你身邊有月光族朋友嗎?還是你自己就是月光族?

我們理財學伴錄了快 200 集,從來沒有一集專門講「如何存錢」、「存錢的方法」,或許是因為我們兩個從小就是很愛積攢的人,可以說天生愛存錢,家人太愛花錢還會罵他們那種。

但是這幾天有兩件事蠻衝擊我的價值觀的,也讓我覺得要好好來錄一集存錢的主題,以後有人想要擺脫月光族,或者愛亂花錢,就可以直接拿節目給他聽,或拿文字稿給他看。

第一件事就是:我有一個同事蠻大方的,雖然不是主管但是常常買東西請大家吃,最近她就在辦公室邀請大家吃她買的糖果。結果居然不是她想吃才買,她根本沒有要吃就買了!可是我常常聽她講租屋處的問題或是看她手機已經使用非常多年,我就會想說,為什麼要亂花錢?為什麼不存起來?

第二件事情就是:我哥最近買了儲蓄險,我聽到真是驚訝,因為他也曾經買股票賺取過股息和價差,怎麼會回去買儲蓄險呢?畢竟儲蓄險在報酬率和資金運用靈活度上都不是很突出,但是他說,因為不這樣做他就會把錢花掉。我才覺得勉強可以理解。

如果你目前還在「很容易不小心把錢花光,存不太到錢」跟「實在控制不了,只能用保險違約金來逼迫自己存錢」之前徘徊的話,都歡迎你收聽這集,我們會分享 5 個常見的存錢方法,和我們自己的做法喔!

最容易存錢的 5 種方法

其實這些方法在網路上都廣為流傳,所以你如果搜尋過「存錢方法」的話,或多或少都會有看過,最後我們也會分享自己的存錢方法。

接下來要介紹的存錢方法有 5 種,但可以簡單分類成:

  • 建立存錢規律:每天、每週固定存錢,並搭配存款金額遞增或遞減的規律
  • 分用途管理:一開始就設定好如投資、儲蓄、零用等等各類用途的預算,在收入進帳的時候就直接分帳戶管理,也實現了收入要先扣掉儲蓄,剩下的才是開支這個原則。

一、52 週存錢法

52週存錢法的基本款就是按照你存款的週數,第 1 週存 10 元、第 2 週存入 20 元、第 3 週存入 30 元⋯⋯直到第 52 週存入 520 元,所以基本款的 52 週存錢法一年就可以存 13780 元。

當然你可以依據你的存款目標做一些變化,例如說:

  • 存基本款的兩倍:第一週存 20 元、第二週存 40,直到第 52 週存 1040 元,一年可以存 27560
  • 存基本款的五倍:第一週存 50 元、第二週存 100,直到第 52 週存 2600 元,一年可以存 68900
  • 倒吃甘蔗法:第一週存 520 元、第二週存 510 元⋯⋯最後一週存 10 元,越存越輕鬆,適合一開始會很有決心,後續意志力會變弱的人。

二、365 存錢法

365 存錢法就是把存款的頻率變得更高,一天一存,從第一天存 1 元、第 2 天存 2 元⋯⋯直到第 365 天存 365 元,一年可以存 66795。

365 存錢法也可以用倒吃甘蔗的方式來操作,第一天存 365 元、第二天存 364 元⋯⋯最後一天只要存 1 元,也會讓你覺得越存越輕鬆喔!

以上這兩種方法,都是適合用來練習建立存錢的規律,如果手邊沒有那麼多零錢,也可以在你的銀行開一個子帳戶,每天固定從主帳戶撥款進去喔!

延伸閱讀:【高利活存】2023 下半年網銀&數位銀行活存利率比較

三、定期定額法

當然也有最樸實無華的存錢方法,你一開始就設定好每月要存的金額,固定的把錢存進去。但光是這樣,你應該不想聽我們說 😂

如果你光靠自己主動去存意志力不夠堅定,可以搭配銀行定存的「零存整付」,讓銀行在每個月固定的日期自動扣款,幫你把這筆錢轉成同一筆定存。

舉例來說,在 LINE Bank 上面也有這個功能,叫做「夢想帳戶」,你可以設定一個目標的存款金額和存期、每月扣款日期,他就會在指定日期幫你把主帳戶的資金轉為夢想帳戶中的定存,目前利率最高是 1.995%。

四、三帳戶管理法

將你的收入分配進三個不同的帳戶,每個帳戶都有特定的用途:

  • 日常開銷帳戶:這個帳戶用於支付日常生活費用,如食物、交通、租金或房貸等。
  • 投資/儲蓄帳戶:這個帳戶用於長期儲蓄和投資,如退休金、孩子的教育基金或購買房產等。
  • 緊急儲蓄帳戶:這個帳戶用於儲存緊急資金,如醫療費用、車輛維修或突然失業等狀況。

在網路上常看到的建議做法是收入進帳時,就依比例存進這三個帳戶,常見的比例有 333(三個帳戶平均分配)、631(60% 存入消費帳戶、30% 存入儲蓄帳戶、10% 存入緊急預備金)。

三帳戶存錢法雖然簡單乾脆,但就是像旅遊基金或是用來實現高額的消費的資金,很容易會在日常開銷帳戶中被花費掉,也不適合從儲蓄帳戶或緊急帳戶中提取,因此也有分成更多帳戶的存錢法,如:6 罐子理財法

五、六罐子理財法

6 罐子理財法是有錢人想的和你不一樣的作者  T. Harv Eker 哈福艾克提出的理財策略。

這種方法將你的收入分為六個不同的「罐子」或帳戶,每個罐子都有特定的用途:

