有時候會在新聞上看到「台灣的金融管制太多、不開放，沒有辦法成為重要的國際金融中心」。你是不是也想了解，傳說中的管制太多到底是怎麼形成的？台灣的政府、銀行間究竟是怎樣的關係？
台灣的金融機構真的沒有跟上世界標準嗎？
兆豐金控受裁罰事件
2016/8/19 台灣金融業最大、歷史最悠久的海外分行—兆豐銀行紐約分行，因違反反洗錢防制法，遭到紐約州金融服務署（DFS,New York Department of financial service）處以1.8 億美元（當時折合台幣約 57 億），是台灣金融史上最高罰款 ，讓兆豐金當年獲利將縮水兩成以上。
為什麼兆豐金會被罰呢？
DFS認為，兆豐紐約分行有6大問題：
（1）內控不佳、（2）與巴拿馬分行間有疑似洗錢的可疑匯款，卻未依洗錢防制申報、（3）對客戶的實地查核，執行不切實、(４)風控政策不明（5）稽核季報未依規定，送回總行（6）漠視金檢報告，不回應。
參考新聞： https://www.cw.com.tw/article/5077992
在菜市場政治學的網站上，有「台灣威權時期的金融統治邏輯」系列三篇文章，則說兆豐銀行受罰的事件某種程度上是「全球化下的監理標準與台灣金融監理邏輯相撞的結果」。
台灣威權時期的金融監理邏輯（來自菜市場政治學）
在這邊也想跟學伴簡單分享這系列文章的摘要，因為這很有助於了解為什麼我們的金融環境會是「管制太多」。
（也可查閱完整原文：台灣威權時期的金融統治邏輯）
1949 年國民黨在內戰敗北，撤退來台。他們認為當時的經濟災難（金元券危機、超級通膨）、失敗的金融政策是導致他們失敗的主因。
所以他們來到台灣後，就想說要能好好統治這塊土地，金融體系一定要抓在手上，物價、金融要穩定，財政要平衡。
在國民黨的獨佔意志下，台灣的金融體制呈現公營獨佔的樣貌將近 40 年，直到 1990 年代金融自由化政策前，金融市場都是由政府主導。
威權領導人也賦予中央銀行在制度性上的優勢地位，直接掌控中央銀行，由央行為首管轄整個銀行體系，主導台灣金融政策以保守、追求穩定的方式發展。
因為國家可以從各種管道控制金融機構，所以金融機構的監理就沒有受到太多重視（如果你是一個魁儡操控師，你也不用教你的魁儡什麼是正確姿勢，怎樣跑步不會受傷）。有時候金融政策的「政治性目的」也超越了日常監理可以管轄的範圍。當金融危機發生的時候，政府會傾向選擇政治成本最低的「概括承受」來處理問題金融機構。
這樣的監理邏輯深深地影響台灣金融市場的發展，即便日後台灣政府開放金融市場、解除對市場的管制、甚至統合金融監理權至單一機構金管會下後，很多國家與金融市場間的關係，並沒有根本上的改變。而且，很多依照舊章法而治理的老銀行們，也未因市場開放而相應地發展出更適切與完備的內控機制，凡此等等皆成為金融弊病頻傳的遠因，或許也間接影響兆豐金控此次被美國政府的裁罰。
1990 年台灣重新申請加入 WTO，各產業準備逐步接軌國際標準。台灣金融業，喊出「金融自由化」、「金融國際化」、「發展區域金融中心」三個口號。讓金融從政府統治的工具，轉為一個自身就值得發展的產業。
雖然台灣在金融全球化的影響下，逐步朝自由化發展，但是威權獨佔的心態還是籠罩著整個體制，依舊是國家管理高於市場發展，有時新開放的政策也會成為一種政治結盟的工具。
在金融監理方面，雖然主動改革，但是因為管制還是太深，內控的制度無法健全，也成為兆豐銀行遇上國際標準受罰的遠因。
從菜市場政治學的三篇文章中，我們大概可以了解台灣金融環境中「穩定」高於「效率」的背景。
純網銀與鯰魚效應
什麼是鯰魚效應？
活沙丁魚的價格高於冷凍沙丁魚，漁夫為了確保捕獲的沙丁魚可以不在返航的途中死掉，漁夫會在沙丁魚群中放入一條鯰魚。鯰魚會在陌生環境中不斷游動，沙丁魚們為了避免被掠食，也會不斷游動，就大幅提高了沙丁魚返航的存活率。
希望純網銀可以替傳統銀行創造鯰魚效應
金管會 2019 年 7 月也公佈了 3 家純網銀名單，包含將來銀行、LINE Bank、樂天銀行。純網銀是指除設總行（或辦公室）辦理客戶申訴外，並沒有實體分行提供金融服務的銀行。
