但營業項目和時間限制比較大。
  • 「上當」的由來:我們常聽到的「上當」這說法是怎麼來的?據說,清末有個王姓大戶人家,祖上幾代開始經營當舖,發家致富後族人開始追求享受,把當鋪交給他人打理。後來開始有王氏族人,把家中不值錢的物品都拿去自家當舖典當,當舖員工也不敢得罪股東、老闆,於是當鋪的資金就開始流出,不到一年當舖資金就所剩無幾,後來也破產了。當時有句順口溜「清河王,自上當,當的當鋪空蕩蕩。」(清河為古地名)

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