  • 娛樂罐(10%):用於娛樂和休閒活動,如看電影、旅遊等。
  • 財務自由罐(10%):用於長期儲蓄和投資,如退休金或買房基金。
  • 儲備大筆消費罐(10%):用於儲存為未來的大筆開銷,如購買新車或大型家電。
  • 教育罐(10%):用於自我提升和教育,如購買書籍、參加課程或研討會等。
  • 生活必需品罐(50%):用於支付日常生活費用,如食物、租金、水電瓦斯費、交通費等。
  • 付出罐(10%):用於慈善捐贈或給予他人。

六罐子理財法的好處,就是讓你的支出分配更平衡,當然你也可以依據你的收入和喜好去調整比例。

以收入來說,月入 3 萬和月入 20 萬,花費在日常必需開銷的預算比例自然是不一樣,以喜好來說,或許你認爲現階段自我投資或娛樂旅遊更重要,所以要壓低日常開銷,這也很好,只要按照自己的需求調整並堅持執行就可以了。

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透過試算表做收支管理和財務預測

那我自己都用什麼方法督促自己的儲蓄和理財進度呢?

我會先了解自己的日常必要開支,然後用 Excel、Google 試算表列出每月的收入和各類支出金額,計算出目前收入減掉支出之後會有多少餘額,然後開始拉試算表看看按照這個存錢速度接下來幾年我會存到多少錢,那再假設大部分的儲蓄都拿去投資,加上投資報酬率資產累積會怎樣變化。

1.整理收入和支出

有些費用不會每個月出現,但是一出現就是大筆支出,在做推估時就要算進去,假設知道總所稅大約要繳 12000,那在推估時就可以用每月 1000 的方式記錄上去,假設三年會想換一次手機,也可以把手機費用除以 36 個月紀錄上去,紅包、保險等等費用也是如此,透過攤提的方式來記錄,避免每個月收支狀況大起大落,也提醒自己必須預備這些花費,免得到時候甚至需要用到長期儲蓄的資金。

假設金額如下:

薪水50000
其他收入5000
房租12000
孝親費5000
保險3000
交通1200
伙食10000
社交(送禮)2000
3C、娛樂2000
上課2000
電信費499
網路費799
水電瓦斯1500
生活雜支1000
綜所稅1000

2.算出每月可存金額、每年可存金額

每月收入NT$55,000
每月支出NT$41,998
月存金額NT$13,002
年存金額NT$156,024
初始存款NT$0

3.計算按照這個存錢速度,接下來的財務狀況

在做長期財務狀況推估的時候,我通常偏向保守,不會把投資報酬率設定太高。

年度每年存款金額原始儲蓄總額定存 1.5%投資報酬率 4%投資報酬率 5%
1NT$156,024NT$156,024NT$158,364NT$162,265NT$163,825
2NT$156,024NT$312,048NT$316,729NT$324,530NT$327,650
3NT$156,024NT$468,072NT$475,093NT$486,795NT$491,476
4NT$156,024NT$624,096NT$633,457NT$649,060NT$655,301
5NT$156,024NT$780,120NT$791,822NT$811,325NT$819,126
6NT$156,024NT$936,144NT$950,186NT$973,590NT$982,951
7NT$156,024NT$1,092,168NT$1,108,551NT$1,135,855NT$1,146,776
8NT$156,024NT$1,248,192NT$1,266,915NT$1,298,120NT$1,310,602
9NT$156,024NT$1,404,216NT$1,425,279NT$1,460,385NT$1,474,427
10NT$156,024NT$1,560,240NT$1,583,644NT$1,622,650NT$1,638,252
11NT$156,024NT$1,716,264NT$1,742,008NT$1,784,915NT$1,802,077
12NT$156,024NT$1,872,288NT$1,900,372NT$1,947,180NT$1,965,902
13NT$156,024NT$2,028,312NT$2,058,737NT$2,109,444NT$2,129,728
14NT$156,024NT$2,184,336NT$2,217,101NT$2,271,709NT$2,293,553
15NT$156,024NT$2,340,360NT$2,375,465NT$2,433,974NT$2,457,378
16NT$156,024NT$2,496,384NT$2,533,830NT$2,596,239NT$2,621,203
17NT$156,024NT$2,652,408NT$2,692,194NT$2,758,504NT$2,785,028
18NT$156,024NT$2,808,432NT$2,850,558NT$2,920,769NT$2,948,854
19NT$156,024NT$2,964,456NT$3,008,923NT$3,083,034NT$3,112,679
20NT$156,024NT$3,120,480NT$3,167,287NT$3,245,299NT$3,276,504

4.檢視是否可以達成目標,並設定改善策略

以前沒有買房的計畫的時候,我會用這個表,計算自己大約什麼時候可以存到目標的退休金,如果覺得太久了,就檢討是要縮減開支還是增加收入,因為我原本就算是消費篇節制的人,所以通常是以增加收入為主,像我就看到我在某一年紀錄的試算表寫上「增加收入 10%,透過加薪或換工作」。

那現在已經結婚買房,也有跟大家說過未來希望可以換三房,那我就會抓一個頭期款的金額,算看看多久可以達到,也從每月的收支餘額來評估自己還有多少還款的能力,能負擔多少房貸。如果不如預期,當然就要抓老公一起來努力囉!

這個方法推薦給有在存錢,但是不確定自己存的錢是否足夠的學伴使用!

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Shirley

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