希望純網銀的創新與活力，可以挑戰傳統銀行的業務經營，連帶驅動金融業與資訊科技業合作，促使商業模式轉型。發揮鯰魚效應（catfish effect），促使傳統銀行加速金融科技創新發展。
在國外純網銀已經行之有年，南韓最大通訊軟體 Kako Talk 作為大股東的 Kakao Bank，透過提高活存利率、降低銀行手續費的方式，順利發揮鯰魚效應。南韓傳統銀行業面對純網銀的衝擊，被逼得不得不調降貸款利率及多年不動的手續費。
三家純網銀背景
其實原本金管會只要發兩張執照，但最後讓三家申請的業者都上榜。
為何最後決定3家都通過？金管會表示，3家申請人所提出的營運模式不同，目標客群也有所差異，都有利提升客戶使用金融服務的便利性，以及滿足消費者需求。
為何最後決定3家都通過？金管會表示，3家申請人所提出的營運模式不同，目標客群也有所差異，都有利提升客戶使用金融服務的便利性，以及滿足消費者需求。
金管會說明：
LINE Bank的目標客群，就是LINE的社群與生態圈的使用者。
將來銀行則是有電信數據基礎，目標客群是傳統銀行低關注的客戶，還有需求未被完整滿足的客戶，像是沒有薪資收入證明的客戶，還有小微企業的客戶。
樂天國際商業銀行的目標客群則是35歲到50歲的藍領階級，以及樂天集團既有的客戶群。（串連跨境生態系）
金管會認為，就普惠金融與金融創新的運用，三家各有所長，審查會最後給出的分數也相當接近，且都符合金管會設立的標準，於是開放3家。
此外，只能在線上開戶的純網銀，雖說可辦理業務與一般商業銀行在網路可辦理的業務相同，但，適用的規範跟現行的數位存款帳戶是一樣的，在交易額度上仍有限制。像是第一類數位存款帳戶，其交易額度一筆上限為5萬元，每日交易額度上限是10萬元，每月最高20萬元。
2025 高利活存銀行帳戶推薦
【🇹🇼 台幣高利活存】2025 網銀、數位銀行活存利率比較 – 1.5% ~ 10% 活存帳戶整理！
【🇺🇸 美元高利活存】2024 最新美元活存利率比較推薦 – 3.45% ~ 4.4% 美元活存方案整理！
💰 2025【樂天銀行優惠攻略】開戶推薦序號 P7ZIWB 拿 500 元
💰 台新 Richart 數位帳戶：活存利率最高 3.5%，開戶拿 100 元
2025 王道銀行：新戶活存 10%、LINE Pay 10%、開戶拿 200 元
凱基銀行 Karry 數位帳戶：新戶享 3.405% 台幣活存、7.18% 美元活存，好友邀請拿 200 現金
2025 LINE Bank：跨轉免手續費 30 次，台幣活存利率 1.5%
2025 新光 OU 帳戶（OMNI-U）新戶禮 100 元 （邀請碼 JOIN22777）
🏦 玉山銀行全攻略：跨行轉帳免手續費、換匯優惠技巧、信用卡比較分析
2025 信用卡攻略
2025 信用卡攻略 | ||
2024 行動支付信用卡 | ||
<不同用途的信用卡攻略>
2025 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 高回饋信用卡推薦
✈️ 2025 海外消費信用卡推薦：國外一般消費、當地刷卡高回饋、無上限
🇪🇺🇬🇧 2025 歐洲信用卡推薦、英國刷卡推薦，歐洲刷卡手續費
✈️ 2025 JCB 信用卡機場貴賓室免費使用資格、比較（玉山熊本熊卡、台新太陽卡）
2025 保費信用卡推薦：繳保費回饋 1.2% – 3.2%
2025 網購信用卡：PChome、momo 購物、蝦皮、街口高回饋信用卡推薦
2025 全聯信用卡推薦：PXpay、全支付、悠遊卡回饋 3% – 10%
外送信用卡：Foodpanda、UberEats 刷卡高回饋推薦
<單張信用卡解析＞
💳 永豐 Sport 卡，2025 年行動支付最多拿 6%，現金回饋/新戶最高 26%
💳 永豐 DAWAY卡：LinePay新戶 6.5%、舊戶4.5%，海外消費最高 4%
