切方案信用卡就是「回饋通路可以自己切換」的卡。台新 Richart 卡和國泰 CUBE 卡都是每天可切一次、當天就生效；玉山 Unicard 剛好相反，雖然一個月能切 30 次，但加碼只看你當月最後一次的設定。邏輯不同，適合的人也不一樣。
這三張卡我們都有詳細文章介紹：
2026 台新Richart卡，超商、指定百貨、外送、海外最高 3.8%，回饋上限 10,000點
國泰 Cube 卡蝦皮/momo/網購、餐飲、百貨、海外最高3.3%回饋無上限（LINE Pay 2%無上限）
玉山 Unicard：街口、LINE Pay 百大特店無腦刷最高4.5%回饋(2026下半年)
這篇幫你把三張卡的切換規則、生效時間和回饋率放在一起比。先講一個很多人會搞錯的地方：CUBE 卡早期是「一個月切一次」，現在已經改成每天可切一次了，別再用舊印象規劃。
什麼是「切方案信用卡」？
簡單來說，這種卡不是「固定一種回饋」，而是讓你在銀行的 App 裡挑一個「回饋方案」，選到哪個通路加碼就吃哪個。
好處是彈性：這個月常網購就切網購方案，下個月要出國就切海外。壞處也很直接——你要記得切。忘了切，可能整天消費都只拿到最低的一般回饋。
所以在挑這種卡之前，可以先想想：你是願意時不時開一下 App 切方案的人嗎？如果不是也沒關係，文末有更適合你的方向。
Richart、CUBE、Unicard 切換頻率差在哪？
最大的差別就是「多久能切一次」和「切了什麼時候生效」。先看這張表，下面再逐張說明。
| 卡片 | 切換 App | 切換頻率 | 生效時間 | 要注意的鎖定 |
|---|---|---|---|---|
| 台新 Richart 卡 | Richart Life App | 每天限 1 次 | 當天 23:59 前切好即認列 | 要記得每月領各種加碼券 |
| 國泰 CUBE 卡 | 國泰世華 CUBE App | 每天限 1 次 | 當天 23:59 前切好即認列 | 先刷後切也算，但只能救當天 |
| 玉山 Unicard | 玉山 Wallet | 每月最多 30 次 | 看當月最後一次設定 （回溯整月加碼） | 升級 UP選後，當月不能切回 |
你會發現剛好分兩派：Richart、CUBE 是「當天算當天」，想追不同通路要天天切；Unicard 相反，切幾次都行，但整月加碼只看你月底最後一次的設定。
三張卡怎麼切、切去哪？
台新 Richart 卡：每天一次，記得先領券
Richart 卡預設方案是「天天刷」，你可以到 Richart Life App 換方案，每天 23:59 前都能切，但一天只能切一次。
它的日常回饋指定通路最高 3.3%（有上限）。想吃到 LINE Pay 3.8%，千萬別忘了先在 Richart Life App 領 LINE Pay 加碼券！沒領的話只有 2.3%，很多人就這樣白白少拿。
另外還有「Chill 刷」方案，火鍋燒肉、手搖飲這類指定店家最高到 10%。要吃這個就記得先把方案切過去，一樣一天一次。
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國泰 CUBE 卡：每天一次，但「當日零時」生效
CUBE 卡在「國泰世華 CUBE App」裡切方案，一天可以切一次。方案有玩數位、樂饗購、趣旅行、集精選等幾種，切到哪個，那個通路的消費就加碼。
指定通路回饋看你的等級：Level 1 是 2%、Level 2 是 3%、Level 3 是 3.3%；一般消費則是 0.3% 無上限。Level 2 通常要用國泰帳戶自動扣繳，Level 3 是財管 VIP。
CUBE 的切換其實很有彈性：只要在消費當天 23:59 前切好方案就算數。不管你是先刷卡後切、還是先切再刷，當天那筆消費都會用新方案認列。
要注意的只有一點：一天只能切一次，而且只能救「當天」。過了午夜就定案，隔天才想到，就補不回昨天那筆了。
