近年來 BNPL（Buy Now, Pay Later）先買後付的支付方式在國際間燃起熱潮，2021 年 8月 27日 亞馬遜 Amazon 與 Affirm 這間先買後付的 FinTech 公司宣布合作，推出分期付款的功能。另外 Square 也以 290 億美元的金額，併購澳洲 BNPL新創 AfterPay 。
今天這篇文章會介紹什麼是 BNPL 無卡支付，BNPL 無卡支付解決了什麼問題、適合什麼族群？文章最後，會分享我們實際使用過台灣 BNPL 無卡支付的 Zingala 銀角零卡（舊名：中租零卡）購物流程喔！ 記得看到最後，有學伴專屬優惠！
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什麼是 BNPL 先買後付、無卡分期？
BNPL，是 Buy Now Pay Later 的縮寫，代表新興的「先買後付」的消費模式，讓沒有信用卡的民眾，也可以透過無卡支付分期付款的購物方式來消費。
提供 BNPL 無卡支付的業者，經過初步風險評估後，會給予用戶一個消費額度可以使用無卡支付來購物，用戶可自由選擇分多少期，並在繳款期限內付款即可。
BNPL 無卡支付的特色就是讓用戶不需要持有信用卡就可以消費，先取貨、再付款。讓收入不穩定的自由工作者、還無能力辦卡的學生族群皆受惠於這種 BNPL 無卡支付新興的消費型態。
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BNPL 無卡分期解決的問題：透明公開的費用
提供 BNPL 無卡支付的業者，會向商家收取服務費，消費者可以透過無卡支付小額一次付清，或是大額分期付款、自由選擇分期期數，業者會清楚寫明分期會收取的利息費率（也可能零利率）、每一期須負擔的金額，不會讓消費者因高昂的循環利息導致卡債問題。
消費者下訂單後，BNPL 無卡支付業者會先行將消費金額付給商家，消費者則是先買後付，拿到商品後，再於規定的期間內把款項支付完畢。
BNPL 無卡支付透明公開的費用結構，提供消費者更彈性的消費選項，也降低消費者在購買一些高額物品需要當下一次付清的經濟負擔。BNPL 更靈活的消費模式讓對商家來說，消費者無須一次支付大筆金額，因此加速消費者結帳的時間、大幅提升購物轉換率。
BNPL 無卡分期的國際消費新趨勢
雖然 BNPL 早在 2009 年就已經出現在市場上，不過直到近期 BNPL 導入電商的支付選項後，才受到市場比較大的關注。也因為 2020 年疫情導致網購需求大幅提升，BNPL 方便的支付方式更受到歡迎。
在這邊分享幾個近期 BNPL 業者的合作、收購案：
- 亞馬遜 Amazon 與 Affirm （美股代號 AFRM）的合作，就是針對在亞馬遜上面購物超過 50 美元以上的訂單，由 Affirm 提供無卡支付、分期付款的消費選項。
- 美國連鎖零售商 Target 與 Affirm、Sezzle合作，只要訂單金額超過 100 美元，也可以提供 BNPL 的服務。
- Paypal 以 3000億日圓（約27 億美元）收購日本 BNPL 獨角獸公司 Paidy。
- Square（美股代號 SQ）以 290 億美元的金額，併購澳洲 BNPL新創 AfterPay （美股代號 AFTPY）。
台灣 BNPL 的支付方式：Zingala申請流程、消費步驟介紹（原：中租零卡）
台灣最近也搭上 BNPL 無卡支付的熱潮，只要透過 Zingala 銀角零卡的「零卡分期手機 APP」 就可以免綁卡、免儲值，使用先買後付分期付款的消費模式！申請中租零卡過程只需要簡單 4 個步驟就可以完成，官方是寫 3 個工作日的審核期間，不過我們實際操作體驗，約 1 小時就審核、申辦完畢。
Zingala 銀角零卡的特色
- 彈性的財力證明
只要年滿 20 歲，學生可以提供學生證、上班族可以提供識別證、自由工作者也可以提供名片或存摺封面當作財力證明即可。彈性的財力證明，讓整個流程簡單許多！
- 沒有年費、循環利率
Zingala 銀角零卡不需要繳年費，也不會有循環利率。只要還有足夠的消費額度，就可以在結帳時自由選擇分期期數，每期須繳納的金額也是固定的，沒有循環利率以及最低繳納金額的問題。（要注意，延遲繳納是會有延遲罰金喔！）
- 多元的消費通路、部分店家零利率分期
常用的 momo、Yahoo 電商皆有與 Zingala 銀角零卡有合作，線下也與許多實體通路配合，甚至有部分店家是零利率分期。用戶可以選擇大額分期小額支付，相當彈性！
理財學伴好康分享：
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理財學伴貼心提醒：無卡支付的分期付款消費方式，絕非鼓勵衝動購物，而是提供靈活運用手頭資金的一種付款方式。在使用任何 BNPL 無卡支付功能前，必須審慎評估自身的消費、分期繳款能力，不要過度消費，因為延遲繳納有可能還是會有延遲罰金喔！（各平台有差異）
ZIngala 銀角零卡「零卡分期」APP 申辦流程
下載 APP 後，準備好身分證正反面照片以及其他證明文件的正反面照片（像是：學生證、識別證、名片或存摺），就可以在 APP 中簡單申辦囉！
輸入好友邀請碼是在「職業填寫」的步驟，所以一打開 APP 沒看到輸入邀請碼的地方也不用緊張喔！
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1.輸入「手機號碼」
2. 輸入簡訊驗證碼
3. 上傳身分證正反面照片以及其他證明文件的正反面照片
（像是：學生證、識別證、名片或存摺）
4. 填寫個人基本資料、email、職業資料等簡單資訊（3 分鐘即可完成）
只要上述簡單 4 個步驟，就可以申請加入中租零卡的會員。送出資料後，我大約在一小時內收到專人電話確認，沒多久我的消費額度就顯示在中租零卡 APP 中，可以在各個合作通路開始無卡支付的消費模式了！
透過「中租零卡分期」APP 就可以快速控管每期需要繳納的金額以及帳單紀錄。
Zingala 銀角零卡無卡分期功能的使用流程
Zingala 目前與電商通路 Yahoo、momo購物網以及特力屋、Hola 等實體店家皆有合作。我們以 momo 購物網為例，示範如何在 momo 上使用中租零卡的無卡分期付款網購消費。
今天我們在 momo購物網上面選了一隻心儀已久的 Blue yeti 雪怪麥克風，放進購物車後就可以看到付款方式中有「無卡分期付款」的選項。
透過無卡分期的支付方式，可以在付款頁面上很清楚的知道，我們能選擇分幾期、分期付款後需要支付的利息 % 數，以及每一期需要支付多少金額，結帳前的付款資訊都計算得很公開透明。這邊假設選擇分 3 期(1.0%）的支付方式，總共也比起原價 7190 元多出 70 元而已。在考慮過自身的財務狀況後，就可以靈活選擇負擔得起的分期支付方式！
Takeaway
- BNPL（Buy Now Pay Later）的無卡支付模式，向用戶呈現公開透明的支付資訊，讓消費者可以先買後付。
- 只要用 Zingala（原：中租零卡） App 就可以掌控使用額度、分期金額，方便帳單管理、避免過度消費。
- 理財學伴也要再度提醒，即使無卡支付的分期利息固定，不會有循環利率，但延遲繳納還是會有延遲罰金，一定要審慎評估自身財務狀況，選擇「每月分期可以繳得起的金額」再購物喔！
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Zingala 是什麼？銀角零卡評價｜邀請碼 eMSN5RkH
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