你身邊有沒有一些朋友,出門身上都沒帶什麼現金?
出國也因為可以刷卡,不用精算需要換多少外幣。

除了便利以外,可以拿信用卡首刷禮、刷卡賺回饋,更是很多人使用信用卡的理由。

現在要申請信用卡非常容易,在家上網填資料就可以完成,許多人的第一張信用卡,應該也是在網路上申辦的吧?

雖然申請信用卡的時候,都有許多要「閱讀後同意」的說明條款和注意事項,但相信大部分的人都沒在看!

所以有些人用了信用卡很久之後,才發現自己刷的信用卡有很多沒注意到的用卡小訣竅!

這篇文章,就來整理 10 大信用卡必備常識與技巧喔!

一、非一般消費項目,可能拿不到回饋

如果你刷卡是想要拿回饋,一定要知道即使你刷同一張卡,消費的項目、金額不同,回饋是會不一樣的!

其中最需要知道的是,什麼是「非一般消費」?

常見的非一般消費(每家銀行、每張卡規定會有不同,以銀行說明為主):

  • 全聯福利中心消費及便利商店(7-11/全家/萊爾富/OK超商等)
  • 透過「聯合信用卡處理中心」提供之信用卡小額支付特約商店之消費(如停車場/麥當勞等同性質連鎖速食店等)
  • 歐盟地區實體刷卡(因為歐盟反托拉斯法限制發卡組織和商家收取的手續費,連帶導致銀行大砍給消費者的回饋),但還是要看各家銀行規定。2024 開始,我們的信用卡攻略,會再幫大家注意歐盟是否有回饋!
  • 悠遊卡/icash卡自動加值
  • 保險費:常常是非一般消費,但還是要看各家銀行規定(推薦文章:刷保費信用卡推薦
  • 境外投資平台交易(如eToro或相類似境外投資交易平台) 
  • 各種繳費與醫療費,如:各縣市路邊停車費、政府規費、違規罰鍰、藥安康藥局消費、臺北醫學大學附設醫院費用
  • 各種繳稅:個人綜合所得稅、所得稅分期付款期金及其手續費、查核定稅(房屋稅/地價稅/牌照稅等)、燃料費
  • 各項代扣繳費用(含水/電/瓦斯費、中華電信費、遠傳電信費、eTag自動儲值、學費
  • 銀行相關費用:預借現金及其手續費、預借現金分期金及其手續費、代償他行信用卡/現金卡/小額信貸等之金額、違約金、循環利息、基金交易及其手續費、信用卡年費及一般信用卡相關手續費(如掛失手續費/調閱簽單手續費等)。

因為這些通路常常不給回饋,所以信用卡有給回饋時,通常會特別強調!

玉山除了在分行躉繳、南山人壽躉繳以外,其他保費可以算作一般消費。(官網說明

實用的繳費回饋信用卡:

資料來源:台新官網

二、信用卡回饋通路、門檻、上限

信用卡的宣傳,常常會看到「最高」幾%。

但是怎樣的情況可以拿到最高?怎樣會拿不到最高回饋%?

主要要注意三件事:

  1. 是不是指定通路才有高回饋?如:指定行動支付、指定商店
  2. 有沒有規定需達成的條件,才有加碼回饋?如:需綁定自動扣繳、當月帳單需滿多少金額
  3. 加碼回饋金額有沒有上限?

永豐 Sport 卡為例,他是「指定支付、通路最高享 7% 豐點」

7% 是一般消費 1% + 運動獎勵 1% + 指定支付/通路 5 %

推薦文章:行動支付神卡!永豐 Sport 卡介紹

另外也要注意,信用卡的回饋活動通常會有「活動期間」的規定,以前常見的是一年一更,所以每到新的一年,就會有神卡變廢卡、新神卡誕生之類的消息,但是現在信用卡活動期間越來越短!很多卡都是半年一更或是一季一更!

所以別忘了關注你常用的那幾張卡的最新權益喔!

三、行動支付中的感應支付、第三方支付、電子支付

我們很容易把「不用拿出信用卡就可以使用信用卡額度消費」這個方式通通稱作行動支付。

但其實不同的 Pay,可能分別屬於感應支付、第三方支付和電子支付喔!