各通路方案名稱和回饋率國泰會不定期調整，出手前先在 App 確認當期方案。更多回饋和小樹點換里程看 國泰 CUBE 卡完整介紹。
玉山 Unicard：一個月 30 次額度，還能自選店家
Unicard 是三張裡玩法最不一樣的。你在玉山 Wallet 切方案，每月最多切 30 次，這 30 次包含切成簡單選、切成任意選、還有變更任意選的特店。
但這裡是它和另外兩張最不同的地方：加碼回饋以你「當月最後一次」的方案設定為準。就算你月中切來切去，最後結算是看月底停在哪個方案，整個月的指定消費都照那個算。
換句話說，Unicard 其實不用天天切。你把想要的方案設定好放著就行，只要月底前確認最後停在對的方案，整月就都吃那個加碼。
它有三個方案：簡單選是系統指定通路，任意選可以自己從百大特店挑最多 8 家，UP選則是訂閱制的加碼版。百大指定消費加碼是 2%／2.5%／3.5%，看你選哪個方案。
一般消費最高 1% e point（要完成任務），搭配 UP選最高可以到 4.5%。如果你有幾家固定會刷的店，任意選讓你把回饋集中在自己身上，這是 Richart、CUBE 做不到的。
先別急著升級 UP選：一旦升級，當月就不能再切回簡單選或任意選，效期到月底、預設次月自動續訂。次月 1 號會檢視資格，沒完成任務會扣 149 點 e point 續訂，點數不夠就退回簡單選。
玉山 Wallet 推薦碼、任意選特店清單和任務細節，看 玉山 Unicard 完整介紹。
回饋率比較：哪張切對方案最高？
切方案的重點是「切對的時候能拿多少」。把三張卡的加碼放在一起看：
| 卡片 | 指定通路加碼 | 一般消費 | 亮點方案 |
|---|---|---|---|
| Richart 卡 | 最高 3.3%；LINE Pay 3.8%（需先領券，否則 2.3%） | 依方案 | Chill 刷：火鍋燒肉、手搖飲最高 10% |
| CUBE 卡 | Level 1 2%／Level 2 3%／Level 3 3.3% | 0.3% 無上限 | 小樹點換里程（亞萬、長榮划算） |
| Unicard | 百大特店 2%／2.5%／3.5%（依方案） | 最高 1% e point（有任務） | UP選最高 4.5%、任意選自選 8 家店 |
數字看起來 Richart 的 10% 和 Unicard 的 4.5% 最亮，但都有前提：Richart 要切到 Chill 刷、Unicard 要訂 UP選。純看「切一下就有」的日常回饋，三張其實都落在 3% 出頭。
Richart、CUBE、Unicard，哪張適合你？
- 每天消費通路都不同、願意動手切：選 Richart 或 CUBE，當天切當天生效，隔天額度又回來。
- 有幾家固定愛刷的店、又懶得天天切：選 Unicard 任意選，自己挑 8 家把回饋集中，而且整月只看最後一次設定，設定好就不用管。
- 想累積里程：CUBE 的小樹點換亞萬、長榮相對划算，適合有出國需求的人。
- LINE Pay 重度使用者：Richart 的 3.8% 不錯，但記得每月領券；也可以先看 LINE Pay 信用卡推薦 比一輪。
- 很清楚自己不會天天切：那切方案卡不適合你，直接挑一張 無腦刷高回饋卡 反而拿得更穩。
不想天天切？我的做法是「固定方案」
這邊分享我自己的做法，純個人習慣、不是標準答案：說真的，要每天記得切方案，我自己也做不到，所以我乾脆反過來，每張卡固定一個方案、固定一個用途，就不用記了。
- Cube 卡：永遠停在全支付方案，基本上就是去全聯才刷。只有非常偶爾要刷旅遊通路，才會切一下。
- Richart 卡：永遠停在「Pay 著刷」方案、搭 LINE Pay，基本上沒變過。
- Unicard：任意選的 8 家特店也都固定，只有少數要大筆消費時才會調整。
固定卡、固定用途，就不會忘記切方案了。而且因為都綁在行動支付上，出門也不用帶一疊卡，手機嗶一下就好。
切方案最容易踩的 3 個雷