💳 2025 台新太陽卡/玫瑰卡，超商、指定百貨、外送、海外 3.3%無上限
💳 滙豐銀行匯鑽卡：指定消費最高 6% 回饋（街口、momo、UberEats）
💳 滙豐Live+現金回饋卡，國外指定通路最高 5.88% 回饋，星巴克、路易莎必備卡
💳 匯豐旅人無限卡：年費 CP 值分析、申辦門檻、推薦使用方式
💳 星展eco永續卡海外消費回饋最高 5%，限時首刷禮、保費1.5%
💳 玉山 UBear 卡，指定娛樂影音最高 13%，網購、行動支付3%(momo/蝦皮/酷澎/LinePay/街口)
💳 玉山 UniCard：街口、LinePay 、momo、蝦皮等百大特店最高4.5%回饋
💳 國泰 Cube 卡蝦皮/momo/網購、餐飲、百貨、海外最高3.3%回饋無上限（LinePay 2%無上限）
📱 iPhone 怎麼買最便宜？Apple 官網、各大購物平台買 iPhone 信用卡推薦
【謹慎理財、信用至上】
信用卡首刷禮推薦
首刷禮信用卡 | 優惠介紹 | 申辦連結 | |||||||||
星展 eco 永續卡  | ⭐️學伴連結新戶專屬禮：
| ||||||||||
【匯豐系列】    | 學伴連結新戶專屬禮：2024/10/31前申辦，並完成以下任務，就可以好禮 5 選 1 喔！ 2. 使用行動帳單/電子帳單 1. 【Doris】極能裝行李箱29吋(不挑色) | 遠東樂家+卡  ⭐️新戶首刷禮： 完成任務： 核卡後次月底前，一般消費不限金額任刷3筆且同意預設開啟悠遊卡自動加值功能 玉山 Pi 拍錢包信用卡  ⭐️ 新卡禮：： ✅ 學伴連結專屬禮： 【Pi 拍錢包專屬首刷禮】 玉山 熊本熊卡  ⭐️ 新戶禮：熊本熊胖胖行李箱2024/12/31前申辦玉山熊本熊卡 |
台新信用卡推薦
台新帳戶、信用卡 | 優惠介紹 | 申辦連結 |
台新 Richart 數位帳戶 | 新戶最高 3.5% ➡️ 更多介紹：台新 Richart 數位帳戶 2024 最新優惠介紹 | |
台新 太陽卡／玫瑰卡  | ⭐️超商 3.8% 無上限 ➡️ 更多介紹：台新太陽卡/玫瑰卡，超商、指定百貨、外送、海外 3.8%無上限 | |
台新 @GOGO 黑狗卡  | ⭐️精選最高 3.8% 回饋 ➡️ 更多介紹：台新 @GOGO 黑狗卡 2024 最新優惠介紹 | |
台新 FlyGo 飛狗卡  | ⭐️ 海外最高 3 % 無上限
華航、長榮、星宇、虎航、 高鐵、中油直營 |
永豐信用卡推薦
永豐帳戶、信用卡 | 優惠介紹 | 申辦連結 |
永豐 Dawho 數位帳戶 | 大戶等級： | |
永豐 Sports 卡  | ⭐️行動支付最高 7% 回饋 | |
永豐 Green 卡  | ⭐️ 悠遊卡 4%（刷 7500）
無印良品、UNIQLO、H&M、ZARA、GU、GAP、NET聖德科斯、棉花田 |
匯豐信用卡推薦
匯豐信用卡 | 優惠介紹 | 申辦連結 |
匯豐 匯鑽卡  | ⭐️ 國內外一般消費 1.88% 回饋 ⭐️ 海外指定國家餐飲通路最高 5.88% (日、新、馬、越、菲、印） | |
匯豐 匯鑽卡  | ⭐️ 10% OPEN POINT回饋 | |
滙豐 現金回饋御璽卡  | ⭐️ 國內 1.22% 現金回饋無上限 |
玉山信用卡推薦
玉山信用卡推薦 | 優惠介紹 | 申辦連結 |
 | ⭐️日本 2%無上限 （活動到 ~2024/12/31) 首刷禮：熊本熊官方授權20吋胖胖行李箱。 核卡後 45 天內新增國內一般消費滿 2,999(含)元且綁定玉山臺幣帳戶自扣 （活動到 ~2024/12/31) | |
 | ||
 | ⭐️指定影音 13%回饋
指定網購包含：PChome、momo購物網、蝦皮、Coupang酷澎 | |
 | ⭐️ 2.4% – 5.2%（依紅利倍多分等級） | |
 | 週一～週五 |
延伸閱讀
【認識股東會、董事會】股東會除了領紀念品可以幹嘛？董事會是什麼？
0 Comments