基本上 Apple Pay、Google Pay 這類的感應式支付,除非銀行特別規定,不然在消費認列上跟你直接拿信用卡出來刷是一樣的。(所以如果你信用卡很多,可以把一些卡綁定在感應支付上,就不用每天帶來帶去)

💡 行動支付刷卡攻略:

2024 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 高回饋信用卡推薦

2024 LINE Pay 信用卡推薦,現金回饋比較

2024 街口支付信用卡推薦,現金回饋比較

四、分期付款可能拿不到回饋

有些商家會提供刷卡 0 利率分期,或許有些人就想說反正 0 利率,就來分期一下好了。

但要注意,分期付款可能不能讓你回饋拿飽飽喔!

會有三種狀況:

  1. 整筆消費都有回饋(最讚,也最少)
  2. 分期付款,只有第一筆有回饋,後續期數沒有回饋
  3. 整筆消費都沒有回饋

建議大筆消費要分期前跟銀行問清楚喔!

五、國外刷卡手續費(國外交易服務費)

帶信用卡出國刷,或者是買國外網購刷卡,都要注意會有一筆「國外刷卡手續費」喔!

國外刷卡手續費通常是 1.5%,所以記得國外刷卡挑選回饋至少 1.5% 以上的信用卡!

信用卡帳單上會列出「國外交易服務費」,如果是出國幫朋友代買高單價物品,可以把這筆費用加上去,不然就太虧了!

另外,再次提醒,如果要去歐洲旅遊,挑選國外消費信用卡,要特別注意回饋有沒有包含歐盟地區喔!

💳 玉山熊本熊卡雙幣卡,免收海外交易手續費 1.5%!

申辦玉山熊本熊卡,記得要選「雙幣卡」的版本,海外消費可以免收 1.5% 手續費喔!

熊本熊雙幣卡優惠(活動期間:~2024/6/30):

  • 免收海外交易手續費 1.5%
  • 國內外消費享1%現金回饋 (回饋無上限)
  • 日本地區消費享2%現金回饋無上限(含基本回饋國外1%+日本地區消費加碼1%現金回饋)
  • 指定日本商店消費最高享8.5%優惠 – 指定商店包含 Suica 西瓜卡!(含基本回饋國外1%+日本地區消費加碼1%+指定日本商店消費加碼5%+雙幣卡國外消費免收1.5%國外交易服務費),指定日本商店加碼5%現金回饋,歸戶每期回饋上限500元
  • 使用電子帳單免年費

    六、信用卡發卡機構也有優惠

    為什麼有的店家不給你刷卡?

    因為你刷卡他要付金流手續費,這也是為什麼銀行會給我們信用卡回饋來鼓勵消費。

    但是從刷卡中賺到錢的不只銀行,還有發卡組織,也就是 VISA、Mastercard、JCB、美國運通。

    因此這些發卡組織,也是有提供優惠的喔!

    如:

    • JCB 卡悠遊卡自動加值享 10% 現金回饋(每月一號限量登記
    • 刷 Visa 金融卡 享萊爾富最高10%回饋(活動說明
    • Agoda、Hotels.com 等訂房網站也常常會有優惠,而且沒有限量,只是記得要從指定網頁進去消費才符合資格喔

    除了銀行的回饋優惠,也別忘了發卡組織的優惠喔!

    七、首刷禮要看是新戶首刷還是新卡首刷

    申請信用卡,一般人選卡標準通常是選擇高回饋,或是首刷禮超值的信用卡。

    多數的信用卡只會給「新戶首刷禮」,新戶通常是指「六個月內未持有該銀行信用卡正卡」。

    少數信用卡會提供「新卡首刷禮」,也就是持有該行其他信用卡,但是第一次申辦指定卡片也可以享有。

    想要拿首刷禮,也要注意首刷的消費門檻。

    如:

    匯豐銀行匯鑽卡、現金回饋卡,經常給很不錯的首刷禮,如目前是:行李箱或 2000 元即享券

    他除了規定是要透過指定網頁申辦信用卡,還有規定核卡30天內新增一般消費累積達$5,000元。

    如果想要拿到首刷禮,又沒有什麼立即的消費需求,也不要硬者頭皮買東西,那會得不償失!

    可以考慮先買一些儲值金、禮物卡,如:apple 禮品卡、pchome 儲值金,未來有需要買東西就可以用囉!