就算卡選對了，這幾個地方沒注意，回饋照樣少一截：
- Richart 沒領券：想拿 LINE Pay 3.8%，一定要先在 App 領加碼券，沒領只有 2.3%。
- CUBE 只能救當天：先刷後切雖然都算，但一天只能切一次，過了當天 23:59 就定案，隔天補切救不回昨天那筆。
- Unicard 只看最後一次：別以為要天天切，整月加碼只算你月底最後的設定；月底前記得確認停在對的方案，升級 UP選後當月也切不回去。
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| 信用卡 | 主要回饋內容 |
|---|---|
| 永豐 DAWAY 卡 | LINE Pay 新戶 6%、舊戶 2%、海外 2.5% |
| 台新 Richart 卡 | 3.3% 無上限:超商、百貨、外送、海外 |
| 滙豐 匯鑽卡 | 指定通路最高 6%: 街口、momo、UberEats，保費1%無上限 |
| 滙豐 Live+ 卡 | 最高 5.88%:國外指定通路 |
| 滙豐 旅人無限卡 | 哩程穩定、高端旅遊用戶首選 |
| 星展 eco 永續卡 | 海外消費最高 5%、保費回饋 1% |
| 玉山 UBear 卡 | 娛樂影音最高 10%、行動支付 3% |
| 玉山 UniCard | 街口、LINE Pay、momo、蝦皮最高 4.5% |
| 國泰 Cube 卡 | 網購、餐飲、海外最高 3.3%、LINE Pay 2% |
| 📱 iPhone 信用卡推薦 | Apple 官網／平台最高回饋 6% |
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2026 保費信用卡推薦：繳保費回饋 1.2% – 3.2%
2026 網購信用卡：PChome、momo 購物、蝦皮、街口高回饋信用卡推薦
2025 全聯信用卡推薦：PXpay、全支付、悠遊卡回饋 3% – 10%
外送信用卡：Foodpanda、UberEats 刷卡高回饋推薦
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【謹慎理財、信用至上】
台新信用卡
『 謹慎理財，信用至上。台新信用卡差別循環信用利率：一般消費及預借現金為2.88%~15%，依電腦評等而定，循環利率之基準日為115/1/2。預借現金手續費：預借現金金額x3.5%+ NT150元，特店分期廣告已揭露各項相關費用總金額且無其他應繳費用，各期分期利率換算總費用年百分率為0%，單筆分期各期分期利率換算總費用年百分率為0%-15%。』
匯豐信用卡
『 謹慎理財，信用至上。滙豐信用卡循環信用利率：5.68%~15.00%，循環利率基準日104年9月1日。每筆預借現金手續費為新臺幣100元+預借現金金額x3.5%；其他費用請洽滙豐銀行網站查詢』
星展信用卡
『 謹慎理財 信用至上 循環信用利率區間：5.99～14.99%；循環信用利率基準日：民國113年6月28日； 預借現金手續費：預借現金金額乘以3.5%+NT$100； 其他費用請上星展網站 www.dbs.com.tw 查詢詳情』
官方資料與資料查閱日期
- 台新銀行 Richart 卡 2026 權益官方說明（每日限轉換一次、天天刷／Chill 刷回饋與 LINE Pay 加碼規則）：台新銀行官網。
- 國泰世華 CUBE 卡官方頁（權益方案、每日切換一次、當日零時生效與等級回饋）：國泰世華官網。
- 玉山銀行 Unicard 官方頁（簡單選／任意選／UP選回饋率、每月切換上限 30 次、加碼以當月最後一次方案設定為準與 UP選續訂規則）：玉山銀行官網。
（資料查閱日期：2026/09/08。各卡回饋率、方案名稱、切換次數與任務條件會不定期調整，實際以各銀行官方 App 與公告為準。）
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