今天想跟學伴聊聊,一本樂金文化出版的新書《富有的秘訣》,這本書分享了十大理財觀念。

作為一個即將步入婚姻的人,現在看到看書、聽節目,對於夫妻、情侶之間的財務管理特別敏感,所以在翻閱《富有的秘訣》時,就覺得很想針對第 9 點「伴侶也要談錢,一起累積財富才容易」特別討論一番。

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富有的秘訣:和伴侶開口談錢

從考慮結婚就可以開始討論的議題(已經結婚,或是已處於財務衝突好幾年也可以討論):

檢視資產、負債與信用狀況

基本上,如果可以雙方坐下來列出財產、負債一一坦承是最好的。

了解完現況,就可以討論共同的目標,對於不同人生階段財務狀況的期許。

是否想買房?是否想要養孩子?打算何時退休?

之前我們談過的「聯徵信用報告」,也可以給大家從銀行角度檢視的財務狀況。

如果覺得需要、會有幫助的話,也可以把聯徵信用報告當作檢視的項目之一,因為這樣也可以評估如果有買房打算的話,是否有機會辦到比較低利率的房貸。

如果信用分數沒有很高,也可以一起規劃,慢慢把分數養回來。

在 PTT 上,當然也有人問過大家:對伴侶的財務狀況瞭解多少,是不是很在意財務透明度?

很多網友的回答都是:負債要說,其他沒關係。

書中有一句話,大家真的要記得,就是「財務上沒有善意的謊言」。

我在 PTT 上就看到一個很可怕的故事,真的很適合佐證這句話。

原 PO 的父母,很早就結婚,一起開店了 40 年。

平常幾乎都是媽媽在管錢,但是比較大筆的錢爸爸還是會知道。

有一天媽媽臨時需要一筆不超過 50 萬的錢,

因為不想讓爸爸知道,銀行也不愛借錢給小店店主,

經由人家介紹就去找了一個「代書」,代書要他拿地契抵押。

借了 50 萬,利息高,但還是在合法範圍,不過扣掉一大堆手續費後到手不到 40 萬。

等要繳錢有困難時,代書就會介紹另一個借錢的地方。

從此就開始是高利貸了,高利貸還會再轉介其他高利貸。

從 50 萬,滾到 1200 萬,只花了一個月。

因為債主上門才被其他家裡的人發現。

最後動用各種關係,把房子也都快速賤賣,

40 年開店了心血都沒了,才還清所有的錢。

基本銀行帳戶和帳單支付

  • 應該開共同帳戶嗎?
  • 我們的薪水要存在哪個帳戶?
  • 我們該如何決定支出?
  • 我們該如何支付帳單?

《富有的秘訣》書中建議,要把婚姻當作事業來對待,所以有幾個原則是可以採用的:

  1. 計畫:討論共同的財務目標,規劃實現的方法
  2. 選擇一位財務長:負責日常財務細節,如支付帳單、監管帳戶
  3. 定期向股東報告:一起定期檢視財務狀況

關於婚姻與錢,實用的小提醒

檢視保險受益人

有些人的保險是婚前投保的,受益人可能是其他家人,甚至是前夫、前妻。要結婚或是剛結婚,也可以確認一下彼此有哪些保險,指定的受益人是否符合目前的規劃。

共同持有與預告登記

如果沒有選擇分別財產制,婚後共同買房就會是夫妻共有財產。

但是「房子登記誰的名字」,依然會是許多人在意的事,因為有登記名字,房子被處分他一定會知道。

所以也會有人考慮選擇「共同持有」,也就是兩個人的名字都登記。

不過要注意,每個人有一個一生一次的「土地增值稅優惠稅率」,如果兩個人的名字都登記在上面,房子賣掉時,可能就會同時用掉兩個人的額度。

如果不想「共同持有」,又不希望有在不知情的狀況下,房子被抵押、被賣掉的可能,可以去辦理「預告登記」。也就是向地政事務所申請「限制登記名義人處分其土地建物權利之登記」,當所有權人要賣房子或貸款,需經過預告登記的請求權人同意。

合併計稅還是分開計稅?

目前台灣的法律是規定,新婚夫妻結婚的當年度綜合所得稅是「分開申報」,隔年開始就要「合併申報」,但是可以選擇要:合併計稅、薪資所得分開計稅、各類所得分開計稅。

分開計稅,就是把夫妻中其中一個人的「所得」跟個人相關扣除額,主要是「免稅額(目前為 8 萬 8 千元)」與「薪資特別扣除額(目前為 20 萬)」。而夫妻二人的「標準扣除額 24 萬」和全戶的「基本生活費」,都要計入在「申報戶」中。

所以報稅前也可以仔細算看看,究竟是要合併申報、拉出其中一人的薪資所得,還是拉出其中一人的各類所得,對於夫妻報稅比較有利喔!免得結婚後還要多繳稅,好像被罰款一樣!

哪一種報稅方法比較有利,推薦可以用這個試算表算看看。

共同帳戶 聯名帳戶

夫妻因為有許多共同的花費,所以很常也會有「共同帳戶」來放錢。

不曉得你有聽過「聯名帳戶」嗎?就是雙方的名字都在銀行戶口上,只有一張提款卡。如果要臨櫃領錢,需要雙方印鑑,銀行員也要再三確認是否雙方都同意提款。

但是不是覺得,身邊很少聽到有人在用「聯名帳戶」?

  1. 因為,過去發生過許多糾紛,所以銀行就越來越不推。
  2. 每人每年有 220 萬的免稅贈與額,但如果夫妻都從共同帳戶要轉移資產給孩子,可能國稅局只會給 220 萬的空間,而非 440 萬。
  3. 共同帳戶也會變相地稀釋「存款保險」額度,因為一起存錢,存太多超出保障額度(目前最高保障額度是 300 萬)的話,保障的程度就降低了。

老實說,理財觀念的書,我們也分享過好幾本。對我來說,有時候不免覺得,新鮮的東西很少。但這才是正常的事,因為那些都是重要的基礎。所以說,如果你有讀過任何一本我們以前推薦過的理財書,從理債、儲蓄、支出、保險、購屋到長期投資,都有討論到。我必須要說,這本書不會標新立異地給你「耳目一新」的內容。

但如果你覺得自己的「理財」觀念還不需要建立,常常不知道錢花去哪、存款怎麼都沒增加、對未來的規劃常常敗給當下的物慾,就非常推薦你讀一讀這本「富有的秘訣」。

還有另外一種情況,雖然你可能認為你的財務觀念還行,但不了解伴侶的理財方式,或是他用錢的方式讓你有點疑慮,我也會非常推薦你拿起這本書來讀,藉由分享書中內容自然開啟一段討論,開始談錢!一起累積財富才容易!

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Categories: 投資入門

Shirley

本業專攻 B2B 行銷的貪財女子。

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