    延伸閱讀:【2024 信用卡首刷禮】推薦整理清單

    八、未全額繳清,要繳違約金與循環利息

    信用卡刷卡,最好是每期帳單都全額繳清。

    因為只要你沒有全額繳清,就需要付「違約金(滯納金)」和循環利息。

    違約金是一筆當期帳單沒有繳清,就必須要付的固定費用,通常是數百元。

    循環利息 = 未繳清的金額 x (循環利率 x 天數/365) 

    你常常會看到信用卡的循環利率是一個區間,但你怎麼知道他會算你利率多少呢?

    其實在信用卡帳單上都有寫喔!而且是會隨你的信用紀錄調整的!

    如我有在使用玉山 Only 卡,他的循環利率是:5.88%-15%

    我在 2019 年初的帳單上就寫循環信用利率 13.88%,到今年 10 月的信用卡循環利率已經調降為 7.88%。

    但循環利率還是很高,所以一定要按時繳清!

    而且剛剛提到循環利率是按日計息,是從你刷卡後店家請款的入帳日就開始計息喔!(因為銀行就是從那天開始幫你代墊款項的)

    如果你很確定這期帳單沒辦法繳清,建議主動聯繫銀行申請分期,就不用繳違約金,利率也會比較低。而且這樣對你的信用分數影響比較小!

    但如果你是不小心沒有繳清的,例如說自動扣款餘額不足沒注意到,沒注意到信用卡帳單忘記繳款,那即時繳納並聯繫客服,是有機會免繳違約金的喔!(之前我花旗銀行信用卡,不小心刷非常小的金額忘記繳帳單,被扣違約金,打給客服他就補刷卡金給我)

    但還是建議可以設定自動扣繳就設定自己常用的帳戶,以免沒注意到要多花錢。

    九、不小心被收信用卡年費,打客服可能可以免繳

    申辦信用卡前,先注意這張卡是否需要年費、有沒有免年費辦法?

    現在很多信用卡,都是申辦電子帳單,或是年度刷卡達到一定次數就不用年費。

    以台新的 GOGO 黑狗卡為例,年費:每卡每年NT$3,000、附卡每卡每年NT$1,500

    但他是可以免年費的,只要申辦電子帳單或是或是任刷一筆就可以免年費。

    要是你不小心沒達到免年費門檻,所以被收取年費了怎麼辦?

    其實打電話給客服中心,跟他們說是不小心沒注意到,要是要付年費就要剪卡,他們很有可能會為了留下客戶而取消這筆收費喔!

    P.S. 有些里程卡、高端卡,他的年費可能就沒辦法免除,但通常會附帶非常好的首刷禮、卡友福利、刷卡回饋。

    十、用 SKYPE 打 0800 客服免費

    剛剛我們提到很多問題都要去找客服,但是 0800 免付費電話只有市話可以撥!

    那怎麼辦?

    用手機撥市話,太浪費電話錢了!

    會讓你等客服時更易怒 😂

    告訴你,先去下載 Skype App,就可以免費撥打客服電話囉!

    要先按 把 0800 變成 886800 就可以打出去。

    如:玉山信用卡客服 0800 301 313 ,就撥打 886 800 301 313

    不管你在國內、國外,這樣打都免費!

    以上,就是十個信用卡小白一定要知道的用卡必備常識!

    祝福大家都回饋拿滿滿。

    延伸閱讀

    2024 信用卡攻略

    2024 信用卡推薦:現金回饋、優惠、首刷禮權益

    2024 信用卡首刷禮推薦整理清單

    2024 LINE Pay 信用卡推薦,現金回饋比較

    2024 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 高回饋信用卡推薦

    2024 街口支付信用卡推薦,現金回饋比較

    2024 海外消費信用卡推薦:國外一般消費、當地刷卡高回饋、無上限

    2024 保費信用卡推薦:繳保費回饋 1.2% – 3.2%

    2024 網購信用卡:PChome、momo 購物、蝦皮、街口高回饋信用卡推薦

    2024 全聯信用卡推薦:PXpay、全支付、悠遊卡回饋 3% – 10%

    2024 外送信用卡:Foodpanda、UberEats 刷卡高回饋推薦

    💳 永豐 Sport 卡,2024行動支付最多拿 7%現金回饋/新戶最高 27%

    💳 滙豐銀行匯鑽卡:指定消費最高 6% 回饋(街口、momo、UberEats)

    💳 玉山 UBear 卡,指定娛樂影音最高 13%,網購、行動支付3%(momo/蝦皮/酷澎/LinePay/街口)

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